互联网保险这么便宜，是不是赔付条款有坑？

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文/花不缺

01


有一位读者朋友：


看了我很久的文章。写过网销的很多优秀的产品，同时也对比过线下的保险产品。


她认同：


买保险，其实就是买一份合同。有合同在，不论在哪里买。保险公司都会赔付。


但唯有一点：


为什么线上线下保险价格差别这么大，在直接对比保障上：甚至更便宜的产品，保障内容更好。


大家都是傻子吗？

买了这么多年平安、国寿、太平洋？


是不是网销的保险产品条款有坑啊。


不只是：读者朋友有疑问。甚至我一个在平安（策划）上班的朋友，都怀疑：这些网销保险，会不会赔付条款有坑。


保险公司是要赚钱的：


同样的条款赔付，怎么能卖得便宜这么多？


且平安内部，做了一场培训，专门用平安的重疾赔付条款，来对比市面上的重疾险产品赔付条款。


结论是：平安产品，很多疾病赔付条款，更优于其他保险公司。


还专门给我了个平安更优的“条款细节”。


我想要说这个主题的事：大概已经有两个月了，但这个工作量太大。一直没写完。


1）不同产品，对疾病赔付条款的措辞可能不同，但实质是否有差别。需要一定专业知识，或者搜集大量资料的查证。


2）不同的产品，保障的病种不一样，除了银保监会规定的“25种”必保的重疾。剩下的不同产品，有不同保障疾病的区别：


那么，是否一些疾病一定比另一些疾病更高发呢？


这也是一件非常有难度的事情。因为这样的原因，一直把这项工作搁置。


后来想明白：


大家无非最关注的是，就是：


1）不同的保险产品，覆盖病种有多大差别？

会不会存在严重保障病种缺陷。

尤其是现在，重疾险不光包含重疾，还有大量保险公司可自由定夺赔与不赔的中症与轻症，贵的是不是一定会比便宜的保得好。


2）高发病种的赔付条款，是否有差别。


也就是：即便保的疾病相同，是否贵的宽松；便宜的更严苛。


02

那么从这两点出发。


我们来看看不同产品，重疾险病种保障。


拿网销最新的产品：三峡人寿-达尔文2号，来对比。


跟平安福2019、金诺人生2018、国寿福2019，来比较


这里来说明一下：


表格里达尔文2号的价格，花花没有加上身故责任。


原因是：

附加身故责任，并不是产品的优势而是劣势（重疾/身故二赔一），所以不加才是重疾险合理存在的保费，所以不加。


当然，这在价格上，对平安福、金诺人生、国寿福，有点不公平。


但疾病是达尔文2号，加上身故责任：价格也只在9000多一点。


也比达尔文2号，贵50%-70%。

所以，这些产品价格更贵，肯定是没跑的。


那么比较是什么结果呢？

就病种看：

几乎半价的达尔文2号，跟这些贵的重疾险产品对比。超过90种的疾病，都是一样的。


表格直写了结果：如果想看全部的表格，可以问我要。


其实：


我国银保监会对重疾险保障内容有强制要求：每一款重疾险，必须保“25种重疾”。而这25种重疾的理赔率，就占到了所有重疾理赔的95%以上。


何况：这些所谓便宜的产品，和贵的产品，一致保障的疾病数量都超过90种。


剩下的疾病，各有不同有多大差别呢？


大概微乎其微。


也就是：疾病保障大部分一样，但赔付条款呢？


这必保的25种重疾赔付条款是否一样呢？

来列个表格：


表格里，我额外加了“开颅手术”这个病种。


尽管它不属银保监会规定的“25种”必保重疾，但根据花花原来统计的相互宝高发重疾统计。

开颅手术赔付率相当高。


一直排在前四。


从表格看：


便宜产品，和贵的产品：在25种必保的高发重疾里。


赔付条件几乎一样。唯有：双耳失聪、双目失明上，平安福2019没有年龄限制。看起来赔付条款更优秀。


但平安福2019，限制18岁以上人群买。

基本没有3岁以下赔付的可能。

查看少儿平安福，双耳失聪、双目失明，也限制3岁以上年龄才赔付的。

所以，25种必保重疾赔付条款，所有重疾产品是一模一样的。

另外，语言能力丧失：看起来达尔文2号更严格，先天失聪导致语言能力丧失。也不赔。

其他没有这条规定。

但所有重疾险条款，几乎都有免责条款：先天性疾病不赔。

这样下来，这个重疾，大家的实际赔付也是一样的。


但我加上的相互宝“高发重疾”开颅手术，不同的产品，差别还是不小的。


达尔文2号，不赔外伤引起的开颅手术；

平安福2019和金诺人寿2018，都不限制疾病还是外伤。是对比的产品里，赔付条件最宽松的。


当然，同样贵的国寿福2019，条款就比较坑了。


开颅手术，在他的条款里没有这个“病种赔付”。


那么，既然开颅手术不赔，或者不赔外伤引起的开颅手术，各自产品里，还有没有其他病种可以补充上来呢？


有的：


这点，我之前在：相互宝高发重疾：开颅手术，这些保险不保 里，有说过。


围绕脑部疾病和损伤，可以用：

深度昏迷、良性脑肿瘤、严重脑损伤、破裂动脉瘤夹闭手术、中度/轻度脑损伤/严重头部外伤、硬脑膜下血肿手术/外伤性颅内血肿清除术、轻度颅脑手术等7个病种，来赔付。


但综合比较：仍然是国寿福的赔付条款最差。


具体可以点击往期的文章详细查看。


最贵可真不意味着保障最好。

03

那么剩下的中症/轻症呢？

中症/轻症，其实疾病范畴是一样的。


并没有说：有比原来说轻症再稍微重一点的疾病，把他们列入中症，而是把一些轻症直接选入中症。

也可以简单的说：

中症，就是保额赔付高的轻症。


银保监没有规定，因此对于各大保险公司的：轻症赔付病种，就有比较大的差别了。


这个部分统计的难度，在于：


该如何确定：哪些轻症，属于高发轻症。


市场上，现在大概有两个比较合理、主流的观点：

1）理赔率高的轻症；
2）25种高发重疾，对应的轻症；


事实上，各大保险公司对轻症理赔讳莫如深。


轻症理赔率，只在恒安保险的2017年理赔年报里披露过。仅有的真实数据，因此这张图被引用的很广泛。


再就是，按照25种重疾对应轻症，来作为高发尺度：


那么统计下来，即是：



标红，即是：理赔率较高的轻症。


那么这些“疾病”在各大保险公司条款里，是怎么赔付的呢？


就种类来讲：

25种对应有的23种轻症里，达尔文2号赔21种；平安福赔21种；国寿福赔22种、金诺人生赔21种。


就种类来讲，大家相差不大。国寿福种类最多。


但显然：达尔文2号优势，其中7种高发轻症是按照中症来赔的。


但这些轻症的赔付条款呢？


有差别的只有：


1微创冠状动脉搭桥手术：达尔文2号有“血管造影显示至少两支冠状动脉狭窄超过50%或一支冠状动脉狭窄超过70%”的要求。


其他俩无次要求。

这一条，达尔文2号略严。

贵的平安福2019、国寿福2019、金诺人生2018胜。

2慢性肾功能衰竭条款：达尔文2号、国寿福2019、金诺人生2018，都持续180天要求。平安福2019最宽松，只要求90天。

平安福2019胜。

3急性重症肝炎人工治疗：只有达尔文2号有赔付，平安福2019、国寿福2019、金诺人生2018，没得赔。

达尔文2号胜。

4早期肝硬化的赔付：达尔文2号、国寿福2019、金诺人生2018，都无早期肝硬化的赔付，只有：病毒性肝炎导致的肝硬化赔付；但平安福2019恰好相反。


平手。


5视力严重受损；国寿福只赔特定年龄视力受损，不赔单目失明；其他产品，都赔。

达尔文2号、平安福2019、金诺人生2018胜。

6心脏辨膜介入手术（非开胸手术）：

平安福只赔“经皮经导管介入手术进行的心脏瓣膜置换或修复手术。”不赔非开胸的经胸壁打孔内镜手术。


其他产品，两种手术手段都能赔。


达尔文2号、国寿福2019、金诺人生2018胜。


7全身较小面积Ⅲ度烧伤：达尔文2号，赔中症，因此烧伤面积要求15%以上；其他则要求是：10%-20%的烧伤面积。

平手。

8可逆性再生障碍性贫血：达尔文2号，不要求“接受了骨髓移植”。其他产品都要求。

达尔文2号胜。

从这轻症赔付条款看下来：


更便宜的达尔文2号，除了第一条：微创冠状动脉搭桥手术赔付条款要求略严。


其他的条款赔付：

要么跟更贵的线下保险产品赔付条件一致，要么是赔付更宽松、或者保额更高。


完全不存在类比同行更贵的产品，条款赔付有坑的情况。


04

其实，不用对比这么细节：

我们也都知道：25种必保的重疾里，就占到90%以上的理赔率。


但仍然：

针对这个疑问，花了大量的时间，去做了某大牌保险公司更贵的产品与网销更便宜的保险，进行高发重疾、轻症赔付条件对比。


就是为了扎扎实实的来开解一次疑惑：


保险行业：目前为止，还没有“贵有贵的道理”一说。

时常卖得贵，成为习惯。

保障责任更好，卖得更便宜。反而让人怀疑有坑。

这就是保险行业的一种怪病。


终其原因，还在于保险行业仍然是个不透明，且带垄断的行业。

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