上周收到消息：
爱心人寿的百岁人生，将会在12月20号晚上下架。
百岁人生年金险，是目前市面上综合收益较高，也是我很看好的一款年金险产品。
突然要提前下架，我想有必要通知给大家。
另外，光大永明的光明慧选年金险，最近感兴趣的人也非常多，也拿出来一并说说。
不夸张地说，只要你最近考虑买年金险，而且，你还有一个靠谱的保险顾问。
这两款年金险，肯定都在你的考虑名单里。
因为它们俩，分别是均衡型年金险产品里的top1和top2。
从收益角度来看，百岁人生和光明慧选，都属于年金险产品的第一梯队。
从灵活性角度来看，百岁人生终身都有现金价值，100岁还可以退保，而光明慧选，现金价值持续到80岁前，贯穿了整个保证领取期间。
在更细的方面，两者又各有千秋，后面我会详细说。
总之，如果你既想领得多，还希望在缺钱的时候能退保拿钱，那么，这两款全面发展、没有短板的产品，可以好好考虑。
如果你不打算中途取钱，只在乎退休后领的钱足够多，京福颐年（也有20年保证领取）会更胜一筹。
接下来，我们详细来看。
爱心人寿百岁人生
爱心人寿的百岁人生，是能让选择困难症的人眼前一亮的产品。
你想要的它都有，能满足大部分人对于年金险产品的期望。
主要有三个优势。
一． 收益不错
百岁人生的收益非常不错，IRR最高能达到4.11%。
再具体一点，百岁人生真实的领取情况，分为3种：
第一种，被保人没那么长寿，还没领到80岁时就不幸身故了。
举个极端点的例子，30岁男性，每年交10万块，连续交5年，到61岁不幸身故。
这时，他才领了一年的钱。
因为百岁人生有20年保证领取，剩余的19年还没领的钱，可以由家人一次性领完。
相当于说，60岁自己领回75710块，61岁，他去世后，家人可以领75710*19=1438490块。
算下来，IRR能达到3.90%。
第二种，被保人相对长寿，寿命超过了80岁。
他从60岁开始领，一直领到去世，中间一直不退保，这时候：
现在的人均寿命一直在增长，到四五十年后，活到85岁的难度应该不大。
这时候，IRR是3.52%。
再乐观一点，我觉得我身体倍儿棒，以后活到90岁也不成问题，这时候的IRR为3.79%。
如果你觉得你自己可能是万里挑一的幸运鹅，能活到100岁，当然这个概率相对低，这时IRR甚至能达到4.11%。
第三种，在领了几年钱后，家庭突遭变故，然后把保单退保取现了。
假定还是30岁，年交10万交5年的情况。
领到75岁想退保，这时保单的现金价值为578020元，这笔钱可以一次性拿出来。
这样算得IRR为3.36%。
再假定他到80岁那年再退保，能退出417960元，这时的IRR为3.52%。
85岁时想退保，能退出302320元，这时的IRR为3.71%。
这三种常见的领取方式，覆盖了绝大多数的领取情况。
无论哪一种，实际的收益率都非常可观。
二，用钱灵活
大多数的年金险产品，为了把后期领取金额做高，灵活性都比较差。
倒不是说不能退，而是在很长一段时间里，现金价值都比较低，你退保退不了多少钱。
而百岁人生，是难得的一款兼顾了灵活性的产品。
还是看它的现金价值表。
可以看到，百岁人生的现金价值，一直维持到了104岁，在104岁之前，只要你想退保，都能退出来一部分。
啥时候退，会比较划算的呢？
从表格中可以看到，在第16个年度时，现金价值开始超过已交保费，这时候退保已经没有损失了。
从这一年往后，退保时还都能实现一定的收益，越往后，收益率就越高。
这一点，能满足一部分小伙伴担心遇到紧急情况，需要把这笔钱取出来的需求。
第三，适合多种缴费场景
也有人担心，养老毕竟是个长期计划。
前期交钱交得少，到未来领得也不多，对养老的作用可能就不大。
如果眼前拿不出多少钱，就可以考虑拉长缴费年限，把未来的收入也考虑进去。
百岁人生既可以选择趸交、3年交、5年交，也可以选择10年交、15年交、20年交。
只要你打算买，而且也对自己未来的收入有信心，它就能够支持你。
光大永明光明慧选
前面说过了，光明慧选也属于均衡型的，兼顾了高领取金额和较长时期的现金价值。
但跟百岁人生相比，又有不少细节上的差异。
首先，光明慧选的领取金额跟现金价值情况，跟百岁人生非常接近，但仍有高低之分。
对比年金领取的情况。
在趸交、3年交时，百岁人生的年金领取略高于光明慧选。
而在5年交、10年交、20年交时，光明慧选领取的又略高一点。
再看退保时，两款产品分别能退出来多少钱。
还是以一个30岁男性，年交保费10万，连续缴费5年为例。
可以看到，在现金价值方面，从始至终，百岁人生一直以微弱的优势，领先光明慧选一部分。
而且，百岁人生的现金价值是贯穿终身的。
而光明慧选是持续到80岁，也就是整个保证领取的期间。
但这点差别的影响其实非常小，寿命能超过80岁的老人，退保需求通常都比较弱了。
你设身处地想想，你都80岁了，对稳定持续的现金流的需求，是不是远高于一笔确定的，但不知道能花到啥时候的钱？
所以，单从领取金额和退保灵活性上考虑，年金领取的金额参考意义会更大一些。
其次，光明慧选还有很多实用的细节和功能。
体现在以下四个方面。
第一，公司实力强悍。
依托光大集团的优势，你在买了一定金额的光明慧选后，可以入住旗下的养老社区跟信托，资源强悍。
关于光大的养老社区，我之前去参观过，还特意写了文章：
交100万才能入住的养老院，究竟长啥样？
不仅环境宜居、配备了丰富的医疗资源，价格还不贵，到未来必然是稀缺资源，提前买了光大的产品，就相当于锁定了入场券。
第二，可以附加万能险。
这一项解决的主要是未来利率下行，市场上没有投资渠道的问题。
年金险和增额终身寿险停售后保不齐以后还能不能加保，但万能账户是可以的呀（注意：追加有1%的手续费，满5年会返还）。
你只需要多花10块钱，就能获得一个保底利率3%，当前结算利率为4.85%的万能账户。
万一将来市场利率下行，没有安全的投资渠道，你还有一个最低收益3%的账号，多一个选择挺好的。
第三，没有健康告知
不管有任何基础疾病，不用核保，都能直接过。
第四，可选30年缴费期
投保时你如果不满30岁，最长可以选择30年的缴费期。
这样，就能最大限度地拉长缴费期，保留你手中现有的钱的灵活性。
这四点无论哪一点你正好需要，都能抵消掉年金领取时的微小差异。
如果你全都无感，那么，年金领取金额哪个更高，就是最重要的一个选择依据。
以上，就是我对百岁人生和光明慧选两款产品的研究。
整体来说，这两款产品，可以满足大多数人购买年金险的需求。
不过，百岁人生的投保期限，只剩下7天了。
对这款有投保意向的话，就优先考虑。
另外，还有一款热门年金险，叫京福颐年，我个人同样非常喜欢。
它的领取金额比这两款都更高，也有20年保证领取，但灵活性差一些，从60岁领取开始，现金价值就没了。