题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
01
概述
必选责任：
重疾：100种，赔付1次
中症：20种，赔付2次，赔付60%
轻症：35种，赔付3次，赔付35%/40%/45%
（中症或轻症赔付后，重疾保额可提升至125%）
可选责任：
身故：赔保额/赔保费
恶性肿瘤二次赔：首次为恶性肿瘤，生存满3年，赔付基本保额；首次为非恶性肿瘤，间隔期180天后首次罹患，赔付基本保额
特定疾病额外赔：罹患约定特定疾病额外赔付，少儿特定疾病赔付100%保额，成人特定疾病赔付50%保额
缴费期：5/10/15/20/30年
保障期间：终身/至70岁
点评：如果选择保至70岁的版本，则必须选择身故赔保额的责任。其实，对于重疾险来说，如果保费预算不是特别紧张，还是推荐考虑终身版。如果保费预算紧张，那就另当别论了。
02
身故责任
这款产品的身故责任分两种：赔保费或赔保额
点评：
方案一：赔保费。等待期后被保人身故，赔付已交保费；
方案二：赔保额。被保人18岁前身故，赔付已交保费；被保人18岁后身故，赔付基本保额。
当然，这两个责任你也可以都不选，彻底将身故责任从这款产品中抽离出来。总之，在选择权方面，这款产品给了投保人极大的自由度。投保人完全可以根据自己的实际情况选择。
下面是这款产品的身故免责条款：
点评：这款产品的身故免责和大多数的重疾/身故免责差不多。免责条款看似6项，实则是7项，只不过把【军事冲突、武装叛乱】与【核辐射】合并在了一起。
03
重疾责任
点评：
1-重疾100种，赔付次数1次；
2-第1至10个保单年度内罹患重疾，赔付150%基本保额；
3-第11至15个保单年度内罹患重疾，赔付135%基本保额；
4-第16个保单年度后罹患重疾，赔付100%基本保额；
5-如果选择了恶性肿瘤额外保险金及重疾豁免保费责任，则重疾赔付结束后其他责任终止，合同继续生效。
6-随着保单年度的增长，在某个时间段内逐步递增，然后回归正常。很显然，这地方借鉴了光大永明重疾险的开发手法，只是当超级玛丽/达尔文超越者回归以后，康惠保2020继续顶了上来。
从条款内容看，前25种为统一规定，剩余为保险公司自行设定，和大多数重疾产品设定一样严苛，除了个别条款在3岁以上才能理赔外，其他没有特别明显的时间和年龄上的限制。
04
中症责任
点评：
1-中症20种，赔付2次，赔付60%保额；
2-两次中症之间无赔付间隔期，但有隐形分组。
点评：这种隐形分组是目前重疾险常见的责任设定，并非康惠保2020版一家独有。当然，你也可以举例某些重疾险的中症是不存在隐形分组的，但还有很多重疾险是将3度烧伤归属为轻症组的。即便归为中症组，很多的赔付比例也只有50%。所以这个地方，只能说康惠保2020版比上不足，比下有余吧。
点评：另外，这款产品将轻微脑中风条款，放在了中症组，理赔条款依旧是不残不赔。当然，这种责任设定并非康惠保2020版如此，很多重疾险都是如此设定的。
值得欣慰的是，这款产品将其放在中症组，且赔付比例为60%。至少目前看，这个赔付比例还是不错的。也就是说，保险公司宁愿增加赔付比例，也不愿意放宽脑中风（轻症）的理赔要求。
05
轻症责任
点评：
1-轻症35种，赔付3次，赔付35%/40%/45%的保额；
2-两次轻症没有赔付间隔期，但有隐形分组。
点评：从条款内容看，轻症数量、赔付次数都是比较常见的设定，递增的赔付比例还是不错的。当然，你也可以举例某款重疾险的轻症是不分组的，但在保费价格、保障责任灵活性方面，还是有些差距的。
06
中轻症疾病后额外重疾保险金
点评：
1-被保人罹患中症或轻症，赔付后罹患重疾，则给付25%的基本保额作为额外重疾保险金；相当于重疾赔付125%基本保额，给付1次；
2-如果罹患重疾前，没有发生过中症或轻症理赔，则是没有这项保障的。
3-很显然，这种发生轻症/中症后，保额递增的做法，曾经在平安福上面出现过。现在，也被康惠保2020版借鉴过来了。
4-对于保险公司的品牌，对于具体的产品，你可以不喜欢。但对于这种产品的精算师所做的努力，还是要点个赞的。任何保险产品的进步，不就是这么一点一点“凑”出来的吗？
07
恶性肿瘤额外保险金（可选责任）
点评：
1-选择了上述责任，则可享受癌症二次赔以及重疾豁免保费的责任；
2-首次为恶性肿瘤，生存满3年，赔付基本保额；
3-首次为非恶性肿瘤，间隔期180天后首次罹患恶性肿瘤，赔付基本保额。
08
特定疾病额外赔（可选责任）
点评：
1-特定疾病分为男性特定疾病、女性特定疾病及少儿特定疾病，具体视被保人而定；
2-男性特定疾病13种，女性特定疾病9种，少儿特定疾病10种；
3-男性女性特定疾病额外赔付50%基本保额，少儿特定疾病额外赔付100%基本保额。
09
保费豁免
点评：被保人在合同期间罹患轻症、中症，则可豁免后期保费。如果选择了恶性肿瘤额外保险金及重疾豁免保费，则可享受重疾豁免。
10
比一比
点评：
1-康惠保2020与康惠保旗舰相比，产品力的提升是非常明显的。
2-其实，康惠保2020的目标远不是康惠保旗舰版，而是目前市面上其他几款风头正劲的重疾险。
点评：
1-在不含死亡责任的重疾险中，康惠保2020版显然是希望恢复“康惠保”品牌往昔的荣耀；
2-在价格方面，不含死亡责任的重疾险其实已经没有太多的降价空间了。200-300元的价差，相比重疾险的观察期和2年不可抗辩期，真的微不足道。
点评：
1-在含有死亡责任的重疾险中，康惠保2020版的产品力也不算差。
2-如果你想选重症多次赔，那么康惠保2020版确实不能满足你。
