昨天中午刚写完信美互信一生的测评，就发现额度卖完，产品已经停售了。
心塞……
其实不止信美的，年初我写过的信泰如意享、人保惠民福寿等等，全都买不到了。
坦白告诉大家，监管已经找各家保险公司谈过话了，4.025%的年金险正在批量停售。
仅剩的几款产品能卖到什么时候，我真的不知道，也许下个月，也许明天，反正久不了。
所以有理财、养老需求，也有购买能力的话，如果你不想花心思理财，不愿意承担任何风险，还想保持几十年的复利增值，真的可以考虑一下年金险。
聊4.025%的年金险时，总有人会问我：
“现在的银行理财，收益超过4%的也不是没有；很多保险公司的万能险，结算收益甚至超过5%；区区4.025%，有什么好抢的？”
这话问的就太外行了。
年金险相比于我们平时接触的银行理财、万能险、分红险，它最大的好处就是：
在未来几十年的时间内，可以做到持续复利增值，收益具有100%的确定性！
每一年的现金价值是多少，将来每年领多少钱，身故时赔多少钱，全都明明白白写进合同里。
所见即所得，一分钱都不会差。
反之，在全球利率下滑，甚至欧美国家出现负利率的情况下，5年后还能不能买到4%以上收益的银行理财，我心里真的在打鼓。
至于万能险、分红险，在销售期把结算收益暂时提高，以方便业务员宣传，已经是业内心照不宣的套路了。
但是请看一下保险合同，万能险明明白白写进条款里的保底收益最高只有3%，有些产品甚至是2.5%、1.75%，而分红险更是分红为0都不违约，非保证部分的收益能拿多少，将来谁也不知道。
年金险则完全不会出现给你画了大饼，最终却吃不到的情况。
论短期收益，它比不上很多理财方式。
但是如果论省心程度、论长期收益、论安全稳定性，年金险是非常优秀的存在。
判断一款年金险，其实不复杂。
收益是主要的判断标准，毕竟咱们买理财保险，不就是为了赚钱吗？不然是为了情怀吗？
但是不同产品的收益走势是不一样的，有些是现金价值跑得快，没几年就能回本甚至翻倍；有些是将来年金领的多，重在厚积薄发。
所以还得综合考虑自己的需求以及经济实力。
对比了十几款产品之后，我找了三款，分别是一马当先型、后起之秀型和中庸长久型：
如果你遇到别的年金险，可以直接和这三款来对比。
当然，大概率是比不过的。
特点：现金价值增长快，并且巅峰期很长，回本迅速，保持了很强的灵活性。
在三款产品中，君康颐养金生是将来年金部分领取最少的，也是现金价值跑的最快的。
举个例子，来感受一下真实的收益。
假设村口老王今年30岁，每年交10万，交5年，一共是50万。
收益是这么变化的：
第5年，将50万全部丢进去；
第7年，现金价值为511259元，已经超过了已交保费，也就是如果此时退出，已经开始赚钱了；
第22年，现金价值为1035472元，成功实现翻倍；
第30年，老王开始领钱，每年领取64300元，直至身故，并且此时账户里还有1354784元的现金价值，可以随便他自由支配；
第40年，此时老王70岁，已经按照每年64300元的速度累计领了10年，也就是拿走了64.3万，同时账户里还有1235244元，可以由他自由支配；
第50年，此时老王80岁，养老年金已经领了20年，也就是128.6万元，此时账户里还有1054237元，如果他在这一年身故，现金价值将一次性退还给他的家人。
也就是交了50万，活到80岁，连领取带身故传承，一共从保险公司拿走了2340237元，即234万，接近初始资金的5倍。
如果老王命长，活到90岁，他将累计领走192.9万元的养老金，同时账户里还有773729元，加一起便是270.2万，超过初始资金的5倍。
颐养金生这种产品很适合这样一种情况：
有一笔闲钱，不知道拿来干嘛，就是想存起来以备不时之需。
现金价值回本快，意味着如果我中途要用，直接退保拿回现金价值，或者用现金价值贷款，都不会亏损；
后期领的少，意味着我每一年虽然固定领的钱不多，但是如果出事有一大笔备用资金，随时可以调动出来，如果这笔钱生前自己不花掉，留给孩子也是极好的。
还是以30岁的老王为例，交5年，每年10万，从60岁开始领取，在保证领取20年的情况下，每年可以领82398元；保证领取25年的情况下，每年可以领78214元。
对比颐养金生每年领的64300元，足足多了小两万。
此外，这个产品的保证领取功能，也非常是讨人喜欢。
比如约定60岁开始领钱，很多人就会担心万一我61岁就挂了，怎么办呢？
正常产品是赔付现金价值的，星享福不一样，它有保证领取额度，比如保证领取25年，那么第2年身故，会把剩下23年的养老金直接一次性给你。
这就会导致，如果我们刚开始领钱没多久就拜拜了，那么家人可以继承很大一笔遗产。
而如果活的久，自然也是很赚的，毕竟每年领的足够多，增长幅度比别的产品快，特别适合长寿人群。
但是，甘蔗没有两头甜，领的多的代价就是回本很慢，现金价值很低。
第5年，50万全部丢进去；
第16年，现金价值才终于到达511832元，超过已交保费，也就是如果你在前15年退保，是亏损的；
第27年，现金价值达到1027688元，达到已交保费的两倍，比颐养金生晚了5年；
第31年开始领钱，在保证领取25年的情况下，每年可以领78211元，如果当年不幸身故，会把剩下24年的养老金1877136元一次性给你，合计是1955347元，接近已交保费的4倍；
但是你会发现，从保单年度的第41年，也就是被保险人70岁的时候，已经没有现金价值了，这意味着此时你已经无法退保，只能乖乖的按年领钱，直至身故。
这个产品有点像我们交的养老金，身故时间早，确保你不会亏损；但是在这个过程中你没有喊停的权利，没有退出的资格，只能乖乖按年或按月领钱。
这种产品就属于风格非常突出的养老年金，只专注于做好养老这一件事情，比较适合没有自制力，需要外界因素逼迫自己强制储蓄的人。
小倩开玩笑说，这款产品很适合买给败家子，每年一大笔钱确保他衣食无忧，但是又取不出来，杜绝挥霍的可能性。
仔细想想，竟然很有道理。
相伴一生没有颐养金生回本快、现金价值高；没有星享福每年领的多，但是它刚好处于两者的中间，最终的累计收益反而很惊人。
依然拿30岁的老王，交5年，每年10万，60岁开始领取举例子：
第5年，50万丢进去；
第16年，现金价值才有521200元，超过已交保费，所以前15年退保也是亏的；
第28年，现金价值达到1050900元，为已交保费的两倍，这个时间比颐养金生慢了6年；
第30年开始领钱，每年领71000元，比颐养今生的64300元多，比星享福的78214元少；同时当年账户里有1110100元的现金价值，可以自由支配；
第40年，也就是老王70岁的时候，加上当年一共领走了781000元，同时账户里还有1053300元的现金价值；
第50年，也就是老王80岁时，假设他身故了，那么养老金一共领走了149.1万元，账户里还有94.72万元的现金价值，合计是243.82万元，接近已交保费的5倍；
如果活到105岁，账户里依然还有现金价值，同时养老金可以一直活到老领到老。
三款产品如何选择呢？
为了方便对比，我做了一个不同阶段的累计收益对比图。
你可以简单理解为，如果我在那一年挂了，哪款产品拿的钱最多。
颐养金生在60岁之前，优势非常明显；即便是开始领钱后，71岁到77岁的表现也非常亮眼；78岁后虽然被弘康相伴一生超越，但始终没有落后太多。
兼顾灵活性、收益性，各年龄段表现都没有短板。
星享福年金险就很有意思了，61到70岁期间身故，或者活得特别久，比如超过100岁，那么它的累计领取金额非常能打。
但是在其它年龄段，尤其是71到85岁这段时间，和其他两款产品的差距不小，灵活性相对较差，适合用于作为单纯的养老金。
弘康相伴一生属于厚积薄发，在78岁到100岁期间，由于每年领的钱相对比较多，加上现金价值也比较高，所以两项加一起竟然非常亮眼，如果你愿意牺牲最初一二十年的灵活性，那么这款产品很值得。
其实除了这三款之外，我还对比了很多产品，包括招商信诺自在人生、百年人寿乾享金生、工银安盛鑫年华、中韩耀享年金等等，总体来说还是更看好文章中的这三款。
最后，还是想啰嗦两句，这是大额投资，不建议直接下单。
如有需求可以和我们的顾问老师进行沟通，让他跟你讲解清楚。
做好计划书，明确好每一年的现金价值，到期之后每一年的领取金额，确认符合自己的需求、经济实力、投资期待之后再投保。
过去，我很少会跟大家聊年金，也不怎么明确的说哪款产品的好坏。
因为保瓶儿的读者大多数都是工薪阶层，本着“先保障后理财”的原则，我不希望大家贪图收益而耽误基础保障，那就是害人了。
无论什么时候，基础保障都是第一位。
解决养老和储蓄总还有别的办法，不要让保费在家庭开支中占比过高，因为那会造成你的负担。
但是我也知道，有些读者有经济实力，也有养老需求的，如果你已经把基础保障配置完，经济实力也确实允许，那么4.025%的年金险请抓紧时间考虑。
这不是炒停售，而是监管政策已经下来了，停售近在眼前！
