周末钱老师去退保，挺多朋友感兴趣的，问我到底咋回事。
今天就来说说。
10年前，钱老师的母亲爱女心切，被人忽悠着接连购买了某安的三份保险。
这么多年了，一直搁置，最近终于腾出时间来着手处理。
我帮着一起陆陆续续整理了一下，结果发现，这些保单还真是父母那代被坑的典型啊。
01
首先，这三份保单，无一例外，都是打包组合。
一张保单保所有：寿险、重疾、意外、医疗、有的甚至还能带点收益...
很多人都喜欢这种一篮子买卖。
看起来又大又全又省心。
真的省心吗？
师姐却从中看出了很多不靠谱信息：
第一，保障风险本末倒置。
这三份保单，都以寿险作为主险，额外附加一些小额重疾、意外等。
但是，从人生的四大风险的类别（大病、住院医疗、意外和身故全残）来看，身故和全残风险怎么也排不上第一位。
保险配置，首要考虑的应该是大病风险，以重疾险+医疗险为主；
其次再考虑身故风险，以意外险+寿险为辅；
最后再考虑理财、年金等配置。
这样才对。
第二，提前给付重疾险占用主险保额。
其中的一款产品：平安鑫盛终身寿险。
附加了一款提前给付型重疾险。
关于提前给付，就是提前给付重疾保额占用主险保额。
也就是说，
如果被保人发生重疾险赔付，那么主险终身寿险的保额就为0了。
下面的红色框框截图，就是附加重疾险关于提前给付重大疾病保险金占用主险保额的说明：
第三，重疾险保额过低。
这是老保单的通病。
但是个问题严重的毛病。
3万、5万的重疾险保额，一旦真的发生重疾风险，这点保额连塞牙缝都不够。
这里有一份重疾治疗的费用表单，给大家看一下：
病情较低的，20万元左右能够治愈；
中高危病情，可能要30万-50万元；
有些需要靠长期药物治疗的，上百万也有可能，上不封顶。
请问，这3万重疾保额，够啥？
更别提，交了这么多年，保费都要赶上保额了！
另外，还有一些附加意外伤害医疗保险、附加住院日额医疗保险，就不多说了，大都是华而不实的，风吹就倒。
02
所以，研究完之后，我们决定退保。
可是，所有人退保时都会遇见同一件为难的事情——拿回来的钱好少！
也就是我们说的，现金价值低。
大家可以看到，这十年来，总共缴了11万，但是退保得到的，只有3万多。
一下损失了67%！
钱老师的母亲得知后有点心疼，毕竟谁的钱都不是大风刮来的。
但她也很诧异：“不对啊，智盈人生这款万能险，当时那个代理人跟我说，交的钱就相当于银行存款，最后这六万多都能带利息拿回来的呀。”
？？？
一看这保代就学了个一知半解，自己都没整明白。
上图是一个万能险的模型。
确实，每一个万能险，保险公司都会设立对应的投资账户（可能是几款产品共用一个账户），在扣除初始费用后，保费进入了投资账户进行投资。
扣除风险保费后，剩余保费在账户里进行投资、获得收益。
每一个万能险，保险公司也会给投保人保证一个最低收益率。
像智盈人生的保底利率就是1.75%，现行利率是4.5%。
但是，你知道这个扣除的费用有多少吗？
先扣掉的初始费用：
第一年50%，
第二年25%，
第三年15%，
第四年和第五年10%，
第六年及以后每年5%...
咋理解？就是第一年交了6000，保险公司要扣掉3000，只有剩下的3000能产生收益...
从第六年开始往后的每一年，都还要扣掉300元。
另外，还要扣掉一部分保障成本费。
具体计算方法就不跟大家赘述了。
年龄越高，所需要从保单账户里面，扣除的保障成本费用越高。
30岁女性的保障成本，与60岁相差15倍！
所以，综合起来，交了6万多的保费，最后却只能拿到2万多，也就不奇怪了。
师姐身边也一些被套路投了万能险的客户，告诉我有多万能多万能。
但是，初始费用收这么多还年年收，万能账户保底年化利率仅1.75%；
花了两份钱获得一个保障（寿险与重疾共保额），还要终身交费；
随着年龄增长，保障成本还要越来越高；
到底哪里万能啦？！
万坑还差不多。
最丧心病狂的是，在明知要退保的情况下，那个不靠谱的保代，还特意打电话提醒，保单马上到期，要交保费了。。
(#`O′)喂，这是贴心呢，还是薅最后一笔羊毛呢！
03
总之，综合各种因素，还是决定马上退保。
钱老师向来是个理智的人，虽然退保有损失，但相比于这些，及时止损才更为重要了。
毕竟，明知有更好的产品，退保重买会更合适，但就是狠不下心去做，才是错上加错。
那你家的保单情况如何呢？
快检视一下吧~
