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买过保险或者了解过保险的人都知道，长期保险的缴费期短则三五年，长则二三十年，很多人在选择怎么缴费的时候都很纠结，到底该选哪种缴费方式更划算？
实际上，遇到不同的情况，针对每个人的不同境遇，划算的标准也没有定论。但是从理财的角度来说，可以给大家分析一下，长期保险尤其是终身保险的缴费，到底应该选择哪种缴费方式更划算，大家可以参考参考。
保险的缴费方式分为趸交和期缴两种，趸交就是一次性交清全部保费，期缴就是分期付款，比如分5年/10年/20年/30年付清。具体到期缴方式，又可以分为按月缴费，按季度缴费，按半年缴费，按年缴费，其中，按年缴费是最为常见的方式。
下面给大家具体讲讲终身重疾险和理财保险，这2种最常见的险种该怎么选择缴费方式。
一、终身重疾险怎么缴费更划算
终身重疾险，可以延伸到所有长期保障型保险，它们的缴费方式类似，我来通过一个具体的例子给大家测算一下。
保障型产品可以从成本角度来衡量，而成本因素可以通过“现值”来衡量。这里解释一下，“现值”是理财领域的专业术语，大家可以把它理解为未来的所有投入拿到现在来看相当于多少钱，举个例子，假如30年后的100万，相当于现在的40万，那么现值就是40万。现值越低，说明投入的成本越低。
以今年比较火的终身重疾险“嘉多保”为例，30岁男性50万保额，分10年交、20年交、30年交的年交保费分别为19130元、10985元、8585元。我们通过现值的比较来看一下到底哪种方式更划算。
假设按照3.5%的贴现率计算，上例中10年交、20年交、30年交的现值分别为：164665元、161588元、163422元。可见，10年交的现值是最大的，20年交的现值是最小的，其次是30年交，但是这三种缴费方式的现值相差其实并不大。
我们再来看看某安的一款重疾险，同样以30岁男性50万保额为例分10年交、20年交、30年交的年交保费分别为22750元、13250元、10300元，他们总保费的现值分别为：195825元、194905元、196068元。这里现值最大的是30年交，最小的是20年交的方式。
这两款比较有代表性的产品都表明，如果只看现值，成本最低的方式其实是20年交费。但这是不是就意味着20年缴费最划算呢？当然不是。这只能说明如果一直没有患大病并且交满期的情况下，20年缴费更划算。
但是很多人实际上在交满期之前就已经患大病了，而保险的豁免功能可以让投保人在患病后不用再继续缴纳后续保费。并且从上面的例子可以看出，虽然20年缴费的现值更低，但是与30年缴费的差距只有1%左右，并没有明显优势，加上货币贬值的影响，以后的钱越来越不值钱。所以综合考虑成本、豁免、货币贬值的各项因素，我认为30年缴费会是更好的选择。趸交对于保障型保险则是最不建议的方式。其实这很容易理解，你把它类比于房贷就明白了，为什么大家都更愿意选择30年期的房贷，就因为分期压力更小，而且货币还在不断贬值，同样每期3000元，现在也许还有点压力，但是20年后可能就不值一提了。
二、理财保险怎么缴费更划算
理财型保险通常为年金险，跟保障型保险有一定的区别，保障型保险理赔的保额是确定的，但是理财型保险的最终收益却跟持有时间、缴费方式、分红等有关，所以我们采用大家更熟悉的“收益率”指标来比较。
理财保险的缴费期相对比较短，通常只有趸交/3年交/5年交/10年交这几种方式。我们同样通过两款产品来具体比较一下。
首先来看看某司的一款养老年金险产品。我们统一设定为30岁男性，年交保费50000元，60岁开始领取养老金，80岁时身故，该产品在80岁身故时会把现金价值作为身故金，所以整体收益会把身故金考虑进去，以内部报酬率IRR作为收益率。具体如下图所示。
通过比较发现，对于该款年金险，5年交的收益率是最高的。
那么我们再来看看另一款理财保险。以某安去年的开门红理财年金保险为例，交费年期可以选择3年/5年/10年，我们统一设定为30岁男性，年交30000元，附加聚财宝万能账户（该万能账户年化收益率假定为5%）。假设该男子中途不领取，80岁时一次性领取本息，那么收益分别为多少呢？如下图所示（图中收益为假设利率，并非实际利率）。
很明显，这款年金保险的缴费期越短收益率越高， 3年期交费收益率最高，所以3年期交费更划算。
理财类保险，因为缴费期短，保费受货币贬值影响不那么明显，而且通常也没有豁免功能，所以我们可以只考虑收益率，选择收益率更高的缴费方式。
通常情况下，因为理财保险积累的时间越长，平均收益率就越高。缩短缴费期，可以尽早让保费进入到积累阶段，从而提高收益率。因此对于理财类保险来说，缴费期越短越划算。不过，像上面那款不走寻常路，5年缴费期收益率相对更高的养老年金险，偶尔也是有的，但是属于少数派。
三、老萌说
通过上面的分析，我们可以做一个简单的总结，通常来说：
保障型保险，缴费期越长越划算。
理财型保险，缴费期越短越划算。
但是这种划算与不划算也是相对的。
例如一款重疾险，如果被保险人30年缴费期满一直身体健康，没有发生理赔，那么实际上对于他来说选择20年缴费成本更低。但是如果在投保没几年就生了大病，那么选择30年缴费就可以省下不少的保费。但是谁也无法预知未来。
还有，缴费期最好不要超过退休年龄，以免影响退休生活品质。而且试想一下，退休了还在交保费，是一件多么心酸的事情呀。
另外，理财型保险虽然缩短缴费期更划算，但是也会增加每期保费的压力，需要视自己的资金情况来选择。如果因为保费压力造成生活品质的下降，那也许就得不偿失了。
所以，严格的说，保险怎么缴费更划算是没有标准答案的，我们需要根据自己的缴费能力、家庭情况、保障需求等来总体考虑。上述的建议可以作为通常情况下的参考，但绝非统一答案。
