昨天去看了电影《受益人》。
影片围绕着一张保险单展开。
代驾吴海，通过各种套路追求女主播岳淼淼。
只为了结婚后让岳淼淼签下一份巨额保单，然后把受益人写成自己，再试图制造意外，杀了女主，骗取一千多万的理赔金。
受益人写谁，真的很重要。
直接决定了这笔钱最后会给谁，给多少，也影响着后续的理赔速度。
01
没填受益人
理赔金大家平分
隔壁王姨给儿子买了个200万保额的意外险。
图个安心，谁也没想过真出事，也就没指定受益人。
后来儿子结婚，娶了个她很不称心的媳妇，好几次都把王姨气得差点犯病。
一次出差，儿子不幸遭遇交通事故，意外身故。
王姨拿着保单去理赔，却被告知，由于当时默认的受益人是「法定」，所以被保险人的母亲和妻子将会平分这笔理赔金。
王姨觉得冤，保险是她买的，保费也是她交的，为什么理赔金却要分给儿媳一半？
这里其实就涉及到了「指定受益人」和「法定受益人」的区别。
法定受益人：合同里没有受益人的具体姓名，也没写类似「配偶、子女」这种关系，需要按照继承法的规定，分配理赔金。
指定受益人：合同里写明受益人是谁，可以指定一个，也可以指定多个，只有被指定的人，才能领取理赔金。
其实啊，要是王姨当时多留个心，明确好指定受益人，就不会吃这个哑巴亏了。
02
指定受益人，很重要
指定受益人，可以明确的把理赔金给xxx，或者多给几个人，确定好每人分多少。
But…
大多数产品的默认选项，都是「法定受益人」。
也就是说，买保险时如果没有刻意填写过，那基本都默认成「法定」了。
「法定」受益人到底有什么风险？
▎钱可能会分给不想给的人
大多数人的保单都是默认的法定受益人。
被保险人去世后，钱就由法律上和他有关系的人平分。
比如父母、配偶、子女，一起来分这个钱。
但是，万一被保险人未婚，没配偶、没孩子，父母又都不在了，这钱就由法律上的第二顺位继承人来分配。
也就是兄弟姐妹、祖父母或外祖父母。
▎领取理赔金，手续更麻烦
法定受益人，要到公证处，证明和被保险人的关系。
比如证明「我妈是我妈」「他是他儿子」。
不是单纯一个户口本就能解决的，要提供这么多?
已经去世的法定受益人，还要开死亡证明；
所有继承人对保险金的分配，还不能有异议。
如果兄弟姐妹不和睦，对分多少钱有意见，只能打官司，一时半会儿也拿不到钱。
总之，涉及的人员越多，出现纠纷的概率就越大，领取理赔金的手续也越麻烦。
看到这里，估计不少人要去翻自己的保单，琢磨着修改受益人了。
劝你莫急，先搞清楚，你的保险到底需不需要指定受益人。
简单来说，理赔金的分配
有2种情况?
如果被保险人还活着，无论病了还是残了，理赔金都赔给被保险人本人；
如果被保险人身故，理赔金才会给保险的受益人。
所以说，需要指定受益人的，只有下图标黄的这几种↓
想「指定」受益人，怎么操作？
投保时，一般在被保险人信息界面，会有填写受益人的提示，默认为法定：
选择「指定」后，会出现受益人信息页面。
需填写受益人相关信息，还可以指定理赔金的分配比例，以及受益顺序。
假设，受益人指定为父母和孩子。
其中，受益顺序和分配比例为：
父母第一顺位，比例各为50%（比例可以自己设置，只要总和为100%即可）；
孩子第二顺位，比例为100%（当然也可以多写几个人，再设置不同分配比例即可）。
那么，领取理赔金时，父母优先，理赔金由他们平分。
如果父母不在了，钱就都给第二顺位的孩子。
如果此时，孩子还未成年，就由作为监护人的孩子他爸，代领。
想「变更」受益人，怎么操作？
如果有以下情况，建议最好变更受益人：
1、买保险时，没有指定受益人或当时无法选择受益人；
2、投保后家庭结构发生变化，比如：结婚、离婚、有了孩子或者原本的受益人不在了。
变更时，直接拨打保险公司客服电话，提出申请，按照要求操作即可。
需要提醒的是，如果投保人和被保险人，不是同一人，投保人变更受益人时须经过被保险人同意。
变更手续可能有点复杂。
买保险时，我们都是出于爱与责任，把保单视作一种承诺。
可理赔出险时，它却可能被人性的丑恶所挟持，成为恨的帮凶。
我希望大家能买到好的保险，也希望大家能用好保险。
更建议你们去指定受益人，并指定好不同受益人的受益顺序和分配比例，给真正想守护的人，一份安全感。
不过最终怎么选择，遵从自己内心就好。
最后，愿你和你爱的人，健康幸福，也珍惜彼此的信任。
