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开门红——每年各大保险公司的必备节目。一般从年末持续到来年3月份，类似于保险界的“双十一”。
但是，2020年的第一款“开门红”产品，来的比以往要早很多。今年9月底，有朋友和我说，国寿要推出一款“开门红”产品我想了想，中国人寿的前身，原中国人民保险公司，成立于1949年10月20日。国庆+司庆70周年，提前开门红倒也可以理解，就没放在心上。然鹅，国庆期间，我的朋友圈被各种宣传刷屏，里面还有很多夸张、甚至误导的宣传，比如：
越看越惊吓，“原始股”、“7%收益”，看起来很诱人，实际上呢？今天，是时候来盘国寿2020年的开门红“鑫享至尊”了。国寿鑫享至尊年金保险，28天-68周岁都可以投保。如果选择交3年保10年，从第5个保单年度起，每年领年交保费的60%，第10个保单年度满期领保额。如果选择交5年保10年，则是从第5个保单年度起，每年领交保费的100%，第10个保单年度满期领保额。目前的万能账户收益是5.3%，合同上的保底利率则是2.5%，清清楚楚明明白白。之前牛先森有介绍过，一款好的年金险，要有足够的确定性，收益率要高，支取要灵活。对于鑫享至尊，以30岁男性，年交1万元（首年10050），年交3年为例：交完3年后，在第5-9年每年可以领6000元，第10年领取3306元的保额，主险合同结束。
不算存到万能账户的50元，交3年主险的IRR只有1.68%，5年1.44%，还是很低的。
7日年化2.31%诶，看起来余额宝的收益也没那么低嘛。如果只想几年后领钱，除了余额宝，定期理财也行啊，方便利率还高。慢着，不是还有万能账户嘛，那我不领取年金，把返还的部分放到万能账户二次计息？保底利率：在合同上有明确说明。不论未来经济情况如何，都不会低于这个利率。鑫尊宝（庆典版）在合同上规定的保底利率是2.5%，属于平均水平。至于结算利率，鑫尊宝（庆典版）目前是5.3%，在现在的大环境下看起来还不错，但这并不意味着以后也会按照这个利率结算。首先，官方宣传资料里没有提到“终身5.3%”，合同条款里写的是“本合同仅保证年利率不低于2.5%，对每月的结算利率不做保证”。其次，看万能账户的收益率，不要听业务员说（chui）的如何，要看5年及以上保险公司的万能险现行利率。保险公司每个月都会在官网披露，不用担心找不到。（感兴趣的朋友可以点击原文链接）可以看到27个万能账户中，只有4款在5.0%及以上。最高的那个，就是国寿鑫尊宝终身寿险（万能型）（庆典版），5.3%的年化收益率。可以理解为，复利3.7%大概就是国寿给客户的长期回报率。如果你只看一个万能账户的收益，也会发现，不论万能账户曾经是否有超过5.0%，随着时间的推移，都在3.7%附近。从2019年初到现在的结算利率都是3.7%，这还只是4、5年的时间而已。那5年、10年甚至30年之后，鑫尊宝还能保持在5.3%吗？牛先森持观望态度。至于会回落到什么程度，也不是牛先森能够预测的，不过合同里写了保底2.5%，这点牛先森很确定。而且，即使按照5.3%的假定利率来算，根据银保监会规定，年金险在前5年都不可取。也就是说，前5年，只有可怜的50块钱在做复利，收益么，在35岁的时候，只有13块钱。
到了40岁的时候，万能账户只有35193元，但如果我直接领取，都能领到33306元诶。通过年金险返的部分进入万能账户，收取1%的手续费；自己追加的话，收取3%手续费。保底结算利率才2.5%啊，存钱进去却要交3%的手续费，图个啥？
可以，但前5年，从万能账户取钱，要依次给保险公司5%、4%、3%、2%、1%的手续费。
客观上来说，这笔钱作为长期资产规划，短期用不上。但领自己的钱还要交手续费，但总觉哪里怪怪的。这款被号称“顶级收益”的年金险，主险收益只有1.68%，附加的万能账户目前看起来收益还好，但是保底只有2.5%不是3%。根据国寿其他万能险的表现，几年后主险返还金额进入万能账户时，收益不一定还会这么高。买保险的最初目的，是为了转移风险，解决未知风险可能导致的财物损失问题。只有在做好健康保障的前提下，再根据自己家庭的需求和预算，去选择适合的年金险。给孩子存教育金，给自己准备养老金等，都可以。我之前做过推荐，感兴趣的朋友可以看看。
