作为一款年金险，它的收益怎么样？怎么买更好呢？

大家好，我是十步，一名努力、中立且犀利的专业测评人。

今天为大家拆解国寿鑫裕金生，一起来看看吧~

鑫裕金生的基本情况

鑫裕金生的目标客户很明确：0-72岁，保障期为8年/10年。主要针对有中短期理财计划的人群。

产品情况看图：

鑫裕金生的主要特点是：投保方式灵活，本金锁定时间不长。

最长可选择10年，适合有中短期理财规划的人群。

身故保障上，按照不同年龄段，鑫裕金生的赔付金额也不同。

如果由于客运交通事故导致身故的，还会获得额外赔付，赔付金额为已交保费。

不过，建议大家选择理财险的时候，不要过度关注收益以外的这些保障，不如选一份交通意外险。

缴费方式有3种：趸交、3年交、5年交。

选择的缴费方式不同，每年领取的年金也不相同，其中5年缴费领取年金最多，金额等于首年保费。

和所有快返型年金一样，鑫裕金生可以附加万能账户，功能我们后面再讲，先看收益。

鑫裕金生的收益好吗？

十步按两个保障版本、每个版本三种缴费时间，试算一下鑫裕金生的收益。

我们以30岁男性、30万本金为例：

8年保障版本，趸交的终值收益最高，接近35万；

10年保障版本，同样是趸交的终值收益最高，金额超过35万。

虽然10年期趸交的IRR高一些，但折算成单利，却是8年期趸交的利率最高。

领取特点大家也能看出来，两个保障版本的领取金额，大头分别在第8年和第10年，而8年期的回本更快。

两个保障期间相差2年，终值收益相差不到5千。

整体来看，还是8年期趸交更好一些。

不过，就整体利率而言，鑫裕金生并不算高，单利最高只有2.04%。

甚至不如银行定存的利率高。

所以，选鑫裕金生，一定一定要附加万能账户，否则意义不大。

附加万能账户后，主险返的钱不到不到我们手里，而是存进万能账户，在里面继续复利增值。

鑫裕金生可以附加三个万能账户：国寿鑫尊宝A、国寿鑫缘宝和国寿鑫尊宝C。

保底收益都是2.5%。

比主险的要好，但和保底3%的产品还有差距。

如果你不太清楚万能账户和保底收益，接下来我会仔细讲。

鑫裕金生要注意什么？

万能账户

无论什么产品，万能账户都有如下特点：

1、只有保底收益率是保证领取的，其它收益率都是预估的，不保证领取；

2、前5年不要随便转出、退取，会扣手续费。

尤其第一点，大家要格外注意：

万能账户有高中低三个档次的预计收益，某些代理人介绍的时候会刻意强调中高档，让人觉得收益率很高。

但实际上，这个收益是预估的，很可能是镜花水月。

只有保底利率才是写在条款里的，是保证给我们的。

除了预计收益外，也有人拿现行收益来强调产品好。

这也荒唐，就像说一支基金的既往收益好，它的未来也一定好，只是一种美好的期待。

万能账户的现行利率，也是不断在波动的，可以在官网查询相应账户的历史结算利率。

近一年内三个账户平均在4.5%-4.7%左右，未来什么样，谁都说不好，但以目前趋势来看，是在走低的。

需要注意一点，万能账户在存入前5年内取出，会收取手续费，第6年后才没有。

细节比较复杂，这里就不细说了，有想了解的朋友可以加我私聊，微信号在最后。

收益率

无论怎么宣传，年金险的基本属性，都是一种锁定本金时间很长的固收类产品。

我们买这种产品，就是希望钱在长时间内都保证一个较好的稳定收益，对抗货币贬值。

但别奢望高太多，那不符合金融产品的规律。

有一种宣传套路，会把主险收益率和万能险收益率加在一起宣传，比如主险2.14%，万能险高档预计收益率5.5%，合在一起就是7.64%，这是非常错误的，千万别信。

总之，大家要记住：

年金险是一种固收产品，它的优点是安全稳定，又比银行储蓄的收益高。如果过于看重风险性高收益，不太适合这类产品。

总结一下

鑫裕金生作为国寿的2022年开门红产品，最大特点是短期理财，回本快。

产品适合72岁以下，有中短期理财规划的人群。分为8年期和10年期两种，建议选择8年期趸交。

主险的收益率不高，所以要要附加万能账户才行，三个万能账户的保底收益都是2.5%。

此外，鑫裕金生的领取特点是，第6年开始领取，满期时回本；功能上偏重于阶段性理财规划。