我们在购买健康保险时，比如重疾险、医疗险时，经常会遇到 “健康告知”。很多人知道不做好健康告知，会对保险的理赔会产生不良影响，但大家困惑的点在于，告知的度应该如何把握？是所有的情况都要事无巨细告知保险公司，还是干脆就蒙混过关？还是问啥答啥？
什么是健康告知
健康告知，顾名思义，是将被保险人的身体健康状况，告知给保险公司，供保险公司做风险评估，最终确定是否可以承保的过程。健康告知的填写，直接决定了保险公司是不是承保，用什么方式什么条件承保，以及出险后能不能顺利理赔。健康告知是最大诚信原则的体现，也是尽量避免道德风险和逆向选择的一项措施。
健康告知，看似提高了投保的门槛，但事实上是保障大家承保更公平的手段。如果没有健康告知，一个具有癌症隐患的人和一个身体健康的人均可投保，那必将导致赔付率上升，而保险公司给予赔付的成本最后还是平摊到所有投保人的身上。这对身体健康或只有小毛病的人来说，显然不公平。
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如实告知不等于“全部告知”
健康告知分为无限告知和询问问答告知。
在英美法系国家，多采用的是无限告知，即法律或保险人对告知的内容没有明确规定，投保方须主动地将保险标的的状况及有关重要事实如实告知保险人。
在中国及德国，奥地利，瑞士，俄罗斯，韩国等多为大陆法系国家，采用的是询问问答告知，是指投保方只对保险人询问的问题如实告知，对询问以外的问题投保方无需告知。
因此，无论是线上投保还是线下投保，投保时要告知的内容仅限于健康告知要求的内容，即使自己的身体有异常状况，但只要这个不在健康告知询问范畴内，均无须额外告知。
违反如实告知会有什么后果
《保险法》第十六条明确规定：
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。但故意不履行和因重大过失未履行告知义务因程度不同，处理结果有差异。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
故意不履行和因重大过失未履行告知义务两者的差别在于，重大过失未履行虽然拿不到保险公司赔付，但缴纳的保费会退回；而故意不履行告知义务，不仅不能获得赔付，还拿不回保费。
下面是某保险公司 部分健康告知事项以及说明栏目
但《保险法》也对保险公司解除合同做了一定限制：
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
就是说，在投保人存在未如实告知的情况而保险合同已成立的情况下，保险公司也不是无限期可以解除合同的，保险人应当自知道有解除事由之日起30日内行使解除权，合同成立超过两年的，保险公司不得解除合同。但这条所谓的不可抗辩条款并不是万能的，因为它的约束重点在于“解除合约”，即保险公司不得以投保人未尽如实告知义务拒赔。但若不符合理赔条件，或属于责任免除条款的情况，保险公司仍可合理拒赔。
举个例子
小李在投保前就患有大肠癌，在没有如实告知的情况下投保了一份重大疾病保险，保单生效两年后，在医院检测出肝癌，向保险公司申请理赔。这时候，保险公司是可以拒赔的：因为大肠癌和肝癌均属于重大疾病保险里的恶性肿瘤病种，而重疾险赔付的前提是“首次罹患重大疾病”，而小李并不是首次罹患。
如果保险公司在合同订立时，就知道投保人未如实告知依旧正常承保，那这种情况保险公司没有权利解除合同，并应该按照合同约定履行保险责任。
小结：
购买保险的目的就是为了获得保障，心存侥幸不如实告知，最后导致风险发生后无法获得理赔，吃亏的是自己。就算身体状况不理想，可能会被加费、除外承保等情况，也不能摒弃诚信，做好健康告知，是对自己负责，也是对他人负责。
