重磅消息！
就在刚刚，网络互助巨头“相互宝”发布通告，宣布关停，我的天呐！
什么时候关停？为什么关停？过渡期是多久？
还有，加入相互宝的朋友最关心的问题：以前扣的钱怎么处理？后续怎么办？解决方法是什么？
相互宝还会有未来吗？
别急，我们来看一下具体情况！
相互宝将于2022年1月28日关停
今晚6点，相互宝在平台上发了公告，表示将在明年1月28日关停。
算上今天，刚好还有1个月。
但是，关停的具体原因并没有说明，只讲述了后续的善后工作。
第一，从现在开始，相互宝成员不能再参与互助分摊了，这个月和下个月的分摊金不用出了，由平台承担。
第二，如果在下个月底之前确诊的互助成员，仍然可以申请互助金，钱由平台出。
第三，相互宝成员，可以自主选择转到其他的保险产品。
其他的，相互宝就没说了。
谁杀死了相互宝？
虽然通告上没有说原因，但其实相互宝的颓势从去年开始已经逐渐显现。
& 监管政策已经生变
今年10月底，银保监会发布了《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》。
对市面上所有的互联网人身险产品，提出了新的标准。
这也直接导致了近两个月大批互联网保险产品的下架。
这份通知，本意是对互联网人身险业务进一步规范，为的是互联网保险能够更加合规。
而相互宝，本身就不太合规。
很多人都会觉得，相互宝是一款保险，其实不是的。
相互宝本质是一个大病互助计划。
按照计划规定，成员得重疾后，相互宝应该理赔10-30万。
作为互助计划，而不是保险，银保监会等部门是没有监管权力的。
也就是说，一旦发生了理赔纠纷，监管是没有办法出手的。
而且，相互宝还没有经营牌照。
之前财经频道有报道过：“银保监会：相互宝、水滴互助等网络平台属非持牌经营。”
没有经营牌照，本质也不是保险，还没有监管兜底，相互宝本身处于一个“三不保”的地带。
而不合规所带来的副作用，更加快了相互宝灭亡的速度。
4天前，12月24日，重庆蚂蚁消费金融有限公司迎来首轮大幅增资，注册资本从80亿元大幅升至300亿元。
通过增资来增加资本金，是为了满足消费金融公司资本金的要求。
而在去年，2020年10月，蚂蚁集团在披露的招股意向书中明确表示：
“如因各种原因相互宝无法满足合规性要求，不适合蚂蚁集团作为上市公司继续经营，则蚂蚁集团将剥离相互宝业务。”
如今，一语成谶。
& 分摊金越来越贵
相互宝最大的争议是分摊金越来越贵，大家觉得它开始割韭菜了。
这是相互宝分摊金的走势图。
可以看到，从最初分摊金0.03元，到现在已经涨到了7.02元。
短短3年，涨幅高达234倍，看起来确实很吓人。
而且，相互宝犯了一个错误，就是它当时宣传的太好了！
相互宝上线时，打出的宣传口号是“0元加入”，这让它在当时获得了大量的用户。
但是其中很多人都不知道，相互宝是要花钱的。
在刚开始的时候，因为等待期的原因，出险的人比较少，分摊金额只要几分、几毛钱。
但是，随着出险人数越来越多，分摊金开始翻倍上涨，甚至翻了好几百倍。
这让很多朋友都担心，如果相互宝分摊金这么无休止上涨，自己迟早负担不起，而且如果没有出险获得理赔，就是纯纯被割韭菜。
但我说句心里话，按照现在相互宝的价格，它仍然比一年期的重疾险要便宜。
一年相互宝的分摊金额，不超过200块钱。
但市面上的一年期重疾险，25岁以上动辄都要大几百。
相互宝分摊金在上涨是事实，但它仍然比商业重疾险便宜也是事实。
& 糟糕的舆论环境
相互宝面临的第三个困境，就是对它非常不友善的舆论环境。
网上只要打出“相互宝”三个字，看到的都是下面这种问题。
相互宝每次上新闻，都是因为拒赔、理赔拖延这种负面消息。
因为媒体，天然是追逐流量的。
相互宝理赔不是新闻，不赔才是新闻，他们很好的抓住了流量密码。
还有一些保险从业者，因为相互宝的出现触犯了他们的利益，黑相互宝就成了他们的工作之一。
但是，如果相互宝确实在理赔中存在徇私舞弊，该赔的不赔，那被曝出来无可厚非。
但事实真的是这样吗？举一个非常典型的例子。
去年河南的张大爷心梗发作，猝死后相互宝拒赔。
急性心肌梗塞，只要上述四项条件满足三项，就赔。
按照张大爷的情况，发病当天就因为抢救无效去世了，第四个条件不符合。
再看第三个条件，在临床医学上，心肌酶和肌钙蛋白酶有诊断意义的升高需要一个过程，一般是3~6小时。
而张大爷只抢救了40分钟，第三个条件也不符合。
同时，40分钟的抢救时间根本来不及做心电图，更别提心电图改变提示急性心肌梗塞了。
因此，第二个条件也不符合。
四个理赔条件，三个都不符合，从保险角度来说，拒赔是合理的。
可能有的人会说，是不是因为相互宝的理赔条款过于严苛了？
注意，相互宝的重疾理赔条款并不是自己凭空捏造的，它采用的是保险行业协会发布的重疾定义。
而重疾定义是国家、行业经过严格精算确定的，是有医学依据的。
而且，从相互宝的盈利模式来看，理赔才能赚钱。
因为只有赔付了，它才能从中赚取8%的管理费。
如果相互宝想赚钱，想把名气打响，想让大家都喜欢，它大可以通过每份理赔申请。
但是它没有，它遵守了规则，维持了公平。
如果一个互助计划，因为它坚持规则和公平，而被有心人以负面姿态曝光，遭到不明真相的人们口诛笔伐，一步一步走向灭亡的话，真的很可悲。
相互宝的巅峰，是在去年年底，当时有1亿多人加入了相互宝。
刚开始的夸大宣传，给了用户过高的期望值。
但随着分摊金越来越高，负面新闻的爆发，用户越来越失望，越来越多的人退出了相互宝。
同时因为保险是逆人性的产物，很难让人信任，也无法给人正向反馈，社会接受度低，没有保险知识的人很容易被左右。
所以我们从数据中就可以看到，巅峰过后，几乎每个月都有几百万人退出了相互宝。
相互宝关停后，我们应该怎么办？
相互宝关停后，给到的处理结果是，参加相互宝的人可以选择转到另一款重疾险。
这款产品叫健康福·重疾1号（大病版），是一年期重疾险。
重疾保10万，中症保4万，轻症保2万，比之前30万的保额少了20万。
而且，并不是所有人的重疾都是10万保额。
0-39岁最高基本保额为10万，40-59岁最高基本保额为4万，保额直接缩水了一半多。
还有，一年期重疾险是无法保证续保的。
长期重疾险，投保后合同说保障多少年就多少年，不存在续保的问题。
在保障期间，如果你的健康状况发生变化，保险公司是不能解除合同的。
而一年期重疾险，如果你的身体情况有变，下一年的很可能就过不了健康告知，甚至如果产品停售了，你想买都买不了。
这时候，你再去买长期重疾险，年龄大保费贵是小事，最可怕的是你身体已经出现异常，比如糖尿病、高血压，保险公司直接拒保，未来几十年都没有保障。
因此，一年期重疾险只适合两类人群买：
& 没什么积蓄的年轻人
因为一年期重疾险在年轻时保费非常便宜，很适合像大学生这种没什么积蓄的年轻人投保，算是给自己做一个过渡。
& 手头紧张，但想要加保的人
如果你已经有了一份长期重疾险，想要加保，但手头上又有点紧，可以先买一份一年期重疾险做应急之用。
而一旦我们有了经济基础，能够负担得起长期重疾险，最好及时更换，早买早便宜，早保障早划算。
2018年10月，相互保正式上线，只有因为各种原因，失去保险资质，“相互保”变成了“相互宝”。
从2019年5月，第一期的理赔公示，相互宝帮助了10人。
到最后一期，2021年12月，相互宝帮助了3571人。
两年多时间，相互宝一共帮助了将近18万人，累计募集互助金259.37亿！
一开始相互宝上线的时候，其实我和很多人都一样，都是抱着怀疑的态度，也专门写过文章对相互宝提出质疑。
相互保加入人数超过1200万，老实人都去给骗子接盘了！
后来，通过这几年我对相互宝默默地观察，看到它的制度越来越完善。
在审核案件的过程中，它委托专业的理赔调查员实地走访。
在成员对理赔结果有异议时，它设立了陪审制度，由陪审团再次对案件讨论、评议。
在决定赔付后，它将案件公示出来，接受社会监督，保证信息透明。
尤其是当我看到自己没有买重疾险的客户，真实的获得了相互宝的理赔之后，真心觉得相互宝是在切切实实做事情的。
作为一个保险博主，我能理解为什么相互宝有那么多负面新闻，因为它触犯了很多利益集团，尤其是保险从业者的利益。
但是这一两年，我一直对相互宝是支持的态度。
即使我知道它并不完美，有各种各样的问题：不合规、分摊金上涨、条款随时改变……
但很多人或许是因为低门槛，或许是因为信任支付宝这个平台，加入了相互宝，并在无意中获得了帮助，这就足够了。
并且，事实上也有近18万人实实在在获得了赔款。
比如这位：23岁，淋巴瘤患者，是位医务人员。
姑娘刚完成医院高负荷的抗疫工作后，就被确诊癌症。
躺在ICU里，她不停问自己：为什么我做那么多好事，厄运还是降临在我身上？
后来她拿到了相互宝30万互助金，她明白了：以前做的好事，以这种方式得到了回报。
再比如这位：65岁，肠癌患者，是位父亲。
获得相互宝10万的互助金后，他的亲戚朋友们纷纷加入了相互宝，都说有这样的平台真好，值得信任，帮助他人，也是帮助自己。
还有这位：4岁，开胸进行心脏瓣膜手术，是个乖巧的孩子。
4岁的孩子被确诊为心内膜炎，躺在ICU病房里，身上插满了管子，不哭不闹，只跟妈妈说他胸口那里有毛毛虫，要医生叔叔帮他取出来。
那一刻妈妈终于忍不住泪崩了。
有了30万的互助金，孩子的开胸手术费有着落了，也让父母对于康复之路更有信心了。
而如今，大厦将倾。
相互宝倒下了，我感到非常震惊和惋惜。
虽然我们都知道它并不完美，也很难持续，但它的出现，让很多很多不信任保险，或者买不起商业保险的人，以低成本的方式获得了保障。
每一个参加相互宝的人，我觉得最初都是抱着做好事的心态，就当作是捐款。
但是，有些人捐着捐着发现，自己成了那个被帮助的人。
对于这被帮助的18万人来说，他们的善良获得了回报。
对于参与了帮助，分摊金额的人来说，他们的善意也结出了果实。
其实相互宝的分摊金，对我们来说九牛一毛。
但一想到这些钱会给到那18万人手里，在困难时拉了他们一把，给他们带去了希望，我会觉得这个分摊很有价值。
我一直觉得，相互宝很像一个大型的社会实验。
几千万、上亿的陌生人，能否靠着一个平台，靠着对彼此之间的信任，互帮互助？
而事实证明，我们终究还是失败了。
一方面是我们对于保险还不够了解，对于陌生人还不够信任，以至于一则负面新闻出现后，就有几百万人退出，不相信相互宝真的帮到了那些出险的人；
另一方面，是各种各样的现实因素，监管方面、合规方面、舆论方面、认知方面。
对于保瓶儿的绝大部分客户来讲，大家已经有了基本的保障，除了惋惜之外也不会有太大的损失，就当自己做了善事，相信在这个国家，有接近18万人，曾经感受过我们的善意，感谢过我们的帮助。
但对于那些到现在还没有了解保险，连基本保障都没有的人，他们又重新回到了裸奔的时代，真的让人担心。