双十一大战刚刚落幕，仅仅天猫一家交易额就达到2684亿。
在网上买东西已经是很稀松平常的小事。
21世纪初，在网上买条裤子都会担惊受怕，万一是诈骗怎么办呢？
如今呢？
这种担心就是杞人忧天而已，更贵的手机、电脑等物件在网上买也是潮流，人小米公司不就这么起家的么。
网上买保险也是一个道理，不过是渠道不同而已，没有什么值得大惊小怪的。
马云的支付宝、马化腾的微信、各大第三方平台等等都纷纷进入互联网保险大潮中，网上买保险，你并不孤独。
并且银保监会旗下官方公众号【银保监微课堂】的态度十分清晰明确给出态度：
不同渠道都有自己的优势和不足，一篇文章对比网上投保和线下投保，看完你就明明白白。
一
网上的保险这么便宜，保障会差吗？
昨天，有位宝妈在微信上私聊我：考拉，我想给刚出生的宝宝买份重疾险，再苦不能苦孩子啊。
听完就知道这位宝妈一定事先了解过保险，潜意识里以为给孩子买保险会特别贵，之后给她推荐了晴天宝宝+妈咪宝贝两份重疾险。
一个保终身，一个保定期，一年不到1000块。
隔着屏幕我都感觉到了她的震惊：怎么会这么便宜？我们邻居给孩子买保险，都花了七八千呢？！
她的担忧无非就是一点：价格差距过大，网上买的保险保障责任会不会缺失？
是啊，关键时刻某些疾病不赔不就是光扯淡了嘛！
那好，狭路相逢勇者胜，将线上与线下保险堂堂正正放在一块，来场对决，看谁敢亮剑之。
公平公正，挑了两款都是2019年的新品，一款是线下产品X安福2019，另一款是线上产品康乐一生2019：
30岁男，保额50 万，30年缴费，保终身，康乐一生2019是7600块一年，X安福2019Ⅱ是12484一年。X安福内心OS：不贵不贵，这才哪到哪，只贵了64%，30年下来也就贵了14万6520块，都是小意思啦...价格多说没意义，反正说了也不会改，人穷人没理而已，我们主要看保障责任：重疾险最关键的当然是重疾保障，这么说无可厚非，但是今天我要告诉你一个相反的事实——银保监会严格且规范定义了25种重疾，这25种重疾占到了实际理赔的95%以上，覆盖了最高发的重疾，无论哪家重疾险都一样！
所以，重疾保障最关键又恰恰最不关键，个中缘由不过是有严格监管的银保监会。如果一味计较剩余的5%无异于是金弹打麻雀子——因小失大而已。有的代理人啥都不懂就敢大放厥词：什么我们家的保的重疾数量非常多，理赔更宽松...回到重疾保障，买50万保额，康乐一生108种重疾赔1次赔50万，X安福100种重疾赔1次赔50万。虽然康乐一生保的重疾数量更多，但咱也不拉偏架，核心25种重疾不会更改。轻症、中症是重疾的早期疾病，比如重疾脑中风后遗症的早期疾病：轻微脑中风与中度脑中风，一般治疗也至少在10万以上。康乐一生2019，买50万保额，25种中症，赔2次，赔50%保额，也就是每次赔25万。
X安福2019，买50万保额，50种轻症，赔3次，赔20%保额，也就是每次赔10万。康乐一生2019，买50万保额，40种轻症，赔3次，赔35%、40%、45%保额，也就是赔17.5万、20万、22.5万。X安福赔付比例过低，行业平均水平都达不到，就算买50万也只才赔10万。最关键的高发轻症是否全覆盖是关键，在万人监督（唾骂）下升级后的X安福，把高发的不典型心梗、冠状介入、微创冠状动脉搭桥术加上以后，在病种上达到了平均水平。重疾+中症+轻症对比完毕，所谓的大公司产品的优越性，我是真的真的真的半点没发觉。说句不客气的话，要不是最新升级后将三大高发轻症补全，那么康乐一生和X安福比就真的是关羽战华雄。之前买X安福的人，比如X安福2017、2018，比较心疼你们，毕竟那时候产品还没有升级。从被保人豁免看，X安福是轻症豁免，康乐一生是轻症/中症豁免从投保人豁免看，X安福是轻症/重疾豁免，康乐一生是轻症/中症/重疾/全残/身故。豁免，比如老李给老婆买了重疾险，那么他就是投保人，老婆是被保人，第二年老李不幸死了，那么康乐一生就不用继续交保费了，这份保障却还在，但是平安福却还要他老婆继续交钱，因为没有投保人身故的豁免，只有轻症/重疾豁免，可狠？
不仅仅如此，X安福不仅投保人豁免这项责任要加钱，连被保人的豁免都是要加钱的！X安福的附加责任坑就更多了，可以看具体测评：史上巨坑X安福比较下来，性价比方面康乐一生真的完爆X安福，主要的保障上康乐一生也是更加良心，线上保险可谓兵不血刃拿下擂台大PK。所以，在网上买的保险，基本上保障反而更好，性价比也更高。大家最关心的就是理赔问题，也是我个人最不关心的问题。在大陆如今最先进的【偿二代】制度、银保监会的严苛监管、社会舆论效应下：很多“品牌公司”的代理人会说网上卖的保险全是“小公司”，这个已经科普过，保险公司无大小。并且我也推荐过线上的平安少儿意外险小顽童和百万医疗险平安e生保，全是平安的产品。说回理赔，我理解大家的心情，其实保险理赔没有那么难，我来从两点说明：正所谓“有数据有真相”，我在2019半年理赔报中统计了23家保险公司的理赔情况，消费者的获赔率都超过了97%。而被拒赔的主要原因，是投保时没有如实告知健康异常，和是否在网上购买没有关系。其实，保险的本质就是一纸合同，赔不赔、怎么赔、赔多少早就写进合同条款里。而为了方便客户，很多互联网保险都开通了多种理赔报案渠道：电话报案、官方网站、官方微信、官方APP等等...在报案后，即便我们附近没有保险公司的分支机构，也可以通过快递资料来申请理赔。并且根据数据显示，线上理赔已经逐渐成为主流，比如，阳光人寿的线上理赔申请率高达 89%，客户自助理赔比例达到 30%。在2019年理赔半年报数据中，阳光保险小额案件的理赔率也达到了99.99%，理赔时效达到了0.45天。说个比较有意思的例子，很多时候，就算你是线下买的保险，业务员也会引导你进行线上理赔，因为这样会更加方便快捷。5G时代来临，理赔服务会越来越好，线上保险也必将逐渐成为正统。网上买东西会买到假货，那保险也可能买到假保险，不是吗？说实话，道理是这么个道理，不过在银保监会的严苛监管下，在网上买保险是非常非常非常安全的，不必杞人忧天。还是不放心，也很简单，只要你会保险验真的办法就行。直接登录银保监会的官网，查找保险产品的备案信息即可。来，一步步教你：登录银保监会官网——找到在线服务里的查询服务——人身险备案产品查询。
不过在这里提醒大家，大多数产品的宣传名称和条款名称不一致，这很正常，条款名称比较不好记。例如想查小蜜蜂意外险，那就需要按照条款名【上海人寿大金刚】来查找：网上买保险一般只有电子保单，不用担心法律效力，甚至我觉得电子保单要更好。纸质保单毕竟是纸，可能遗失、焚毁、打潮，但是电子保单不会，更安全和方便，可以随时查阅，永远保存个人账户里。一切都要看法律规定，其它也是瞎扯，直接搬法律条文：如果你还不放心，也可以申请邮寄纸质保单，不过这就属于耽误工夫不讨好的行为。电子保单的验真非常简单方便，直接拨打保险公司电话，把身份证和保单号报给客服，直接就可以验真。还可以通过官方网站、官方微信公众号、官方App等形式验真。电子保单这个事情就跟如今咱中国老百姓出门不带现金一个道理，老外都觉得神奇和羡慕。正如银保监微课堂所说，在网上买保险的缺点就是你自己必须要有自学能力，肯花一点时间。
不过在我看来，是缺点也是优点，因为我看过太多买了保险不知道保什么不保什么的读者朋友。
问题小白没关系，关键是你已经买了保险却还是小白，不等于白买了嘛？
花一点时间，可能省了一大笔钱，更重要的是将来风险来临，咱不惊不慌，至少我还有保险。不必人前人后借钱看病，不必劳辛家人忧心忡忡....
