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一种是纯养老金，舍弃了灵活性，换来了老了之后领取的最多。对于现金流需求比较大的人（如个人企业主、自由职业者等），我们曾经推荐过【如意享】和【颐养金生】等储蓄型养老金，这次我们来讲一款纯养老金——弘康相伴一生。
弘康相伴一生是由弘康人寿推出的一款极简化、高收益的纯养老金。作为健康险性价比的先行者之一，弘康在那个少儿平安福要卖1万多的年代，率先推出了每年只需要1600块就能给孩子50万终身保障的健康人生A，一炮走红。一炮红之后是一路红，弘康人寿接着发力先后推出了多次赔付的性价比之王多啦A保和定期寿险的性价比之王大白智能定寿。在市场上风头一时无两。这次涉足养老金领域，也同样采用了“简单造就非凡”的逻辑，做了一份极简化、高收益的纯养老金，舍去了现金价值及灵活性，就为了换来，退休之后的养老金领得更多。弘康相伴一生是一款预定利率4.025%的产品，收益属于年金险的顶格水平，换算下来，其长期内部收益率大概在4%左右。这款产品走极简主义路线，没有什么金账户之类的容易让人误导的东西，简简单单就是年金，专注于养老。其收益都是写进合同并且保证领取的，不会发生自己买完之后发现跟预期不符的现象。它的交费方式非常灵活，可月交，可年交，年交的最低额度是1000元，月交的最低额度是100元，门槛低，缴费方便，很适合按月领取工资的工薪阶层进行购买。同时作为一款纯养老金，其领取收益也比较高，同样是4.025%的产品，【相伴一生】的领取金额要远超储蓄型年金的领取金额。我们以30岁女性，每年交5万，交10年，60岁领取为例：作为储蓄型产品的【信泰如意享】每年可以领取 56294 元，而作为纯年金的【相伴一生】每年可以领取63750元，为储蓄型产品领取金额的113%。当然，作为一款纯养老金，我们不能光跟储蓄型养老金比，这次我们就跟之前一直推崇的另一款纯养老金【星享福】比较一下，看看两者谁更合适养老。
我们以30岁女性，每年交5万，交10年，60岁退休开始领取养老金为例，来看一下产品在不同时期带给我们的利益。我们将从现金价值、领取金额和身故保额三个方面来做比较。由于这两款养老金60岁之前我们不能领钱，这时候我们主要看产品当前的价值，也就是退保时能拿出来的钱。这个钱叫做【现金价值】，我拉一个表格供大家看一下，两款养老产品的现金价值变化情况：可以看到，两者的现金价值在前期基本是一致的，都是交费的第8年超过所交保费（即回本）。也就是说在交费的前8年里，两者基本都不具有流动性。等到60岁开始领取养老金后，两者的现金价值发生了不同的变化：【星享福】的现金价值在开始领取后10年内，现金价值迅速降低直到为0，【相伴一生】的现金价值则是在养老金领取后缓慢下降，逐渐归0。相比之下，相伴一生的流动性在60岁以后会更好一些，但实际上这时候我们已经进入养老阶段，更需要的不是资金流动性，而是更多的领取金额。所以我们来重点看一下领取金额，以30岁女性，交10年，每年交五万，60岁开始领取为例：可以看到，【相伴一生】在于养老金领取上是低于【星享福】的。虽然【相伴一生】在于养老金领取上低于【星享福】的，但这并不代表【相伴一生】收益更低，因为我们买养老金其实是考虑两个问题的：②也要考虑没领够钱就去世了，交的养老金“亏”了的问题；考虑第二个问题的话我们需要看，如果我们在某一个时间点去世，保险能赔多少钱，也就是我们的身故责任。我把两款产品不同时间节点的身故责任都列在了表里面，大家可以看一下：可以看到，【相伴一生】的身故赔偿金是始终超过【星享福】的，特别是到80岁之后，【星享福】的身故责任就变成了0。在不考虑身故责任的情况下，【星享福】的收益更高，可以让自己退休之后做一个富足的老头老太太。但在加上了身故责任的时候，只要超过65岁，【相伴一生】的收益就更高了一些：70岁去世，【相伴一生】的总收益要比【星享福】高30万左右；80岁去世，【相伴一生】的总收益要比【星享福】高70万左右；
如果你注重生前的生活品质，那么【星享福】更适合你，你可以每月领到更多的养老金，给自己一个富足的晚年；而如果你想给自己的孩子或是晚年的伴侣留下来一笔钱，那么【相伴一生】更适合你，他在满足你养老的同时，有着更高的身故责任，在自己离世过后，也能给自己的孩子和家人留下来一大笔钱，让自己能参与到家人未来的生活里，让自己的爱与责任延续下去。OK，最后说一下探长自己的选择，探长虽然还很年轻，但其实一直在考虑养老的问题。我给自己考虑的纯养老金就是【相伴一生】，因为理由很简单：男性的平均寿命远低于女性的，不出意外的话我一定会比我爱人走的更早，我想在我走了之后也能留下来一笔钱，照顾她。而我给爱人考虑的养老金则是【星享福】，理由也很简单：大男子主义作祟，不觉得她需要承担过多的家庭责任，退休之后让她自己有钱花就行了（我缺钱了也可以找她要）。OK，这次的年金产品拆解就到这里了，希望我们都能够利用好养老年金等养老的工具，让我们退休之后一直有钱花，一起成为有钱的老头老太太，加油！
