现在金融环境挺恶劣的。之前有粉丝留言，一向最便宜的房贷，利率都高达6.4%。支付宝借呗、腾讯微粒贷，贷款利率目前普遍9%-15%之间。网上很多贷款，水特别深，真实利率远高于宣传的名义利率。不会算的朋友，千万别莽撞。很多保险业务员特逗，会拿自己家产品，遇到急事能借钱，作为亮点宣传。大部分长期保险都可以贷款，包括年金险、分红险、万能险；还有带返还的寿险、重疾险等...感兴趣的朋友可以把保险合同拿出来，找到「保单贷款」这个模块。会有详细条款的。不同保险公司会有差别，有些良心保险公司，会给的特别低，么么哒。网红年金险相伴一生，居然只要4.5%。比很多朋友的房贷利率都要低了。一般需要填写一个《贷款申请书》，提供一下身份证照片、保单原件等信息即可。我之前问银行，如果自己有公司，经营贷如何办理，都需要抵押自己的房产。有人会问，那能借多少钱？多少天呢？
一般来说：贷款额度不能超过现金价值的80%；借款天数不能超过6个月。
虽然不能借太久。
但的确是难得的、适合应急的廉价资金。
具体点，举个例子吧。
假如你今年30岁，女，每年相伴一生交5万作为养老金储蓄，交10年后暂停。
领取打算从55岁开始，一直领到死。
如图是相伴一生的现金价值表：
可以看到，在第二年，现金价值已经接近一年的保费了，为4.93万元；到第四年，现金价值约为两年的已交保费，10.82万元。
这时候借款，只能借到3.94万和8.66万。
到你54岁的时候，现金价值达到最高80万。这时候你可以借到64万元。
但你总共缴纳的保费才50万元。
如果你打算60岁才退休，从60岁才开始领第一笔养老金，那么现金价值会更高，接近100万。
这时候，借的钱将远高于50万保费，利率又很低。买这款产品的朋友，算是个额外惊喜。
当然，保障型的保险，现金价值会低些。
感兴趣的朋友自己算一下。
之前测评「相伴一生」的时候，提到这款产品的一个亮点是随时可以退保。要知道社保中的养老保险，即使你刚退休就去世了，我听到过的真人真事，的确是挺倒霉的。即使一分养老金都没拿，也不会还你任何钱的。保单借款不会影响你的保险效力。而且你借过一次，前面钱还了以后，可以再借。如果到期不还，本金和利息，会继续滚下去。直到保单的现金价值扣完，保险合同自动中止。悲剧的是，随着现在无风险利率的下降。保监会已经明确下达指令，这两款产品12月会彻底下架。
