提到商保，很多人会觉得：
我们单位交的有社保，生病了，有医疗保险；老了，有养老保险……真的不需要再另外费钱买什么商业保险。
但其实，如果真想通过保险来守护一家人的平安、健康和财富，商保还是一定要在经济条件允许的情况下提早准备的，因为很多时候，在应对疾病、意外、衰老等人生风险的问题上，仅靠社保，真的远远不够：
应对疾病，社保能报销的其实并不多
《保险法》第二十八条：符合基本医疗保险药品目录、诊疗项目、医疗服务设施标准以及急诊、抢救的医疗费用，按照国家规定从基本医疗保险基金中支付。
也就是说：一旦生病住院，并不是你花了多少钱就给你报多少钱，只有符合上述规定的花费才能报销。
而且，符合规定的钱也不能100%报销，它还受报销比例、起付线、封顶线等诸多限制。以北京市城乡居民医疗保险为例：
更严重的是，越是大病，可报销的药品反而更少。《北京晚报》就曾发文表示：在肿瘤专科医院，自费药（不在药品目录）的比例甚至高达90%！
如果是大病，病人还须先筹够医疗费
如今，很多地方的医保报销原则仍然是“生病→治疗→凭票报销”，这就导致会出现如下情况：
小A，不幸患病，医生说可以治，但预估费用在30万左右。那么，对于家境一般，根本拿不出这些钱的小A及其家人来说，能不能筹够30万救命钱就是关键！有钱，病人就有希望；没钱，病人情况就不容乐观……
而商保呢？在应对疾病这一块，较主要的有两大险种：重疾险、医疗险。
重疾险，确诊即赔付。什么意思呢？还拿小A举例：
如果他在大病确诊前有一份30万保额的重疾险，且所患疾病在保障范围，那么，保险公司就会在第一时间给到小A30万，这笔钱就可用作治疗。
如果他还有一份医疗险，那么基本医保报销之后的剩余医疗花费还可进行二次报销，且目前市场上很多产品都会对自费药负责，且免赔额较低，报销比例较高（甚至能达100%），也就是说如果保障全面，住院期间甚至花不了多少钱。
如此下来，重疾险赔付的那笔钱其实就可以当做患病及康复期间的收入损失，用来好好调养身体、维持家里的正常开支等。（如果没有这笔钱，很多病人很可能在出院不久就会出于经济压力去上班，为复发埋下隐患）
一旦身故，社保能给家人的少之又少
据《社会保险法》，只有以下情形涉及到“身故”：
第十四条：（基本养老保险）个人账户不得提前支取，记账利率不得低于银行定期存款利率，免征利息税。个人死亡的，个人账户余额可以继承。
第十七条：参加基本养老保险的个人，因病或者非因工死亡的，其遗属可以领取丧葬补助金和抚恤金。
第三十八条：因工伤发生的下列费用，按照国家规定从工伤保险基金中支付：……（八）因工死亡的，其遗属领取的丧葬补助金、供养亲属抚恤金和因工死亡补助金……
第四十九条：失业人员在领取失业保险金期间死亡的，参照当地对在职职工死亡的规定，向其遗属发给一次性丧葬补助金和抚恤金。所需资金从失业保险基金中支付。个人死亡同时符合领取基本养老保险丧葬补助金、工伤保险丧葬补助金和失业保险丧葬补助金条件的，其遗属只能选择领取其中的一项。
而如果有商业保险中的寿险（终身寿险、定期寿险），不论是因疾病还是意外死亡，都可以为家人留下一笔不小的金额，比如有100万保额的寿险，保险公司就会给家属100万。
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人到晚年，社保只能提供基础保障
成熟国家的社保也只解决老年30-40%的费用，社保的基础性决定了它只能保证有饭吃，而不是吃得好。如果要过上有品质的老年生活，就需要补充商业养老保险。
而且，社保支付所面临的情况还不容乐观：要知道，据国家统计局数据，中国从1999年进入人口老龄化社会到2018年的19年间，老年人口净增1.18亿。到2018年末，中国60周岁及以上人口逾2.49亿，占总人口的17.9%。2035年前后，中国老年人口占总人口的比例预计将超过1/4，2050年前后将超过1/3。
而在2018年末全国就业人员77586万人，如果把60周岁及以上的24949万人作为退休人员测算，这意味每3个人工作，要养活1个老人。根据预测，2019年由接近2个缴费者赡养一个离退休者，到2050年前后几乎是1个缴费者需要赡养一个离退休者。
但如果是提早购买了商业养老保险，则人到晚年时，每个月可以领取的金额是确定的。中国银保监会副主席黄洪就不止一次算过一笔账，以30岁投保，每月1000元钱，连交30年为例：
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社保没有保费豁免的功能
保费豁免是商保特有的一项附加险，指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况（如身故、残疾、重疾或轻症疾病等），由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。
比如2019年5月，T先生因交通事故不幸身故，保险公司根据其2014年为自己购买的保险赔付身故保险金63万余元。同时，经查，T先生还在2018年为自己的孩子购买了一份健康险，保额30万元，同时附加投保人豁免责任。为此，孩子的保险虽只缴费一年，后期的保费已可以不用缴纳，但保单继续有效。
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社保没有避债的功能
首先，我们来看一个例子：
杨某向朋友张某借款7万元做生意，期限为3年。其后不久，杨某向某保险公司投保人身保险，并指定其子(时年5岁)为受益人。2006年4月杨某暴病身亡，杨某妻子张某作为其子的法定代理人领取了保险金10万多元。消息传出后，张某向法院提起诉讼，要求以杨某之子所得的10万多元保险金偿还其债务。
最终，法院经审理，认为杨某投保时已明确指定其子为受益人，因此这笔保险理赔金不是杨某的遗产，而属于杨某之子个人所有。根据我国《继承法》规定：“继承人清偿债务以他所继承的遗产的实际价值为限。”据此，驳回了张某以保险金偿还其债务的诉请。
那么，在本案中，当事人双方争议的焦点其实在于，杨某之子所得的10万多元保险金是否属于杨某的遗产。是，则杨某之子必须以之偿还杨某之债务；反之，则不必偿还；而法院做出驳回张某诉求判决的关键亦在于——人身保险中的保险金不属于遗产。
而1988年3月，最高人民法院曾向河北省高级人民法院做出《最高人民法院关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》：“一、根据我国保险法规有关条文规定的精神，人身保险金能否列入被保险人的遗产，取决于被保险人是否指定了受益人。指定了受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应付给受益人；未指定受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应作为遗产处理，可以用来清偿债务或者赔偿。二、财产保险与人身保险不同。财产保险不存在指定受益人的问题。因而，财产保险金属于被保险人的遗产。”最高院的这一批复正是对这一问题的解答。
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社保没有避税的功能
被认为能在一定程度上缓解贫富悬殊程度的遗产税，在国外已经被富人找到多种合法方式尽量逃避，通过保险、家族信托、资产转移等方式，个人资产会在身故后尽可能多地留给子孙后代。通过商业保险避税也经历了时间的考验，值得国人借鉴，当然，这过程中还必须结合国内实际。
为保险业内共识的是，人寿保险在规避遗产税中，主要可以在两方面体现优势：第一就是可以减少应税财产。从《遗产税暂行条例（草案）》的上述规定就能发现，投保人寿保险后，资金从个人资产中剥离，划归到保险公司，被保险人身故后保险赔付金不计入应缴税遗产总额。第二，人寿保险还具有变现能力，被保险人身故后通常是立即给付现金，这笔保险赔付金不会被冻结，从而可以作为缴纳遗产税的资金来源。
所以，寿险避税可以有两种方式：一种是生前将资产转移，一种是身故后获得赔付。生前的避税主要是通过为后代投保年金类保险（后代作为被保险人），将资产逐年转移到后代名下，从而减少身故后遗产总额。身故后的避税方式，是指在生前为自身投保寿险，待身故后的保险赔付金将不会计入遗产。
这两种方式都能减少遗产总额，从而降低须缴纳的遗产税。
当然，还有最值得注意的一点是，和上述所讲的“避债”一样，寿险保单也必须有明确的受益人，否则将不能发挥避税的作用。
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社保没有保单贷款的功能
保单贷款，也是商业保险一个特有的功能。
一般来说，在一些小企业主资金告急，银行又贷不出款的情况下，很多企业主都会借道寿险保单进行贷款，以解燃眉之急。
目前，不少保险公司都有保单贷款业务，以保单的现金价值为质押，贷款金额一般为保单现金价值的70%-80%，贷款期限在六个月以内，超过六个月可循环贷款，各家保险公司对于贷款利率的规定也各不同。有保单贷款经历的消费者介绍，与银行相比，保单贷款放款较快，一般三个工作日即可，贷款者无需寻找额外担保。利率与也相对灵活，比银行以外的其他融资渠道较优惠。
写在最后
其实，不论是社保还是商保，终其一生的目的就是希望能为最最亲爱的每个人提供一份保障，在面临大病时、在突发意外后、在最不舍的那个人离开后……能在物质上尽可能快、尽可能多的提供帮助，挽救生命、给予生的尊严……
村上春树在《我的职业是小说家》里有这样一句话：“凭时间赢来的东西，时间肯定会为之作证。”而作为保险从业者，或许最自豪的时刻就在于：很多年之后，当您或您的家人因那一份份商业保险而受益的时候，脱口而出“幸好，当年买了这份保险”……
