希望效仿《你的第一本保险指南》里讲的，为自己配置阶梯型的重疾险方案。
阶梯型？我心说我书里啥时候说过“阶梯型”这三个字了？
后来我明白了，他的意思是说：
根据不同年龄阶段，匹配不同的重疾保额。而且，随着年龄的增长，保额逐步下降。
举个例子：
70岁前，保额100万；70岁后，保额50万。
后来我回想了一下，我在《你的第一本保险指南》里，原文是这么说的：
说真的，阶梯型保额的理念，能被人看到、关注、重视，槽叔很欣慰。
同样令人欣慰的是，连保险公司也意识到阶梯的重要性了。
比如，重疾险的保障期限，可以有多个选择。
以瑞华健康险的康瑞保为例，
保终身、保到70岁、甚至保到80岁，都可以选。
比如，即使是保到终身，也会在某个年龄段赠送保额。
以渤海人寿的前行无忧为例，
60岁前，享受额外50%的保额，相当于“送”了一份保到60岁的重疾险。
瑞华康瑞保和渤海前行无忧，就是今天文章的主角。
1.
康瑞保的保障期限有三种选择：
保到70岁，保到80岁，保到终身
保障期限越长，保费当然越高。对精算师来说，没有所谓的“贵”和“便宜”。不同的价格，其实是不同风险的直观反映而已。
3斤猪肉150元，2斤猪肉100元，你觉得哪个划算？
除了期限灵活以外，康瑞保还自带“省钱”标签：
能省的它都省了，但不该省的它都具备。
什么是该省的？
比如返还功能，比如身故责任。
这些功能不是不好，但从节预算的角度来说，没必要选。
这个道理，槽叔在《你的第一本保险指南》里讲过，感兴趣的话，请翻到24页大声朗读。
那什么是不该省的？
比如中症和轻症。原位癌、冠状动脉介入术，这些你可能不熟悉的疾病，实际上比较高发，但由于并没有重大疾病那么严重，所以极易被忽视。
比如保险期间内，如果未发生过理赔就身故了，可以拿回现金价值，相当于变相薅保险公司的羊毛。
可以只保到70岁+包含中症轻症+不含身故责任，
“草根重疾险”的三大要素，康瑞保占全了。
按照这个标准，槽叔还找出了三款产品：
瑞华康瑞保、海保人寿芯爱、昆仑健康保。
当保障期限为保到70岁时，
康瑞保不是最便宜的，昆仑健康保还能再便宜1%、2%左右，但康瑞保的一个独特功能，让健康保的价格优势失去了意义：
投保后前十年，康瑞保额外赠送30%的重疾保额。
以30岁男性为例，
50万保额，保到70岁，在他40岁之前，他的实际保额是65万，因为：
130%×50万=65万
他每年需要支付的保费为3475元（30年交）。如果是女性，保费更低，仅需2850元。
还有什么好说的呢？
2.
再说前行无忧。
7月18号上市，7月19号发测评（戳此），这速度充分体现出我对前行无忧的态度。
这个前行无忧，真的是又真诚又聪明。
真诚，是因为前行无忧额外赠送的保额，高到令人发指。
别人都是前10年送30%，或者前15年送20%，
前行无忧直接大笔一挥：
60岁之前额外50%。
相当于送了一份保到60岁的重大疾病责任。
聪明，是因为渤海人寿抓住了重疾险最核心的两个要素：
保额，癌症多次赔付。
保额就是投保后额外赠送保额，这和康瑞保一脉相承。
更重要的是，前行无忧可以附加癌症多次赔付。
槽叔老早就说过：
这张图解释起来有点复杂，你可以理解为：
人这辈子，得两次重疾，大多数情况下，至少有一次是癌症。
图中的绿色部分，就是癌症多次赔付涵盖的部分，几乎占据了全部概率。
那最后的一个问题就是：
什么样的癌症多次赔付，才是真正的好呢？
答案就在《癌症多次赔付的套路》这篇文章里，槽叔明确指出了“好”的标准。
这些标准，前行无忧都做到了。
还有什么好说的呢？
3.
买重疾，基本上是两个思路
第一种思路是追求便宜：
先保到70岁再说，先把重疾/中症/轻症这些刚需搞定再说。
这个思路的王者，是康瑞保。
第二种思路是追求全面：
保到终身，外加最最关键的癌症多次赔付。
这个思路的王者，是前行无忧。
二选一，你总归能找到属于自己的那个它。
但别急，最酷炫的神操作来了：
假设一个40岁男性，同时选择了康瑞保和前行无忧，分三次投保，
第一次：买20万保额康瑞保，保到70岁。
第二次：买20万保额康瑞保again，保到80岁
第三：买40万保额前行无忧，保终身
最终他获得的重疾保额就是：
40-50岁：112万保额
50-60岁：100万保额
60-70岁：80万保额
70-80岁：60万保额
80岁至身故：40万保额
灵魂画手再次出山（原创图片，禁止转载）
阶梯状的重疾保额，不陡峭，非常平滑。
而文章开头说的“70岁前100万，70岁后50万”，就超级陡峭，
仿佛70岁成了人生的分水岭，大起大落，有点慌啊……
总之，康瑞保和前行无忧不仅单个产品非常出众，
即使组成了CP，竟也如此般配…
你猜，这位40岁男士，为获得这样一个起始保额高达112万，80岁后依然有40万保额的重疾方案，连续交20年，一年要交多少钱？
一万五，基本就够了。
如果年龄小、性别女、保额低，保费只会更少。
4.
说它俩是CP，还有一个原因：
它俩都犯过错误，但也都改掉了错误。
康瑞保刚上市时，条款竟然有个地方写错了。好在后来即使纠正，避免了一场误会。瑞华还给我打电话，说条款已经升级，请不要担心。
前行无忧的错误更奇葩：
风险保额的计算逻辑竟然有误，导致很多想买高保额的人，都遇到了系统bug。
这属于标准的“有钱还不想赚”的类型…
槽叔专门写过一篇吐槽文章，好在后来也如期修复。于是大家一边继续骂着它家的IT系统，一边高高兴兴的转账交费…
渤海人寿和瑞华健康险都是成立没几年的保险公司，但从康瑞保和前行无忧身上，可以看到开发产品的初心，也能看到遇到问题时的态度。
只有真实，才能让人踏实。
这是保险公司的真实，作为消费者，你的真实应该是遵从自己的内心，遵循保障的规律。
自己的内心，理应是花小钱办大事。
保障的规律，理应是在人生最需要风险保障的时候，做足做充分。
这，也是阶梯保额规划、保额逐年递减的一个重要逻辑前提。
在微信读书App上，一位名为王乾的读者说：
我可以当做是对我的夸奖吗？谢谢，我照单全收。
