对大多数人来说，身体有个小毛病很正常，比如甲状腺结节这样的常见病，医生说不是什么大问题，但投保的时候，却被加费或者除外了，这是为什么呢？
今天保哥就带大家了解一下，保险公司究竟是如何核保的？被加费或者除外了该怎么办？
保险公司是如何核保的？ 被加费或者除外了，怎么办？ 身体异常，如何争取顺利投保？
一、保险公司是如何核保的？
在保险市场还不成熟的时候，有些保险代理人为了销售，以一种极不负责地方式推销保险，这就给人造成一种“买保险很轻松”的错觉。
但买过保险的人都知道，想买到真正适合自己的保险，真的太难太难了。
首先，你需要通过保险公司的层层审核，无论是健康还是职业，任何一项不符合要求，都可能造成买不到心仪的保险。
那么一般情况下，保险公司都审核哪些内容呢？
健康情况：身高体重、过往病史、家族病史、用药情况等 基本情况：年龄、性别、职业、居住地等 财务状况：个人收入、家庭负债、投保保额等
关于健康情况，一般是以健康告知的方式询问，为了防止日后理赔出险纠纷，建议大家一定要仔细阅读；
关于基本情况，一般可以投保的条件都写在投保须知里，投保前一定要认真阅读；
关于财务状况，一般在投保超高保额的产品时，有特别要求，投保超高保额的用户需要特别关注一下。
基于这些因素，保险公司会综合评估每个被保险人的风险，从而给出核保结论。常见的核保结论一般包括：标体承保、加费承保、除外承保、延期承保、拒绝承保。
按照核保结论的友好程度依次是：标体承保>加费承保>除外承保>延期承保>拒绝承保
标体承保：和正常人采用相同的费率承保； 加费承保：比正常人的费率稍贵一点，但所有保障都在； 除外承保：费率正常，但对已经患病部分可能引发的疾病免除保障责任承保； 延期承保：不能确定患病风险，等病情稳定一点再确定是否承保； 拒绝承保：保险公司评估风险过高，拒绝承保。
你看，不光我们在挑产品，保险产品也在挑人。保哥觉得，这是保险市场逐渐走向成熟的体现。
毕竟保费和风险成正比，如果带病投保的人太多，出险率必然增加，那么整体费率都会水涨船高，这样对于健康体的人就有失公平。
二、被加费或者除外了，
该怎么办？
1. 被加费了，该怎么办？
一般身体有小异常，核保时保险公司可能会给出加费的结论。不同的身体异常，需要加费的费率也不同。
比如超重或者小三阳，一般加费在10%-30%左右，如果是乙肝大三阳可能会加费50%以上。
被加费后，还要不要买保险呢？
从保障角度来看，相比于除外责任，加费还是比较友好的，毕竟加一些钱，就可以获得全面保障，有一份保障总是更安心一些。
从杠杆作用来看，加费主要加的是患病部位可能发生的疾病风险，和保额相比，加费后的杠杆依然存在，如果未来患病部位一旦发生重疾，那额外加的这部分钱就体现出价值了。
所以，对于加费，如果预算允许的话，保哥建议继续投保，如果拖延，未来患病部位一旦发生恶化，很可能会造成延期或者拒保的情况，到时候想买保险就更难了。
2. 被除外责任，还要买保险吗？
保哥有一个朋友，有甲状腺结节，在投保重疾险的时候，被除外责任了，她来找我诉苦，说感觉自己的保障被阉割了，还要不要继续投保？
这种情况其实很常见，保哥觉得除外责任需要分情况来看：
第一种情况：病情比较稳定，尝试了大量保险产品，以自己当前的健康状况，多数产品给出的结论都是除外责任。
这种情况保哥建议你接受现实，既然身体在短时间内无法恢复，除外已经是既定事实，那就要早买，先把其他保障获得了再说。
第二种情况：病情尚不稳定，处于治疗中，有可能好转。这种情况，如果以当前的健康状况投保得到的核保结论是除外责任，那么可以等病情好转后再投保，毕竟疾病的严重程度不同，得到的核保结论也不同。
像结节类疾病，有些重疾险是按照结节大小给出核保结论，通过治疗，结节有可能变小或者通过手术被摘除，那可以等治疗后再行投保，这种情况得到的核保结论会更友好。
其实，除外并没有那么可怕，以甲状腺癌为例，目前甲状腺癌的治疗费用在5万元左右，且无需化疗，5年生存率高达90%，就算甲状腺癌的保障被除外了，这个费用大多数人还是可以接受的，对我们的财务也构不成重大威胁。
所以，保障的重点是在当前情况下，为自己争取最好的保障，而不是十全十美。
三、身体异常，
如何争取顺利投保？
1. 了解清楚再投保
| 疾病的严重程度不同，核保结论不同
以乙肝为例，在我国，有超过9000万乙肝病毒携带者，其中2800万人为慢性乙肝患者。虽然两者都是乙肝，但疾病的严重程度不同，得到的核保结论完全不同。
乙肝病毒携带者：满足条件，则可标体承保； 小三阳：满足条件，可以标体承保或者加费承保； 大三阳：满足条件，可以加费承保或者拒保。
你看，虽然都是乙肝，但疾病的严重程度不同，得到的核保结论也不同，所以，就算身体有异常，也不能一概而论，还是要看具体情况。
| 不同的保险公司，核保结论不同
不同保险公司的健康告知宽松程度不同，所以就算得了同一种疾病，投保不同的保险产品，也会得到不同的核保结论。
保哥挑选了几款热销的重疾险，我们来看下不同产品的核保结论：
| 不同险种，核保结论不同
除了不同保险公司核保结论不同外，同一种疾病投保不同险种得到的核保结论也不同。
比如防癌险的健康告知相对宽松，三高人群也能买；意外险和寿险的健康告知只有几条，也比较宽松。
所以就算身体有异常，也可以通过不同的险种搭配来获得保障。
2. 如何得到更好的核保结论？
| 搜集资料，积极配合
大多数人的看病习惯都是，看完病化验单或者病历本随手一丢，到了投保的时候，一问三不知，这样的情况通常会给核保员造成困扰，由于他无法判断你的病情，可能会给出延期或者拒保的结论。
所以，从一开始就积极配合问询，搜集好就诊记录，这样可能会获得更好的核保结论。
| 明确病情，如实告知
如果健康告知问及了相关疾病，那么我们首先要了解自己的疾病严重程度。
比如乳腺结节BI-RADS分级、甲状腺结节大小等，如果结节确诊是良性、且做过手术，是有机会标体承保的。
其次，如实告知，这样得出的核保结论最科学，后续也能最大程度地减少理赔纠纷。
| 慢性疾病，先调节后购买
有的保险对BMI也有要求，如果体重超标，代表患病风险较高，可能会影响投保，类似这样的身体异常，建议先通过运动减重，待BMI指标恢复正常后，再行投保。
类似的慢性疾病都可以等身体异常指标转好后再投保，这样获得的保障可以最大化。
| 多家尝试，择优投保
保哥在前文中说过，不同的保险公司针对同一种疾病，给出的核保结论也不相同，所以，身体有异常，可以尝试多家投保，选择其中核保结论最好的产品投保就可以了。
四、写在最后
今天重点分享非标体投保时的投保思路，如果经济条件允许的话，保哥还是建议大家尽早投保，不仅保费便宜，而且选择范围也更大。
另外，就算身体有异常，也不用太担心，核心思路是在条件允许的情况下，尽量争取保障，获得保障是第一位的，不要过分追求十全十美。
