目前市面上销售的很多重疾险产品，为了降低重疾理赔门槛，都加入了轻症的保障。近几年，重疾险市场上又推出了中症的保障。
那么，轻症和中症到底是什么？购买重疾险时应该考虑轻症还是中症？我们今天来聊一聊这些问题。
现在中国保险市场的创新速度和力度，我觉得在国际上都是领先的。
重疾险中的轻症、中症就是一种创新和突破。
轻症本质上是舶来品，是从国外学回来的。
那么轻症在重疾保险中的意义何在？
一直以来，重疾保险都存在这种争议：重疾保险对重疾的定义太严苛，在这样的标准下，罹患重疾之后也基本离逝世不远了，这是不是“保死不保病”？
不过，我们反复强调过，按照现在的重疾界定标准，很多重疾还是有非常高的治愈率的，“保死不保病”是一种误解。
整个保险市场为了应对这种质疑，首先从国外开始推出了轻症。
轻症的确在这些重疾的定义上，大幅降低了理赔标准，有效缓解了一般客户对重疾险“保死不保病”的误解。
以脑中风后遗症为例，按照重疾的理赔标准，应符合以下两个标准之一：
一个标准是，一肢或一肢以上肢体功能完全丧失。
另一个标准是，丧失自主生活能力，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
这六项基本日常生活活动分别是穿衣、移动（指能够自由地从一个房间到另外一个房间）、行动 （指在小范围内移动，如上下床）、如厕、进食、洗澡。
而轻症对脑中风后遗症的理赔标准就低很多，只需要遗留一肢或一肢以上肢体肌力Ⅲ级或Ⅲ级以下的运动功能障碍，不需要完全丧失功能就可以理赔轻症。
我们可以看到，很多老年人在中风之后，确实哪一个肢体（功能）也没有完全丧失，只是存在运动性障碍，那么重症肯定无法理赔，但轻症就完全可以获得理赔，这样的轻症对重症的补充是非常有意义的。
当然，一般轻症的理赔金额并不占据重疾的理赔金额，也就是可以分开来理赔。
比如轻症的保额是重症保额的30%，如果购买了100万保额的重疾保险，那么罹患轻症就可能赔偿30万，这30万并不影响再次罹患重疾时理赔100万。
所以从这个角度看，轻症的确是对重症的一个有效补充。
接着说中症。据我研究，这可能真的是中国大陆保险市场的发明，至少我在境外没有看到过更早的关于中症的定义。
那么中症的定义是什么？
我们再回到刚才脑中风后遗症的例子，看看中症的理赔标准。
中症的理赔标准当然比轻症严格，需要以下两项都满足：
第一项就是轻症的标准，即遗留一肢或一肢以上肢体肌力Ⅲ级或Ⅲ级以下运动功能障碍。
除此之外，还要求无法、无力完成六项基本日常生活活动，也就是穿衣、移动、行动、如厕、进食、洗澡中的两项。
看完中症的理赔标准，你可能发现这和重疾（理赔标准）相差极为有限。
某种程度上，我是这么看的，大陆对中症定义的创新更多地是一种噱头。
所以在购买重疾保险的时候，我们可以这么理解：轻症增加了我们对风险的防范程度，因此在费用上，我们额外支出预算是合理的。
而有没有中症就不应该对我们的预算影响太大。
换而言之，衡量一款重疾险的性价比，应该把重症的保额放在第一位，轻症的保额放在第二位。
当然，现在国内大多数产品都是把中症和轻症打包放在你面前的。
很多人为了比较细节，还去衡量中症赔付比例的高低，我认为这就没有太大的意义了。
我们应该本着抓大放小的原则，果断选择性价比较高，即保额较高、保费较低廉的重疾险，不要再拘泥于中症的赔付比例。
