01 最紧急的风险
后台有个刚当上妈妈的朋友急匆匆的加我，想要为她的孩子配置一份保险。
简单了解了情况：
女孩，35周的早产儿，刚出生10天，
由于早产的原因，现在还在NICU保温箱住着，一天近两千元的花销。
夫妻二人是从农村漂到上海来打工的小年轻，在上海呆了几年攒了几万块的辛苦钱，本准备拿着这些钱回家盖房子，但不小心怀了宝宝，
考虑到上海医疗条件，想着在这边生了孩子再回家
谁知不幸的碰到了早产，女儿从住进医院开始，前前后后花了快三万，房子本都要折腾没了。
这些花费都是小事，
她现在就是担心女儿长大了以后身体脑子什么的比不过正常人，
家里本来就没啥钱，万一后面再得个大病，那岂不是灭顶之灾？
就想给女儿及时配置一份保险，好让未来有个保障。
这份慈母之心，我是非常的理解。
老精小时候身体也非常不好，
当时全家都十分的担心，
医院常去，龙牧壮骨颗粒成盒成盒的喝，
直到4岁左右毛发才正常。
身体稍微好了点吧，
父母又担心孩子皮容易出意外，
直到长大成年了才稍微松口气。
不得不说，与成年人相比，少儿发生意外和出现风险的概率还是很高的，少儿溺水、坠楼事件最近也是数不胜数。
据权威数据显示，意外伤害占我国儿童死亡原因总数的26.1%，而且这个数字还在以每年7%-10%的速度增长，意外伤害已成为0-14岁儿童健康的第一杀手。
重疾白血病发病概率方面幼儿也比成人高很多，有数据显示，我国每年有7.5万名白血病患者，儿童患者大概占了四分之一，并且以 2-5岁的儿童居多。
也就是说四个白血病人就有一个是小孩，
一旦发生在自己的孩子身上就会摧毁一个家庭。
小孩一旦得了重疾，光治疗费用就需要大几十万，这绝非小数目，一般的普通家庭肯定是无力承担的。
但是如果提前买了份保险，就能将风险直接转嫁给保险公司，
虽然为人父母的我们不能替自己的孩子去受罪，
但给到孩子足够的保障还是能做的，
即使出现了意外，也能保障最好的治疗条件，
相信这是当下很多父母非常急切的需求。
其实这个需求解决起来也不难，
每年只要花费1000-2000块
配齐医疗、意外、重疾险就足够了。
借着这个问题，
老精今天就跟大家好好讲讲如何给孩子配置性价比最高的保险。
02 给孩子买保险之前，一定要注意这几个大坑
一旦下定决心买保险了，很多人首先想到的是问问身边的朋友和闺蜜
看看他们家娃买的什么保险，要是不错的话，自己也就跟着买一个。
结果打听一圈下来，发现保险产品价格相差巨大，
有一年几千上万的，也有一年几百刚破千的，
想买便宜的怕保障不全，贵的吧又怕被坑，真是无从下手。
这时很多朋友就想着找个线下的保险代理人去咨询，
线下代理人嘛太了解了，肯定卖你卖的越贵越好。
这时他会忽悠你买自己推荐的那个一年1万多的保险，然后告诉你我推荐的保险虽然表面看起来很贵，但是贵有贵的道理。我们大公司的保险什么都保，不仅大病小病给赔，要是不幸死了也猛赔，别人的保险就只赔一样，保障一点也不全。不要为了省那么一点钱，直到出了险才后悔莫及。
你一听，觉得好像挺有道理。
想着反正是为了孩子好，贵就贵点吧，
于是咬咬牙就买了，
不知不觉之间其实就陷入了保险公司的大坑当中。
大坑一：便宜无好货，产品越贵保障越好，大公司保障全
“便宜没好货，贵的产品一般都比较好”这个道理在其他领域非常的适用，但在保险领域却是根本走不通的。
对，这里我又要骂平安家的另一款坑爹产品少儿X安福了。
少儿X安福，是X安福的一个对标版产品，
它包含1个终身寿险（保死亡）+1个终身重疾险+N个可选附加险，
是针对0-18岁未成年人的一款组合型产品。
作为坑爹福的对标版，
少儿X安福也延续了X安福的一贯作风，
寿险的保额和重疾险的保额共用。
有多坑爹呢？
举个例子，寿险保额51万，重疾险保额50万的情况下，
正常保险得了重疾，赔付50万，之后被保人如果不幸身故，保险公司还需要赔付51万，一共101万元。
但是如果你买了少儿版X安福，被保人得了重疾赔付掉了50万之后，如果不幸身故了话，保险公司只会赔付你51-50=1万......
相当于一款附带身故的重疾险。
我们对比下市面上含身故赔保额的少儿险，
就会发现少儿X安福不仅价格贵，连责任也是最弱的。
少儿X安福，重疾赔一次，轻症赔3次，赔20%的保额。
而康乐e生2019，重疾赔一次，轻症赔3次，保额30%/35%/40%逐级递增，中症50%保额，还可以赔2次；
超越宝宝，重疾分五组赔5次，最高赔300%；轻症赔3次，每次赔30%的保额，价格还比少儿X安福少一倍都不止。
比一下就知道贵也不一定好。
那么如何选保险呢，其实非常简单。
保障相同的情况下，选最便宜的就行了，大公司小公司其实没有太大的差别。
首先是保险公司成立门槛很高，一般都是几十亿的现金才能拿到保险牌照，但光有钱还不行，还要信誉良好，连百度、京东这些公司都想拿不下来。
另外，在保险公司运营过程中，监管也很严，偿付能力不能低于100%，如果低于，保险公司将会被保监会逼着卖掉一部分优质资产、或者停止接收保单来把偿付率提高上去，如果偿付率低于150%，保监会也会经常找保险公司“喝茶”。
建国以来，到目前只听过银行倒闭，还没听过保险公司倒闭的
就算倒闭了，你的保单也会一分不少的赔。
因为根据《保险法》，如果保险公司倒闭了，保险保障基金就会帮赔它还有效的人寿保单的90%，剩下的10%由接手的下家保险公司赔给你。
所以，在中国这种层层监管，国家兜底的保险监管面前，无论大公司还是小公司都很安全。
保险公司都一样安全，那保险产品呢？
保险产品基本一样，没啥太大区别
比如寿险，就是保死亡和全残，别的产品是死，这里就还活着了？
又比如重疾险，95%的人会得的25种疾病家家都保
而且这25种病的定义都是保监会规定死了的，怎么赔，赔多少，全部写得清清楚楚，所有保险公司采用的都是一样的条款，你去翻那些保险合同对疾病的定义，都是一模一样的。
还有人会纠结有的公司服务不好，会惜赔，或者拖着不给你赔
这是老百姓最能直观感受保险公司好与坏的地方，因此保监会也对此有专门的考评打分。
老精根据从保监会收集到的数据做成了下面的表格：
看一个保险公司的服务和理赔，主要看这家公司的理赔时效和理赔率。理赔时效越短，理赔率越高，公司的服务越好。
从表中可以看到，基本上所有保险公司的理赔时间差不多一样短，理赔率也都很高很相近。
所以，可以说保险公司的服务也是一样的，
因为人家保险公司也不靠少赔你那几十万挣钱，没必要为了不赔你而搞臭了自己的名声。
再强调一遍
保险公司都一样安全，产品也都没什么区别
理赔和服务的也都一样好，
所以哪个便宜买哪个。
不要再被大公司的title忽悠，而交了智商税。
大坑二：被忽悠为孩子配了终身寿险
在农村很多孩子生下来，老人都会找银匠打个长命锁，希望孩子长命百岁，
受此心理的影响，很多家长也会给孩子买个寿险，而且保费还配的忒高，
上面主险为寿险的少儿X安福就是顺应大家的心理而诞生的。
但事实上，小孩子根本不需要买寿险。
我们说的寿险实际上对应的是家庭责任，完全是针对成年人的配置。
作为家庭经济支柱的成年人如果不幸倒下，将会面临车贷房贷没人交，孩子教育无法继续，老人没有生活依靠的情况，
为了解决这个问题，我们需要为他配置一款寿险，这样就可以把成年人的家庭责任在身故后延续下去。
而小孩呢，他们没有收入能力，属于家庭内的支出环节，
很多小孩长到18、20岁都还没有开始承担家庭责任，给他们买寿险没有太大的意义。
而且，国家为了保护未成年人，防止有些丧心病狂的父母杀子骗保，
也做出了0-10岁的孩子最多赔20万，11-18岁的孩子最多赔50万的规定
所以，买寿险的意义根本不大，
还不如多花点钱给重疾的保额做大，到小孩子患病的时候，可以寻求更好的治疗及康复条件。
大坑三：买个返还型，保险不要钱
“万一最后没出险，这么多年的保费岂不是白交了？”
买保险一交几十年，累计起来可不是小数目，
很多人自然就会有所考虑“如果到期没生病、或者保险期过了才身故，那保险费岂不是白交了？”
保险公司就抓住了消费者这样的心理，设计出了到期返还保费的保险产品，
如果你买了，就相当于踩坑了。
本来几百块能买到少儿保险，加上了返还，那可真要命，身价翻了几倍都不止。
晴天宝宝0岁男宝，买50万保额，10年缴费，保障30年，每年保费945元。
同等保障的X安人寿的爱X分2019加了返还之后，50万保额，10年缴费，保障30年，保费瞬间爆炸，直接变为每年4750元，活生生的贵出市场5倍之多。
我们再算算所谓返还的收益，
每年多交3805，30年后拿回71250，其实真正的复合年化只有2.58%，还不如银行存款呢。
收益收益打不过，流动性更是烂到底。
这钱丢给了保险公司，30年都不能动，急用钱的时候还不能取
你说坑不坑啊？
大坑四：买个养老险，你养他五年，你管他三代
“孩子的教育是大问题 ，砸锅卖铁也要跟上，不能让孩子输在了起跑线上”
带孩子、陪孩子写作业、参加课外辅导班、为了孩子而买学区房、孩子去了大学、每个月的生活费.....
中国人每天都在辛苦的推娃路上，痛并快乐着
之所以那么辛苦，也是因为不希望孩子再像自己这样辛苦
所以很多家长都会产生“孩子的教育砸锅卖铁都要跟上”的想法
于是保险公司就着消费者这样的需求推出了教育年金。
以X安常春藤为例
我们以X安常春藤为例，7岁宝宝，保到22岁大学毕业。每年13059，交5年，22岁能拿回90000块，如果到80、90岁，那就有百万、千万。
年金险的套路就是把投资年限拉长，最好拉到50年以上，跟你聊70-90岁以后的价值就对了。
复利的威力想必大家都了解，即便收益只有3%，50年跑下来数额也是翻了几十倍，几万块，能翻到上百万。
实际上，这些保险的年化收益只有3%，只要买了，就要锁定很多年，中途退都退不出来。还不如买买银行存款和货币基金。
大坑五：先顾孩子，再顾大人
“孩子优先，先把孩子的保齐了，再考虑自己的吧”
很多家长由于心疼孩子，动不动给孩子买上几千上万的保险。
本身家庭财力就不足的情况下还要硬上，轮到自己身上已经没有预算什么了，于是马马虎虎凑活一下，有的呢干脆直接不配了，这完全是本末倒置。
大家要想清楚一个问题，
如果作为家庭支柱的大人出险了，没有了家庭收入，
谁给孩子提供吃穿用住？谁又来给孩子交每年的保险费？
所以，买保险一定要优先给大人买，大人的保险买齐了，再考虑孩子的保险问题
这个顺序绝不能搞乱了。
03那么，如何给孩子配置保险呢?
1、给孩子买保险，首先要注意优先级
按照医保→意外险→医疗险→重疾险，逐级配置,缺一不可。
（1）第一步：少儿医保落地就要尽快保上
少儿医保有一个特权，
孩子出生三个月之内买上医保的话，从出生到领到医保卡这段时间产生的费用也是给报销的（部分地方不一样）。
就像开头那位年轻妈妈，我推荐她赶快去把孩子的医保办好，这样这段时间住在保温箱的钱也能报销掉70%，压力一下子就会减少很多。
医保是国家落实在每个人身上的福利，人人可保，保费便宜，一年几百块，有病也能保。
这是我们的底裤，要先拿到。
办理流程如下：
户籍地办理：在老家派出所给孩子上户口 → 带上孩子的出生证明、户口本、父母双方的身份证、结婚证，到区县医保中心进行办理 → 领取孩子医保卡
非户籍地办理:（父母户籍在A处，给孩子办B处医保），
需满足条件：父母一方有当地户口（有的地方会有积分要求）
还是在老家派出所给孩子上户口 → 带上孩子的出生证明、户口本、父母双方的身份证、结婚证，到社区医保服务点办理 → 领取孩子医保卡
医保，孩子一出生就给报，不仅便宜，而且带病也能投保理赔。
为数不多的薅国家羊毛的机会，一定要买上。
（2）第二步：为小孩买上意外险
意外险排第二优先级，因为人一生中得重病的机会不多，但孩子摔着烫着出意外倒是经常。
意外险保的是意外身故、意外伤残、意外医疗。
意外身故死了赔一笔钱，但对孩子来说并不太重要，我们需要关注的是意外医疗和伤残部分。
意外医疗就是孩子因意外进医院了，门诊、住院、医药、手术这些都给报销。意外医疗保额不是最重要的，报销范围和报销比例非常重要，如果意外医疗报销范围是医保用药以外的，那就更好了。意外医疗无非都是些小打小伤，进医院一般几千最多一万就能搞定，加上社保报销个七七八八，实际落在我们身上的压力并不大。再严重些就到了重疾和百万医疗的射程范围了。
意外伤残就是被保人出现残疾了，会按照国家规定的伤残鉴定等级一次性赔大家一笔钱，10级赔10%保额，一级赔100%保额，越严重赔偿越多。意外伤残这部分非常重要。重的伤残的话可能会影响孩子一辈子的生活，所以需要预留个几十万为他以后的人生做些保障。况且已经到了伤残的程度，医疗费用肯定也不会少，一次性赔来的钱也可以让孩子接受更好的治疗。
意外伤残这部分保额一定要做高，建议50万起。
老精也从市面上挑选了一些比较好的儿童意外险放在下面
各大意外险的保障都比较齐全，保额还很低，花一点点小钱就能兜住很大的风险，性价比极高。
这里面老精最推荐的一款是萌宝保，
意外医疗0免赔，2万保额100%报销
也就是说孩子因小意外去医院，医保报销完，意外医疗还可以接着报，自己不花一分钱。一般意外险不保的疫苗接种意外，接种事故，也能得到赔付。
最后，萌宝保还有5万元的监护人责任保障，要是熊孩子闯祸了，要赔钱了，还可以帮忙赔偿5万块。
当然摔坏电子产品、骑车撞人这种责任肯定是给除外了，因为这个风险实在是太高了，
太无法无天了也不成。
价格方面也是非常的实惠
0-10岁20万保额（最多买20万），保费79一年
10-17岁可以买50万保额，保费139一年
保障全面，价格低廉，非常推荐！
（3）第三步：配置一款全面的医疗险
百万医疗险，价格低、保额高，用于应对重大疾病再好不过了！！！
当重疾发生时，从门诊、住院、手术到后续康复的费用大概需要20万以上，
如果有了百万医疗险的话，除去医保报销和1万的免赔额，
剩下治疗的费用全部都由保险公司承担，最高能报销几百万，不管遇到什么样的病，都足够覆盖。
不过需要注意的是，百万医疗险没有长期险，最多只能够保6年。
还有一种差不多的产品，需要大家一年一年的买，但是保证6年续保，6年中无论你是否理赔过，身体状况有没有出问题，都保证给你续保。
其他不保证续保的医疗险，在你身体出问题的时候可能会出现拒保的情况，这样后续的保障就没有了。
所以选购百万医疗险的时候，最最重要的就是续保条件，大家一定要优先选择保障期长或者保证续保的产品。
其次报销范围也要注意，有的百万医疗险只报销社保范围内的用药，有的医疗险社保以外的也给报销，甚至医生允许的外购药都能报，当然报销范围越广的越好。
最后是免赔额，选择免赔额越低的越好，超过1万免赔的就不要买。
下面是老精筛选后的值得推荐的几款百万医疗险：
里面我最想推荐的是尊享e生旗舰版
尊享e生，可以说是百万医疗的开山鼻祖，属于医疗险的标杆性产品。
首先报销额度很高：
不限疾病/意外报销额度高达300万，是百万医疗保额顶峰。
除去社保报销之后，自费部分超过1万的，只要是合理且必要的，全部100%报销。
如果全家买的话会更划算，只要加一点钱，全家可以共享1万免赔额，相当于变相降低了理赔门槛。
尊享e生旗舰版恶性肿瘤的报销额度也增大到了600万，并且是0免赔额。
得了癌症之后，社保报销完，尊享e生可以直接报。
更厉害的是：
二级及以上医院普通部统统都可以能报销，即使是私立医院也可以！
现在癌症治愈率最高的质子重离子方法更是100%报销，最高能报100万，还提供每天最高1500元的床位费补贴。
重疾绿通、住院垫付这些也非常实用，
0岁孩子买一年只要766！
最后，
续保条件也很不错，虽然做不到保证续保X年，但是只要产品不下架，就可以一直买，免健康告知，免等待期。
真心推荐！
（4）第四步:买上足额的重疾
重疾险是在孩子得大病的时候直接赔付一笔钱，用来支付治疗的费用和治病这段时间的开销。
这里需要注意的是，
百万医疗险，是报销型，就是生病用了多少钱就给报销多少，只能涵盖治疗费用。
重疾险是确诊就赔，患了重疾就赔保额，一般重疾之后病人的身体状况会受到非常大的影响，后续的生活中是非常需要一笔钱留做保障的，这部分百万医疗险并不能涵盖住，
所以重疾和医疗两者都是缺一不可的。
在挑选重疾险时，建议少儿的保额要做到50-80万，儿童阶段买重疾会比较便宜，保30年的一年几百块就能搞定，保到70岁或者终生也就一两千，非常划算。
对于预算不足的朋友可以先为小孩配个买个30年的重疾，等孩子长大了再自己买，
钱多的话可以直接买个70岁或终生的，免去孩子的后顾之忧。
市面上重疾险的品种也是非常多，老精也帮大家晒出来了性价比很不错的保险。
这里面我再优中选优，挑出一款最适合小朋友的重疾险-复星联合的妈咪宝贝
从责任上看，
重疾不分组，赔两次
18种特定重疾，赔200%保额
5种罕见重疾，赔300%保额
18种特定重疾+5种罕见疾病几乎涵盖了大部分的少儿高发疾病，完全符合少儿群体。
中症50%保额，赔1次，
轻症30%保额，赔2次，
身故赔付已交保费，还可选被保人/投保人最全的豁免，责任非常的齐全。
最后，它还有个非常有特色的“忠诚客户”权益，如果小孩买了这款保险，不管孩子到多少岁，只要没有发生过理赔，就可以免体检、免健康告知、免等待期无缝衔接复星联合的其他成人的重疾险。在很多人到中年身体已经开始出现各种小毛病可能过不了健康告知的情况下，这也是相当实用的一个权益了！
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04 儿童保险配置方案示例
最后的最后，老精也为0岁男宝做了个配置示范：
这个方案最大的特点就是1000元搞定孩子所有需要的保险，适合预算不多的家庭。
重疾险，选择妈咪宝贝，保额80万
18种少儿特定重疾赔160万，5种罕见重疾赔240万。
40种中症赔3次，每次24万，25种轻症赔2次，每次赔40万。
忠诚客户权益是亮点，要是孩子到几十岁了还没出险，可以免体检、健康告知、免等待期买他家的其他重疾险。
意外险，选萌宝保，身故/伤残赔20万，够用。
意外医疗很棒，0免赔，3万保额，不限社保用药，100%报销。
而且接种失败的话萌宝保也报销5000块，非常实用。
百万医疗险就选尊享e生2019版
一般的医疗每年能报销300万，100种重疾能报600万，0免赔。
还有医绿通和质子重离子治疗法可用。
一年只要1174元，
每月不到100块，就可以给孩子最基础齐全的保障。
如果预算充足，还可以把重疾险保额延长到70岁/终生
也可以给孩子多买几份意外险，如加上小顽童等。
文章很长，
老精也是因为被咨询我的那位年轻妈妈所触动，所以特意花了一周的时间码了7000字，希望也能帮助到同为父母的朋友。
愿天底下所有的宝宝都能健康成长，愿天底下所有父母对孩子的爱都落到实处，在买保险时不会被坑被骗。
基础问题请大家直接看我的文章：
（1）身体异常的朋友可以加微信，老精帮你配置合适的保险产品；
（2）不清楚如何配置家庭保险的，也可以把情况发我；为了保证质量，每天答疑的数量会尽量控制在3-4人之间；
（3）不知道当前保险好不好的朋友，也可以提交保单给我，帮你想想对策。
（4）老精为了给大家提供便捷和福利，近期也和微信等各大互联网保险平台进行了合作，可以为大家提供全市场性价比最高的保险，还能协助后续理赔。
