T博士团队 | 无羽
如果您平时对寿险比较关注的话，应该听说过华贵人寿的大麦定期寿险。
以前它是我经常推荐给客户的寿险，没什么太多的理由，就是价格好便宜、投保门槛好宽松、免除责任少。
它还曾经被冠以“定寿终结者”的殊荣，可以看到，它在寿险市场上有多受欢迎了。
但免不了有其他保险公司盯着定期寿险这块肥肉，抢着把价格做得一个比一个低，此后大麦便逐渐淡出了大家的视线，爱相随、阳光麦满分等一些更高性价比的寿险成了炙手可热的选择。
作为一家定期寿险、终身寿险的保险公司，华贵人寿终于携华贵大麦2.0卷土重来，投保门槛和免除责任一如既往地宽松，价格也非常良心。
（点击图片可查看大图）
大麦2.0总体价格比之前的版本便宜了差不多15%，此外除了有身故/全残责任保障外，还首创了一项可选责任：全残扶助保险金。
1）基本责任：身故/全残赔基本保额；
2）可选责任：若得了全残，每年可以领取扶助保险金直至保障期结束或被保人身故；
3）健康告知：3条，无女性疾病询问；
4）免除责任：3条，包括投保人对被保人的伤害，反抗刑事强制措施和2年内自杀；
5）可转为终身寿险：剩余保障期≧5年，可转为终身寿险，且免健康告知；
6）可减少保额：可申请减少保额，可领取减少部分对应的现金价值；
7）价格便宜：保额100万，保30年，缴30年，30岁男性只要1312元/年，女性为707元/年。
下面一起来看看大麦2.0的几个亮点。
大麦2.0这一次突破了寿险只保身故/全残的保障，首创了全残扶助金的可选责任，也就是说保障期内全残，除了能领取到基本保额外，每年还有定额的全残扶助金可以领取，我认为还是蛮有用的。
先来看下大麦2.0对全残的定义：
主要是双目失明、失去双腿或双手、或者一手一脚，一眼一手等。
可以看到，一旦一个人全残，有时候比身故带来的伤害更严重。很大可能会遭遇失业，还需要有人能给予长期的护理，如果请人的话这笔费用也不容小觑。
因此这个全残扶助金可以理解为是给被保人的工资。
因为寿险和重疾险、医疗险不大一样，重疾险、医疗险的保额是给自己用的，是“利己”的，但是寿险的保额主要是留给家人的，比如还房贷、支付孩子的抚养费和教育费、老人的赡养费等，因此我们在购买寿险保额时，并不会考虑到自己。
如果每年有全残扶助金可以领取，就可以用来请护理工等，也不用麻烦家人，也无需占用到原本要留给家人的保额了。
全残扶助金最高额度为基本保额的10%，比如保额买50万元，扶助金最高可以买5万元/年，也就是说每年可以领取5万元，领到保障期结束了，或者是人身故了。
需要注意的是，扶助金的封顶额度为10万元/年，也就是说即使购买300万元保额，扶助金最高也只能买到10万元/年。
如果买100万保额，18岁买，保到70岁，假设第一年不幸全残了，最高就能领取到620万了……
那么问题来了，增加了全残扶助金，会不会不实惠了？
还是以30岁男女性买10万/年扶助金为例，大家可以看一下：
男性购买是57.7元/年，女性购买是30元/年，其实也就两三顿午饭的钱，这个价格我认为完全不贵，仍然是一个很值得选择的保障责任。
衡量一款寿险好不好，一个很重要的标准是价格便不便宜，我把大麦2.0的价格和目前市场上主流的几款定期寿险，麦满分、i保和大麦1.0做了比较，大家可以看一下：
可以看到，大麦2.0在价格上极具竞争力。
100万保额，保30年，交30年，30岁男性购买大麦，每年只要1312元，女性更便宜，每年只要707元 ，比麦满分便宜了1%。
眼尖的朋友应该会发现到，在这个表中，健康++体质的人购买i保其实是最便宜的，价格比大麦2.0少了4%左右。
健康++体质主要是指：本科及以上学历、从事1-2类职业、购买社保、不吸烟等。
但是呢，如果您符合健康++的要求，我也并不首推i保：理由是i保的保障限制比较大，免除责任有7条，比大麦多了酒驾、暴乱等。
虽然这种情况出现的概率极少，但我们并不能把握它就不会发生，基于这一点，我更建议大家选择大麦2.0。
1、健康告知宽松&免除责任少
买寿险，除了价格是重要的决策因素外，买不买得到，也就是说健康告知宽不宽松，以及免除责任少不少，也是非常值得关注的重点。
大麦的健康告知和免除责任一如既往地宽松，健康告知只有3条，而且非常宽松。
健康告知没有提及于女性有关的疑问，也没有提到结节、肿块等问题，也没有青光眼等。
此外，它的免除责任也只有3条。
免除责任少，意味着保障限制少，像有一些寿险，比如i保，免除责任中还有酒后驾驶，如果因为酒驾身故或全残了，就无法获得赔偿。
因此即使i保更便宜，但我还是会建议大家买大麦2.0，价格差不了多少，但保障范围却更广了。
2、可转换为终身寿险
大麦2.0还增加了终身寿险转换的权益，剩余保险期不少于5年，如果到时有财富传承的需求的话，可以把定期寿险转换为他们公司其他在售的终身寿险产品。
3、可减少保额
此外，大麦2.0还可以申请减少保额，因为保额高，就意味着保费贵，如果后续觉得自己不需要那么高的保额，比如房贷越还越少了，就可以申请减保，减轻缴费的压力，还能领回减少部分的现金价值。
最后再和大家简单说说寿险应该怎么买。
1、保障期怎么选
定期寿险主要是用来转移经济支柱英年早逝的风险，因此保障期覆盖住经济责任最重的时期即可，保30年也可以，保到60岁也ok。
2、保额怎么买
保额考虑覆盖4个方面：
1）房贷、车贷等债务；
2）小孩的生活费及教育支出；
3）老人的抚养费；
4）家庭未来10年的生活开支。
以上计算出来的保额，再按照您和您的爱人的经济责任比例分配。
打个比方，假设您计算出您家庭所需的寿险保额为300万元，您和您爱人的年收入比分别为6：4，那么您所需的寿险保额就为：300*60%=180（万元），您爱人的寿险保额则为：300*40%=120（万元）。
以上计算的寿险保额是比较理想的状态，如果您计算出来的保额比较高，同时预算紧张，也请尽量覆盖房贷等债务。
总结下，大麦2.0除了价格更便宜以外，首创的残疾扶助金也挺有创意。
