现金价值有哪些特点？现金价值有什么作用？

简单来说，现金价值就是我们退保时能拿回来的钱，所以，现金价值=退保费。

对于刚接触保险的朋友，可能都会有这个疑问：“我又没发生理赔，退保难道不应该退还我交的所有保费吗？怎么变成退还现金价值了？”

今天我们就带大家聊一聊保单中的“现金价值”这回事！

本文的核心内容

1）现金价值是怎么来的

2）现金价值有哪些特点

3）现金价值有什么作用

很多消费者理解不了为啥我退保时不是退已交保费，而是退回所谓的“现金价值”。

我们通过一个公式给大家解答其中的原因：

现金价值=已缴保费 - 保险公司管理费 - 佣金 - 风险保费 + 剩余保费所生利息

首先，一份保单的签订，对保险公司而言，管理成本以及销售员的劳务就已经发生了，不管有没有发生理赔。

其次，一旦保险公司承保，为投保人出了保单，即便是没有出险的情况下，保险公司也要承担每一个人的风险，但是这个风险和过程是消费者感受不到的。

而且退保属于单方面解除合同的行为，必然打乱保险公司的资金使用计划，从而影响收益。

所以保险公司在退保时会考虑各种成本的支出，扣除这些成本后，剩余的价值才能退给你。

现金价值是储蓄性质的人身保险产品独有的。

一般来说，两全保险、终身寿险、一年以上的定期寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等，保险合同生效一年后，保单相应就开始具有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值越高。

短期意外险、定期寿险、健康险和家财险一般不具有现金价值。所以，在购买这些保险产品时，消费者都应该做好心理准备，一旦退保可能涉及到只能退还现金价值的情况。

现金价值不需要自己计算，一般的长期人身保险，合同内都附有现金价值表。现金价值表会有两个特点：

1、前几年的现金价值都比较低

保险公司的营销成本主要集中在投保前两年，比如宣传广告费用、代理人的佣金成本等等。

2、缴费期的现金价值低于所交保费

保险公司为了控制退保率，不让你退保，会压低缴费期的现金价值。

除了在退保时，投保人可以按照现金价值来领取退保金，保单的现金价值还有其他情况下的重要意义。

1、 保单贷款

很多有现金价值的保险可以提供保单贷款的功能，不过，贷款的额度不能超过现金价值的80%。

2、 减额交清

减额交清，就是用现金价值来一次性抵扣你接下来要交的保费，抵扣完之后你不用再交保费了，不过相应的保额会有所降低。

3、 自动垫交

有些产品还有可以选择自动垫交功能，当咱们忘记交保费，保险公司会先把现金价值拿去垫交保费，直到现金价值用完。

4、获得分红收益

在分红险中给投保人的分红，其实是保险公司用投保人的现金价值进行投资获取收益，然后分配给投保人的。

对于购买保障类的保险来说，保障责任和保额才是关键核心。

对于现金价值，不用过于关注，毕竟咱们买保险就是为了保障，能不退保就尽量不退保，多多少少还是会有些损失的。

值得注意的是，有些保险的特定保险责任，可能赔的是现金价值。比如有些重疾险的身故保险金就是按照现金价值赔的，这一点还是要了看清楚一点，毕竟都是咱们自己的钱。