早在今年1月的开门红系列测评中，我们就评选出了几款不错的年金产品，当时按IRR排名（保单20年末）下来，前几名分别是：
百年人寿 乾享今生；
信泰人寿 如意享；
君康人寿 颐养今生；
华夏人寿 华夏红福瑞版；
天安人寿 传家福尊享；
……
百年人寿的乾享今生几乎是独孤求败的存在，没有敌手，加之前一段时间银保监对年金准备金利率的下调，以后怕也没有产品可以超越了。
信泰的如意享，虽然与老大乾享有肉眼可见的差距，但众多产品中仍然是最接近乾享的产品了。
咦？怎么有种似曾相识的感觉？这不是黑曼巴和老流氓的故事吗，哈哈。
另外的三款，其实可以并列第三名，虽然表现不错，但与第二名的差距，其实已经超过一、二名的差距，具体可看上面的irr曲线图。
所以，之前我们的投保建议是这样的：
但问题是，乾享今生除了有10万的起投门槛，不接地气外，据说好多地方已经无法投保了（在银保监的182号文之前就有）。
不过还好，信泰如意享的投保门槛就没那么高，期交1万保费起，交3年，即可投保，趸交则是最低5万。
通过一张图，大概了解下信泰如意享的产品特点：
看完这张图，结合之前的产品收益对比，信泰如意享的产品特点都比较清楚了，但是还有一个问题：
不同年龄、性别，以及交费期限的长短，是否对产品的收益有影响呢，或者说如何投保，才能实现对投保人利益的最大化呢？
为此，玩保哥以之前40岁男性，交费5年，每年10万，60岁开始领取的方案为基准，再对影响因素，如性别、年龄、交费等逐一进行变化，进行利益的演算对比。
下图的6组数据中，最左则是基准，往右依次是其它条件不变时，变性别、变年龄为3岁、变交费为3年、10年交、趸交得到的利益演示图：
（点击查看大图）
同样以20年末的irr来评估，6组方案的irr值分别为：
3.85%，3.85%，3.85%，3.82%，3.76%，3.77%。
如果有兴趣可以自己研究上图中具体的数据，否则直接看如下结论就行：
1.性别对IRR基本没影响，不过同等条件，女性的领取的养老年金要略高一些，41300元vs40959元；
2.年龄对IRR基本也没影响，但给小孩投保时，因为年金领取的时间晚，保单后期的irr会更接近预定利率，比如3岁男孩在领取年金时，irr可达3.97%。
3.交费期限对irr影响不大，但是明显能看出来，而且如意享这款产品交费期限对irr的影响，跟别的产品不太一样。
其它产品一般来说，交费期限越短，产品的irr会越高，比如之前信美的互信一生保单20年末，趸交可达3.81%，5年交则是3.54%。
但如意享不同交费期限，在保单20年末的irr排序方式为：
5年交3.85%>3年交3.82%>10年交3.77%>趸交3.76%。
产品的这种精算模型，实在是不走寻常路，不过好在区别不大……
从这个结果来看，如果要投保，还是按照自己的现金流情况，选择irr高一些的交费方式吧，比如5年交和3年交。
除了以上这些，如意享还有一个特点，就是投保后可以减保，满2年后可加保，详细的加减保规则还没有看到，以现有的资料来看，是直接按现金价值进行加减。
这个功能确实挺牛的，很像以前万能险的追加加和领取，而且没有相应的手续费，方便又实用。
除了养老年金险本身之外，如意享还可以附加一款名为金掌柜年金的万能险，保证利率3%，17年11月生效至今，结算利率都为5%。
这个结算利率水平，不算高，但当下利率明显比主险高，可以利用万能账户来提高收益率，而且1元即可开户，不限额追加。
至于万能险部分的利益演示，保单5年后的irr就基本接近实际的结算利率了，本文就不作详细演示，相关的内容，可参考之前的文章：链接。
最后，结合产品的特点，说下投保建议：
1.如果所在地还可以投保百年乾享今生，那还是建议忽略信泰如意享，优先去投保乾享今生；
2.如果准备投保如意享，可以按下面的原则：
如果是年纪大一点的人群，比如50岁左右，目的是给自己增加一份养老金，提高退休生活品质，直接按自己的预算投保即可，交费期建议选择5年或3年。
如果是相对年轻的人群，或者投保的指向性并没那么强，既作养老补充，又可作长期储蓄，那建议以最低的投保门槛，即1万交3年，另外附加万能账户的方式投保，可实现利益的最大化。
这种投保方案，进可攻退可守，不论是万能账户还是主险都可以根据市场利率的变化，或是自身的需求变化，进行加保或是减保。
相当于资金可自由进出保单，也可以在主险和万能险之间进行切换，一举多得！
最后提醒下投保的风险：
因为如意享的现金价值大概在保单的第8年末才转正，以及万能账户前5年退出都有一定的手续费，所以不能保证长期持有的朋友，请谨慎投保！
