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医保，是国家给每个人的福利。它能让我们在面对疾病的时候，给我们基础保底的尊严。
虽然职工医保对于上班族来说不算陌生，但是你我身边肯定有非常多没有职工医保的朋友。截至2019年8月底，全国城乡居民医保参保人数超过10.2亿人。那这些群体要怎么做好自己的风险规划？买保险的时候有什么需要注意的？我们常说的社保，也就是五险一金，分别是医疗保险、养老保险、生育保险、工伤保险、失业保险。医保最大的优势，就是可以带病投保，而且保证续保，长期有效，这个是商业保险不能比的。而根据不同的人群，可以把医疗保险分为城镇职工医保、城镇居民医保和新农合。城镇职工医保的面向人群是上班族，由公司代缴，每月按一定比例缴费，保障比较好；城镇居民医保和新农合就都是需要自己缴纳，按年缴费，保障程度一般；缴纳新农合的人群主要是农村户口人群，而会缴纳城镇居民医保的，主要有这些：自由工作者：工作性质比较自由，比如作者、编辑等文字工作者、网店老板、小本生意人等，大多白手起家，依靠自己的努力和智慧赢得财富和地位；待业人群：比如全职妈妈/爸爸、学生、辞职的空档期等；公司没给缴纳社保：虽然后果很严重，但目前还是有很多小型公司不给员工缴纳社保。但像是保险代理人，和保险公司签订的是代理合同，有相当大比例都没有社保。不同于职场中的收入，自由职业者的收入会有波动，而且充满不确定性和艰辛。存够备用金，才能保证在收入锐减、或者有突发性支出时不慌。对个体户、创业者、待业、以及公司没给缴纳社保的人群，商业保险都非常有必要。创业是很消耗人的一件事，身心压力都非常大，各种大小毛病都有可能在此期间潜伏，爆发。如果没有社保，在保费、报销比例、最高保额等方面都会有限制。如果不选择可选服务，有社保每年保费296元，无社保则需要626元。有的医疗险，经社保可以100%报销，但如果未经社保报销，报销比例会少一些，比如60%。比如三峡爱相随，一类城市的18-40岁人群，有社保最高保额300万，无社保最高保额只有200万。不过，不论什么情况，我建议都要配置社保，尤其是医保，这是我们最基本的保障。平日里身体健康的时候可能会觉得这笔钱交的很浪费，一旦身体发生变化需要住院手术治疗，没有医保的人需要支付的钱会远远超过有医保的人。需要注意的是，城镇居民医保和新农合都有固定的缴费时间。每座城市的时间不同，大家可以具体咨询当地的社保局或拨打12333咨询。创业者、待业、以及公司没给缴纳社保的人群投保，可以先把收入分为四部分，30%用来应付日常开支，可以放银行、互联网活期理财，或者余额宝等货基产品；“先保障，后理财”，所以从保障的角度，建议先配置重疾险、医疗险、意外险和定期寿险。这些险种都有各自的功能，可以相互补充，但不能相互替代。就医过程中产生的费用，比如恶性肿瘤，花钱多、自费项目多、社保报销少，动辄十几万、几十万，医疗险基本都会报销。像百万医疗险，低保费、高保额，几百块钱就有几百万的保额，而且突破了医保用药的限制。一天上万块的ICU，昂贵的进口药费、先进的仪器等，都可以赔付。所以，为了降低家庭风险，投保高额的低保费、高保障的意外险就非常有必要了。一年期意外险交一年保一年，保费很低，性价比很高，长期意外保障期限长一些，但是比一年期的意外险贵很多。但是和我们平常说的意外不同，意外险要满足的事外来的、突发的、非本意的和肺疾病的客观事件。我们常见的交通事故、溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤等，都符合意外险的定义。但是如果是中暑、猝死、自杀、自残，就不在意外险的保障范围内。虽然有些产品是有猝死责任的，比如亚太超人、大保镖等，但如果不是因为意外导致的，不论治疗花了多少钱，都不能赔。在应酬多，长期在外奔波，身心压力都大的情况下，很容易让自己的身体处于亚健康状态。重疾险是给付型保险，患了重疾，买了多少保额，符合理赔条件就可以赔付相应的理赔金。但是一提到买保险，很多人都会想到重疾险。认为买重疾险，就够了。重疾险可以弥补康复费用和护理费用，无法工作的收入损失，以及日常支出、孩子教育等。按照保障期限来看，重疾险可以分为短期重疾险（1年期）和长期重疾险，长期重疾险可以保到60岁/70岁或是保终身。但是从理赔数据来看，绝大部份的重疾险理赔金额，不足10万元。要知道，目前国内癌症治疗费用平均在30万左右，治疗往往要持续数年。因此10万元的理赔其实是不够的。定期寿险非常简单，在保障期间内身故，不论疾病还是意外，都可以赔付保额。定寿一般保障期限是10年、20年、保到60岁、70岁等。它的保障责任简单，健康告知也比较宽松，而且性价比也非常高。建议保到退休就可以了，孩子长大，经济压力也不会很大。一般，定寿的保额要覆盖房贷、抚养子女的费用、赡养老人的费用，以及3-5年的收入。不过，定寿毕竟是身故/全残才赔付，如果只是患了疾病或者只是缺失一肢，就不赔了。所以综合来说，重疾险、医疗险、意外险、寿险都是要配置的。我做了一个方案，在有社保的前提下，如果预算不高，可以考虑这样配置：这个方案主要考虑性价比，以相对低的价格满足大多数人的保障需求。
重疾险可以用于解决营养补给，弥补收入损失，如果前15年患重疾，可以赔付45万；意外覆盖意外身故/伤残、意外医疗，还有150元/天的意外住院津贴，如果是猝死，也可以得到25万赔偿；寿险用于偿还债务、抚养子女以及赡养老人等，身故赔付50万。重疾险的额度提升为50万，保障期限延长至保终身，附加癌症二次赔付，将保障覆盖更全更广；医疗险加了一份小额的门诊医疗险，覆盖1万免赔额之下的费用报销；有些保险，通过一张保单，涵盖了重疾、定寿、意外、医疗等保障，看起来非常完美，但其实缺点非常多。具体可以看这篇文章（捆绑型保险，什么都保就是好吗？）2.除了社保，要配置合适的商业保险，用来覆盖未来未知的风险；3.意外险、医疗险、重疾险、定期寿险，有各自的特点，可以互相补充，无法替代保险是很复杂的金融工具，但我们需要利用它，来让我们的生活更有保障。
