11月5日，蜗牛保险的开门红要来了——
这产品是有多好？
先说基本概念：
字数不多，基本都是胡扯。
从国家层面上，是要鼓励商业保险，发展为社会保障体系的一大支柱。
在“低水平、广覆盖”的社保基础上，商业保险其实承袭了社会保险的保障思路，在水平和覆盖面上加以升级。
社会保险中，病了给钱的，是医疗险，属于保障；
商业保险中，病了给钱的医疗险、重疾险，大萌萌承认是“保障”；
社会保险中，老了领钱的，是养老险，属于保障；
商业保险中，老了领钱的，可以是年金、终身寿险，更有酷似社保的纯养老年金，而大萌萌说是“理财性质”？！
按你的逻辑，伟大祖国的人力资源与社会保障部，可以更名为“人力资源与社会保障兼理财部”吧？
简直荒唐到极点。
保单，是个金融工具。
它的功能，不是工具本身的类型决定的，而在于拥有这工具的人，如何使用。
就像菜刀，在多数人手里，是厨具；在犯罪分子手里，却可以是作案凶器。
如果社会比较乱，可能会有比较多的人把菜刀当做凶器，但这不能改变菜刀的基本功能——切菜。
所以，根本就不存在“理财性质的保险”，只存在“把保单设计、销售和运用为理财的人”。
作为养老保障的年金险、终身寿险，甚至两全险，不管是传统产品，还是分红、万能险产品，都可以作为保障，也可以异化成“理财”。
不能因为很多保险产品异化，被当做理财用，而否定其本应作为保障的基本功能。
年金险是什么？
度娘是这么说的：
通俗一点就是：
按约定的时间，你给保险公司钱；
按约定的另外时间，保险公司给你钱。
典型的权利与义务相统一的民事合同行为。
大萌萌，你用什么论证，这种形式的合同是坑爹的？
个案分析：
如果你给保险公司的钱多，而领的钱不多，保险公司的利润比较高，可以是坑；
或者，本来合同约定保险公司不会或不一定会给那么多钱，而卖保险的非要说一定能给，由此投保人因为误解而买单，也可以是坑。
但这只是某些保险公司、某些产品，某些从业人员的良心和执业合规性问题，和年金险本身的特征无关。
同时，市场上也存在很多实实在在为客户的晚年保障殚精竭虑的保险公司，开发利润极低，甚至承担着很大利差损风险的良心年金险产品。
而大萌萌，你大笔一挥，告诉读者“年金险，没家底，不要碰！”
你知道，这一不负责任的论断，会让多少深信你专业的，可怜的小白客户老无所养吗？
我和团队的小伙伴们，接待过的客户，读过你的文章主动退保、或直接被你的顾问医生劝退本适合继续缴费的年金险，蒙受损失的不计其数。
知道了真相的客户们，痛心不已。
大萌萌，你会遭报应的！
“广受市场欢迎”？
你卖的多就广受欢迎？是你情有独钟吧？
2015年的万能险市场，3.5%保底，6%-8%结算利率的产品不在少数；
而现在呢？万能保底利率，最高只能是3%，结算利率也没有超过6.05%的产品了。
当那一拨政策红利期早已渐行渐远，市场上的投资收益率逐步下滑。经济下行趋势已被社会公认，越来越多的投资者倾向于将更大比例的资产配置为“保本保息”的确定利益金融产品。
而万能险的一个很大优势，是在经济上行周期，以更高的结算利率为投保人分享市场繁荣带来的高收益。如果现在投保，这一优势，数年内很难发挥。
而大萌萌作为瑞信保险经纪公司董事长，丝毫不分析经济形势和客户需求，无中生有地论断万能险广受欢迎，实在是无比业余。
后记：
早在2014年，国务院就发布了《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，在保险业界，俗称为“新国十条”。
上文中的观点，部分来源于这个文件的领会与解读。我们来看原文：
可以看出，这三点的重要性至少应视为并列，或者理解为先重要，后次要。
从国家的层面，通过商业险解决社保资金无力满足的养老保障的问题，至少不比解决疾病问题重要性差，甚至更为棘手。
而以Dr大萌萌蜗牛保险为代表的、以“专业”标榜自己的互联网保险自媒体，认知狭隘，观点偏激，置中央高层精神于不顾，肆意曲解储蓄型保单体现的保障作用，非但不合理引导客户配置所需保障，甚至不适当地劝客户退保已有保单。
作为一个颇具影响力的自媒体，造成了非常负面的社会影响。
我们接洽过的客户，但凡读过相关文章的，都受害不浅。经我们及兄弟公司的专业经纪人伙伴再三解释，才如梦初醒。
各位读者，蜗牛的粉丝、客户们：
请擦亮眼睛——
佣金，是大萌萌的，还是其他保险公司业务员的，不重要。
重要的是，您手中的保障，是自己的！
一辈子的生活，要自己把握，三思后行！
