槽叔，你是怎么规划养老的。
其实和你一样，我也没想过那么远。
一方面，我确实还算年轻。虽然自称为「叔」，但这只是为了消解的生活压力。把自己说得未老先衰一点，就可以对自己宽容一些，换回一丝喘息的空间。
另一方面，我确实忙着为眼前的苟且疲于奔命，很难抽出空来去琢磨远方。
有娃有房贷的人，一定能懂我在说啥，大家都一样。
但有一点，我和你可能还真不太一样：
毕业后我一直身处保险行业，压根儿没离开过。长期摸爬滚打，不是半路出家。所以我对保险的长期储蓄和养老规划，长期高频接触，一直非常关注。
专业主义告诉我，不管是西方发达国家的保险行业发展经验，还是政府对保险行业在金融体系的定位，解决养老的需求，都是保险行业义不容辞的责任。
这些假大空的话听起来是不是特没劲？我的意思是：
我认可并推崇商业养老金。
否则，我也不会在《你的第一本保险指南》里，专门辟出一章介绍商业养老金，苦口婆心地为它摇旗呐喊。
1.
从「认可」养老金，到「购买」养老金，槽叔花了好几年时间才走完这个流程。为什么呢？
因为之前穷啊。
买养老金，我需要回答一个问题：
每个月存2000元，有压力吗？
所谓的「没压力」，指的是当你每个月都把2000元扔到养老金之后，自己的生活依然从容不迫，该怎么过还怎么过。
到了2019年，我发现，每个月在刨去房贷、家庭开支、个人开支之后，我还可以有底气地再掏出2000元，以换取60岁之后的每月6000元，一直领到死。
我知道你在想什么：
当你60岁的时候，6000块钱能干什么？
这个问题很好，闪耀着理性的光辉，作为一个摩羯座死理性派，槽叔对这个问题也很好奇。
但好奇归好奇，说实话，我其实不太在乎答案。因为这个问题明显属于「不可知论」的范畴。即使你让亚当斯密原地复活，他也无法告诉你，当槽叔60岁时货币世界的真实面貌是什么样。
我选择购买星享福的底层逻辑很简单：
我不太在乎6000元在未来的消费力，就像我不太在乎现在这2000元对我生活的影响。
当然，仅凭这个逻辑，还不足以让我选择商业养老金。我更看重的是：
养老这件事，永远是多方合力的结果。
一份真正让人安心的养老收入，应该包含了社保养老金、商业养老金、不动产租金、长期权益投资的收益、上市公司股权分红、版税等著作权收入……
多多益善，多多益善。
一个古稀老人，想要干掉蛇精，唯一的方法是集齐七个葫芦兄弟。单靠一个是没啥用的。
「养老金葫芦娃理论」的意思是：
提升养老收入的最佳方法，是拓展收入来源。
正因如此，星享福带来的那6000元，我不会特别特别地看重，因为在规划养老金这件事上，这只是一个开头。
我还想买不动产啊，它可以是住宅，也可以是铺面，收租是一件令人向往的事情。
比如，我蛮喜欢的阿那亚。这两年和家人去过几次，名义上是度假，脑子却没闲着。
我算过阿那亚度假住宅的租金收益。一套两室一厅，现在每年的租金大约是15-20万，考虑到租金不断上涨，等到我60岁时，这个数字一定更加可观。
图为在阿那亚阳光下麻痹自己神经的人儿
但其实这些分析都没有意义，因为我并没有200万去交房子的首付。
呵呵呵呵……
拿阿那亚举例只是想说明，不动产长期租金作为养老金的实践，成本极高。
最可悲的是，假设我真有这200万，我可能更愿意去把它作为帝都老城学区房的首付款。
子女教育的优先级，高于我和太太的养老。面对一笔巨款，你会发现内心的许多真实需求，它们的优先级都比养老高。
说一千道一万，以投资不动产作为养老方式，还是离我太远了。
请注意，截止到现在，我还没有分析到不动产投资的不确定性。
比如，租金上涨的一个大前提是未来几十年经济的持续向好，以及商业和消费的蓬勃发展。
而且，说到「不确定性」这件事儿，不管是长期权益投资，还是上市公司分红，都比不动产投资更值得被拿出来讨论一番。我们不得不在这时再次请出亚当斯密先生…
每个月扔2000块钱做养老金，反而是当下唯一能做的事儿了。
2.
这2000块钱当然不是天上掉下来的。怎么花这笔钱，我也是经过深思熟虑的。
但如果只看这些，星享福并非唯一选择。类似的产品，你在银行也可以找到。
比如光大银行，它们帮兄弟单位光大永明人寿卖的乐活养老年金险，和星享福责任相同，领取金额也差不多。但如果你想买，必须办一张光大的借记卡。
我倒不是对办卡抵触，毕竟只要产品好，这些都能接受。
促使我选择星享福而不是乐活养老的真正原因，是星享福允许按月交费。
这一点非常重要。
每年交2万4，和每个月交2000，对我来说完全是两件事。如果每年交的不是2万4，而是6万呢？那每月5000元的分期支付，意义就更大了。
我们习惯于按月为单位和现金流打交道，这更符合人性。
薪水是月薪，房贷是月供，养老金自然也应该是月缴。
除此之外，星享福还有一个非常重要的功能：
交至领取。
除了常见的10年交、20年交，星享福还提供「交至领取」的选项。
当一个35岁的人选择「交至领取」，那他实际交费的年限就不止20年了，而是25年，60减35等于25嘛。
同样的道理，32岁的人，总共要交28年；30岁的人，总共要交30年。
星享福耍了一个小聪明，交至领取，会变相地让你交了更多的保费。
看上去这是套路，但实际上是双赢。因为交至领取比交20年多出来的缴费期，全都发生在20年之后。同样是每月交2000元，20年后的压力，显然比当下要小得多。
虽然你被迫交了更多的养老金，但并没有带给你更大的压力。
最终的结果，你获得了更多的年金积累，以及更高的领取金额，这道算术题非常简单，但容易被忽视。
「按月交费」和「交至领取」是天生绝配。
只有这种搭配，才能催生出小额、长期的储蓄习惯。尽量把养老金储蓄对你生活的影响讲到最小。
3.
谈论养老收入，每个人都很贪。
狂野的逻辑的背后，是我们看到了太多令人艳羡的收租生活，所谓的「被动式收入」太吸引人了。
一个理想中的养老收入模型，租金和其他投资性收入，最好占六到七成。剩余三到四成，留给社保养老金和商业养老金。
这个说法有点抽象，我举个例子你就明白了。
以槽叔为例，我意淫一下60岁后我的理想收入。大概长这个样子：
6000元：商业养老金星享福
12000元：社保养老金
30000元：阿那亚房产的租金
每月4万8，我对此还是比较满意的。
但别忘了，支撑「满意」的前提，是占比62.5%的租金收入。
倘若没有这笔租金，4万8就会变成1万8，这就有点心虚了。二三十年后，这笔钱价值几何？天道好轮回，这个纠结的问题饶过谁？
想到这里，心态很容易崩。
但坦白来说，我们都必须面对一个事实：
对大多数人来说，那六到七成的租金收入能否实现，有多时候是看机遇的，不可强求。
谁能轻轻松松买两套房子收租养老呢？
以及，谁能保证你那两套房子能轻轻松松收租呢？
不能再想了，细思恐极。
正因如此，剩下那三到四成才更加重要。我能不能把星享福那6000元，再添点什么别的商业养老金，翻个倍，变成12000元呢？这个应该是可以做到的。
如果你只看到那六到七成，不看三到四成，那你相当于破罐子破摔了。
4.
再说两件事。
一是养老金因人而异。
我买星享福，是因为我变得买得起了。回到两年前，你让我一个月交2000元买养老金，客观上也没这个条件，那时候工资确实没现在高。
所以你可以盘算一下，如果你依然处于「买不起养老金」的阶段，那就不要买。
这里所说的不要买，意思是所有养老金都不要买，和具体产品没啥关系。
星享福这种4.025%定价利率的养老金好不好？好啊，但不是你的菜。甚至可以说，即使某款养老金的预定利率高达4.5%，甚至5%，你也不要买。
当你连正常的生活开支都自顾不暇时，这种长期储蓄的养老方式不应该和你发生关系。如果硬要让它和你发生关系，就会侵蚀你本来就略显脆弱的生活。
这个问题也有很多人问，具体的计算和分析我就不赘述了，你就记住一句话：
如果你在上海、苏州、福建长期工作，且月薪不低于2万，而且和你们公司负责个税的HR同事关系还算不错，那你可以每个月花1000元买一份税延养老金。它的实际收益应该和星享福差不多，每个月还能帮你节省100元个人所得税。
这就是结论，拿走即可。
5.
假设有一场辩论赛，辩题是《到底要不要买商业养老金》。槽叔的持方，当然是正方。
这篇文章就是我的结辩陈词。
但对你来说，还远远没到结辩环节，你需要想的是：
你的持方是什么？要买？还是不要买？
你的论据有哪些？每个人的理由都不相同，自己要想清楚。照抄别人的论点，很容易被反驳得体无完肤。
现在，你可以去做准备了。但要抓紧，因为这场辩论赛只会持续一个多月，今年12月31日，比赛会暂告一段落。
过了那一天，市场上4.025%定价利率的养老金会告别历史舞台。之后的定价利率，会普遍下调到3.5%。
这场「该不该买养老金」的辩论赛，会进入到下一个阶段。
这种事情20年前就发生过。很巧，我老妈也是当时的亲历者，我还专门写过一篇回忆文章，可以点开看看。
回望过去，找一段可以投射出相似形状的历史片段，可能更有助于我们在当下做出决策。
