小时候，总想赶紧长大，就能逃脱父母的“魔掌”，就自由了。
真正长大后，才发现成年人的世界除了长胖容易，其他都不容易。各个方面涌来的压力，就像一块块石头一样，重重的压在胸口，让人喘不过气来。
一不小心，便活成了“不如狗”的样子，即便伤痕累累，还要撑着不能倒下。因为四下环顾，皆是需要依靠你的人。
好了，煽情就此打住。今天咱们就聊聊如何给成年人配置保障？
成年人风险分析
在给成年人买保险之前，我们先分析一下成年人在日常会遇到哪些风险呢？
健康风险
俗话说身体是革命的本钱，没有健康的身体，一切都是扯淡，更别说什么家庭责任之类的了。
小病小痛，对身强体壮的成年人难以激起心里的涟漪，因为治愈性高，而且医保可以报销不少花费。
但随着大病，尤其是癌症的“大众化”，加上生存环境恶化，生活压力加剧等情况，对身体健康的影响日趋严重，成年人危机重重。
如果罹患严重疾病，不仅需要高额的治疗花费，也导致成年人的劳动力降低，影响劳动创收，因病致贫的情况比比皆是。
死亡风险
死亡并不可怕，因为人固有一死。但过早死亡会给一个家庭带来毁灭性的打击。
慢性病、心梗脑梗、意外等是导致成年人死亡的主要因素，吸烟、海吃海喝、过劳、交通意外等诱发了这些因素。
随着生活环境等变化，这些危险事件的发生概率越来越高。
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顶梁柱很常见的一个状态就是，左手拎着房贷，右手拎着车贷，前面抱着孩子，后面背着父母。
这些所有的经济压力全都压在家庭顶梁柱的身上，这也间接导致了，一旦家庭主要经济来源遭遇不幸，这个家庭的经济会瞬间崩盘。
哪些险种能应对风险？
知道了风险，接下来就是如何对症下药的问题了。
但是，我们需要先了解一下各个险种的特点以及所能解决的问题，如下图所示：
可见，面对健康风险，可以通过社保、重疾险、医疗险来解决；面对死亡风险，可以通过意外险、寿险（具体来说是定期寿险）来解决。
社保不用多说，其重要性不言而喻，优先级最高。但是对于自由职业人群，自己交社保非常贵，可以选择居民医保，来建立基础保障。
对于养老险，由于社保是可以解决一部分养老问题的，因此建议在基础保障配置充足且全面的前提下，如预算充足可适当配置，但不宜过高。
具体险种应该怎么买？
给大家的建议是一般成人：重疾险+医疗险+意外险，如果是家庭经济支柱，那再补上定期寿险。
重疾险：核心保障
重疾险保重大疾病，比如：癌症、心脑血管疾病、脑中风等，这些大病重疾险都会保障，符合理赔约定条款，保险公司直接给付一笔保险金。
罹患重疾，治疗费用是一笔不小的数目，而且接下来几年无法正常工作，收入降低导致生活压力增加。重疾险赔付的钱则可以较好的转移“病的太惨”对经济带来的损失风险。
医疗险：实用保障
医疗险分为普通医疗和百万医疗险，有了重疾险也不能代替医疗险，二者是相互补充、相互配合的关系。
对于普通医疗，保额低，免赔额低，主要解决小额医疗风险，这类风险建议自留，不是所有风险都需要用保险来解决的。
百万医疗，保额高，一般有一万免赔额，主要解决大病带来的高额医疗费用。不限疾病、不限社保、住院就可以报销，报销比例高。建议选择续保条件好的百万医疗险。
在购买医疗险时，着重关注保额、免赔额、报销范围、报销比例。
意外险：必备保障
意外是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的，意外险主要保障意外导致的身故和残疾。
面对不可预知的意外风险可能会带来的严重后果，通过一份意外险来进行保障，是成年人合适的选择之一。意外险很便宜，两三百元就可以买到百万保额，杠杆比例高。
成人意外险需要考虑职业类型，比如经常出差坐飞机的、经常开车的、亦或者是从事一些高危职业的，保障的重点以及保费价格都不太相同，需要根据自身的需求和情况做出相应的判断。
定期寿险：给家人的一份保障
“站着是一台印钞机，倒下是一堆人民币”。
如果你是家庭的经济支柱，那么记得一定要给自己配置定期寿险。终身寿险更适合高净值人群购买，他们有钱、有资产传承的需要、有避税避债的需求。
而定期寿险才是真正适合像我们这样的人，它可以保障赚钱的能力，保障家庭财产，保障未还的贷款。
定期寿险的形态简单，在挑选时主要关注健康告知、免责条款、保障范围和价格。
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不同需求，应该如何配置保障？
了解了四类险种，接下来该如何配置保障呢？落脚点要看需求。
成人阶段，最明显的特点是年龄跨度大：不仅包括青春勃发的二十几岁，年富力强的三十几岁，还有事业小成的四五十岁。
既然年龄不同，需求侧重就会不同，考虑到不一样的支出预算，最终的配置结果也不尽相同。
18-25岁：消费型产品为主
这个年龄段，收入还较低或不稳定；身体普遍较好，处于人生中患病几率最低的阶段。
可考虑纯消费型的方案：社保+意外险+定期重疾险，既做好了保障，保费负担又不会太重。
重疾险，如果预算有限，可以优先考虑保到70岁，预算充足则建议保终身。
要是实在没钱，可考虑：百万医疗险+一年期重疾险+意外险，作为临时过渡方案。
优势是便宜，一年1000不到，但都不保证续保，一旦产品停售，保障就没了。一旦资金宽裕，需尽快补充。
25-45岁：可补充终身型产品
25-45岁的人，大多已经组建家庭，事业小有成就，有一定的积蓄。但是背负的责任也重：上有老下有小，还要还房贷、车贷。由于工作压力和缺乏锻炼，健康状况也开始走下坡路。
这种情况下买保险，可考虑一般成人保险组合：重疾+定寿+意外+医疗险。
如果是家庭经济支柱，无论是大病还是身故，保额都别太低，否则一旦发生意外，会对家庭造成巨大打击。
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35岁以下，预算有限，重疾险依然可以优先考虑保到70岁；反之预算充足，就建议保终身。
35岁后，就统一建议直接保到终身了，不然身体有点小毛病，很容易就无法通过健康告知，且年龄再往上走，保额也没法买足50万了。
定期寿险属于纯保障型的险种，能以较低保费撬动高保额，强烈建议购买，帮助家庭支柱将经济风险转移到保险公司。
医疗险也建议买一款高保额的，既能对社保和重疾险起到不错的补充作用，价格又不贵，能将看病的压力降到最小。
45-55岁：保障充足为可补充养老
45-55岁，大多处于事业高峰期，收入高且稳定；家庭负担没那么重了，可自己年岁见长，要开始考虑未来的养老问题；身体却大不如前，小病小痛日渐频繁。
产品依然建议：重疾+意外+医疗险+定寿。
经济宽裕的情况下，可直接买终身重疾险。拖到50岁后再买，挑选的余地就不多了，保费不仅贵，保额还偏低。可以说这个阶段是能买到合适重疾险的最后机会。
寿险、意外险都建议买高保额的产品，保守100万，也可以是年收入的5-10倍，一家保险公司买不了太高保额，可以换不同公司买。
50岁，小病大痛或许已难以避免，所以，医疗险也属于刚需。目前很多百万医疗险，性价比都不错，建议入手一款。
对看病环境、服务体验有更高要求的人群，可考虑高端医疗险。
如果有不错的收入和积蓄，社保提供的退休金之外，商业养老保险也可补充一款，这样退休后的生活质量、看病就医就不会受太多影响，但一定要量力而行，不可过多投入。
若还有结余，不妨寻找可靠的投资渠道，赚取收益，减少通胀影响。
写在最后
以上只是告诉大家一些配置的方法而已，根据以上的思路去配置，大方向不会错。
没有方向的船，无论什么风都是逆风。同理，如果我们不清楚自己的实际需求是什么，那么永远不可能买到合适的保险。
目前市面上的保险产品太多了，建议大家结合自己的需求、预算、保额、保障时间做一个权衡，才能有一个比较适合自己家庭的规划方案。
再次提醒，保险是多次配置的过程，不用追求一步到位。
那些预算有限的小伙伴，可以先把基础保障配置好，后期再补充保障就好。
