很多小伙伴在买理财类保险产品的时候，全程是很懵逼的一个状态。
被产品页上“年交1万，XX年后可以拿回一百万！”之类的宣传标语所吸引，觉得这收益简直惊为天人，毫不犹豫就给买了。
等到合同到期、开开心心去取钱的时候却发现，收益率远低于自己的预期。据九尾君所知，这样的情况不在少数……
说白了，还是不懂保险套路惹得的祸。没有自己的判断依据，也不懂得收益率具体怎么算，当然就只能人云亦云了。
所以，九尾君今天就要介绍一个计算理财险收益的“小妙招”，帮助大家避开理财产品背后暗藏的“数字陷阱”。
收益率，应该这样算！
其实，最基本的收益率不难算，谁都会。
举个例子，小李买了10万的理财产品，5年后返本付息拿回了12万元。
那么，小李买的这款理财产品收益率为多少呢？我们一起来算一算吧。
按单利计算的话，很简单，2万/10万÷5年=4%，这也是很多小伙伴计算收益率的方式。
但实际上，用单利计算收益率存在较大的误差，会将收益错误地放大化。整存整取式的理财产品，我们通常用复利计算更为合理。
复利公式：10万（1+收益率）^5=12万，也就是掏出计算器给1.2开5次方，可得收益率为3.71%。
4%和3.71%看起来差距不大，但那是因为理财年限较短的缘故。
如果小李买的是一款20年期的理财险，同样买了10万，20年后能拿回18万的本息。
按单利计算仍旧是4%的收益率，但按照复利计算的话，就只有3%了。随着理财年限的延长，单利与复利的差距是非常大的。
爱因斯坦曾说过，“复利是世界的第八大奇迹。”复利相当于让每年产生的利息继续参与到了盈利当中，而不是像单利那样躺在账上不动。
所以大家要注意，我们所求的理财实际收益率也通常指的是复利，而不是单利哦~~
整存整取的理财产品还是比较简单的，下面复杂的来了！
现在有三款理财产品供你选择，它们的产品属性是这样的?
产品A：趸交10万，5年后一次性领取12万
产品B：趸交10万，3年后分3次领取4万元，总计12万
产品C：10万分两年缴清（即每年5万），3年后分3次领取4万元，总计12万
这三款产品乍一看貌似收益差不多，都是存10万，然后拿12万，但是收益率却是差距甚大。
产品A的收益率之前已经算过了，为3.71%。那产品B和产品C的收益率怎么算呢？这就让很多小伙伴犯难了。
然而，市场上有很多理财险都是这么个套路，像是常见的养老年金和教育年金都是分期缴费和分期领取的。因此，不会算收益可不行。
其实，算收益率并不难，前提是你掌握了“内部收益率”这项计算工具。
内部收益率：英文缩写IRR，是一种投资的评估方法，也就是找出资产潜在的回报率，其原理是利用内部收益率折现，投资的净现值恰好为零。
复杂的理论九尾君就不多说了，直接上图吧。以产品B和产品C为例，它们的收益率是这样计算的。
（点击查看大图）
不用费劲巴拉地按计算器，只需将每年的现金支出和领取列出来，缴费的计负数，领取的计正数，最后运用Excel表里自带的IRR函数公式选取需要计算的区间就OK了~
我们可以看到，同样是累计拿到2万的收益，但由于缴费方式和领取方式的差异，实际收益率却是天差地别，A产品只有3.71%，C产品却高达5.36%。
有人可能会说：“C产品能分2期缴费还能提前拿到钱，正常人肯定会选它啊，哪里用得着算来算去。”
没错，在最终收益相同的情况下，大家仔细思考后的确会选择C产品，但如果保险公司给A产品追加5千收益呢？（即趸交10万，然后最后一年领取12.5万。）
相信不少朋友都会转投A产品吧！可要是大家买之前先用IRR函数计算一下的话，就会发现，即便是多领了5千，A产品的收益仍旧只有4.56%！
这就是理财产品跟我们玩的“数字游戏”。往往让我们自以为赚到了，沾沾自喜，但实际上收益率真的没有多高。
而九尾君今天告诉大家的“内部收益率”计算方式，恰恰是大多数理财产品的克星，大家要好好利用起来哦。
盘点各大理财险的实际收益
上过思政课的小伙伴都应该知道，“实践是检验真理的唯一标准”，光知道计算公式的运用方法可不行，还需要实战演练！
下面，九尾君从市场上热卖的理财险中挑了四款具有代表性的产品，和大家一起算一算它们的实际收益率到底有多少？
这是一款典型的养老年金险，保费分三年交和五年交两档，达到法定退休年龄后按照保险公司所列的保额逐渐领取，活多久，领多久。
我们以30岁男，每年投保10万为例，看看乾享金生的收益率几何？
（点击查看大图）
光看到手的养老金，乾享金生的收益率并不高，即便是领到80岁也只能达到2.81%和2.73%。
但还有一笔钱没计算进去，那就是它的身故保险金！作为一款附带身故保障的终身保险产品，这笔身故保险金我们无论如何都是能拿到手的。
而且，乾享金生注明身故返还已交保费和现金价值的较大者。
换句话说，最少也能退还所交的全部保费，中途每年领取的养老金都只是利息而已。这么看来，乾享金生还是蛮不错的。
颐养金生在缴费年限和领取年龄上的选择更灵活，缴费期限分为趸交/3年/5年/10年/15年/20年交，领取年龄可选55/60/65/70岁。
以30岁男，每年投10万，分30年交，60岁领取为例，颐养金生的收益率计算如下：
（点击查看大图）
和乾享金生一样，颐养金生除了养老年金领至终身外，身故的时候还能拿一笔丰厚的身故保险金。
算上这笔身故保险金，到80岁为止，这款年金险产品的内部收益率高达3.94%，已经非常接近4.025%的顶格收益率了。
和颐养金生的产品属性相似，华夏红（福瑞版）也是一款灵活投保&领取的产品，也一样含有身故保障。
相同的缴费情况，每年却只能固定领取109500元，主险收益比之颐养金生略低一些。
但华夏红还有一项保障——“金管家”万能账户可供选择，保证利率3%。
如果把60岁开始领取的养老金悉数存入万能账户，其收益率就很可观了，理论上可以达到4.39%！
（点击查看大图）
当然，4.39%的实际收益率是建立在把每年领取的保险金都存进账户的情况下，要是中途取出一部分使用，收益率自然就没这么高了。
不过九尾君也只是用万能账户3%的保底利率进行演算，要是这个利率上调至中档的4.5%或者高档的6%，收益也可能会更高。
传家福的保障功能和华夏红很相似，年金险+万能账户的配置，这里九尾君就不多做赘述了。
话不多说，直接上图。
（点击查看大图）
在不附加万能账户的情况下，传家福的收益率为3.91%。
而附加了万能账户后，即便以最低的保底利率结算，收益率也有4.43%，比华夏红还略高一筹。
总得来说，这四款养老年金险的内部收益率计算之后普遍介于3%-4%之间，在年金险市场中算是比较优秀的了。
如果手头上资金宽裕，不急着使用保险金养老的话，九尾君建议大家可以将领取的保险金都存入万能账户复利计息，收益更佳。
九尾有话说
经过实操之后，相信大家应该都知道“IRR”这个神奇的计算工作怎么使用了吧。
IRR的适用范围不仅限于理财险，各类理财产品或者借贷产品都可以用其计算利率。
虽然九尾君之前一直不推荐大家买年金险，因为大部分年金险的收益率确实差强人意。但年金险收益的稳定性还是毋庸置疑的。
如果真的对年金险感兴趣的话，在购买之前记得用IRR先计算一番，以免被复杂的数据绕晕了，稀里糊涂地买了实际收益率只有2%甚至1%的坑爹产品。
最后，九尾君再唠叨一句：在买年金险之前，要先把人身险先配齐了哦~
