经常有客户担心：我买的保单赔不了咋办？网上好多维权的文章，说保险是骗人的，保险买了赔不到。
为什么保监发布的理赔数据很惊人，但是一上网好像就只有保险拒赔？
这个原因其实很简单：
第一，只有没赔到钱才会引发网络舆论，很少有人主动跟大家说我买了保险并且顺利理赔了；
第二，很多人买的，其实是被误导的“假保险”——以为能赔，实际上根本不在条款里面。
师姐今天就给大家说说，被误会的重疾险——不赔的真相。
01
我经常听到一些代理人说：“重疾险，得病就赔钱，确诊即赔，买买买！”
真的是这样吗？
都是套路！
师姐之前说过，为了解决不同公司对疾病的定义不同，官方统一了各大保险公司对高发重疾的定义。
也就是说，
无论你是保50种重疾，还是保100种，前25种病，任何一家保险公司，都是一样的。
这25种病种占重疾理赔95%以上，覆盖了大部分经常生的大病。
那这些病是得了，就能赔吗？
非也。保险公司又统一把这25种疾病的理赔条件，分成了三种：
1、确诊即赔（3种）
2、实施约定手术才能赔（5种）
3、达到约定状态才能赔（17种）
分别说说咋回事——
第一种，确诊即赔
这种就很爽快，只要国内二级及以上公立医院的医生，确诊你就是得了这三种中的一种，那马上就能得到赔付。
第二种，做完手术赔
这就不是你印象中的“确诊即赔”了。
部分病症定义里列出了治疗手段，只有采取了相关的治疗，才能赔。
举个例子。
小明得了冠心病需手术，可医生说：“你这个情况就别开胸了，做【冠状动脉介入术 】就行。”
结果做完手术后，保险公司不赔。
为什么呢？
让我们看看，统一规定的赔付条件是怎样的：
很明显，小明刚好做了免责条款中的手术，不在保障范围内，所以重疾没法赔。
第三种，达到一定条件赔。
也就是说，身体状况达成某一种疾病状态，才构成赔付条件。
再举个例子。
小明不幸发生车祸，抢救治疗后最终确诊为瘫痪。
于是小明的家人在确诊的第2天，向保险公司报案并申请赔付，结果又被拒赔了。
为啥呢？我们再来看一下条款：
瘫痪有一个硬性指标，就是180天，小明在确诊第2天发起理赔，保险公司自然可以拒赔。
02
看到这儿，大家是不是觉得重疾的理赔要求太严格了？
其实这些要求是有科学依据的。
对于很多病来说，只有达到某种状态后，患者才会面临失能，或是需要有人长期照顾，这才是符合重疾险的意义。
而且能够确诊即赔的癌症，占据了重疾理赔的60%以上，覆盖了绝大多数人的需求。
另外，为了解决这个问题，现在的很多重疾险引入了轻症、中症的概念。
把以下6种高发的重疾（占据重疾理赔的80%以上）对应的早期症状，列入了轻症或中症的疾病中。
也就是说，即使没有达到重疾严重程度的疾病，也可以进行理赔。
比如小明的冠状动脉介入术 ，虽然在重疾没理赔成功，但是在轻症是可以赔的哦。
在这里要提醒下大家。
银保监会对轻症种类和理赔标准没有统一规定，保哪些，什么情况赔，保险公司自己说了算。
很多公司为了降低理赔率，硬是把轻微脑中风，不典型的急性心肌埂塞，冠状动脉介入手术（非开胸）这三种轻症扔了出去，比如某福。。。
可恰恰是这三种疾病占据了轻症理赔的90%，所以说某些产品被全网diss也不是没有原因的。
大家买保险时，与其关注重疾数量的多少，不如看看你买的保险到底含不含高发轻症，毕竟这才最实在。
04
总之，保险并不是像大家想象的“都不能赔”，也不是简单的“都可以赔”，一切都白纸黑字写在合同里。
如果在购买保险之前没有仔细阅读产品的详细介绍与合同条款，
就很容易对陷入理赔条件和实际的状况之间的泥沼。
所以大家买保险之前一定要研究条款，看不明白的话，
直接找我们人人问保团队的专业保险规划师指导，买到真正适合自己和家人的产品，做好家庭的保障。
