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大家都清楚了重疾险的基础知识和选购要点，那今天这篇文章就来聊聊重疾险的实操攻略，告诉你重疾什么时候买最合适、保额买多少才好、保费要怎么交才划算。
从概率上来看，我们整个群体肯定是年龄越大的人得重疾的概率越高，也最需要重疾险的保障。疾病的风险，我们谁都无法预知。重疾就像一个不速之客，你从来都不知道它什么时候会到访，可一旦来临就是对家庭的致命打击。每个人在有了一定的经济能力后，都能尽早就将自己和家人保护起来，最大程度地去抵抗这种风险。我们说了，重疾风险会随着年龄的增大而增加，保险公司面临的风险当然也就随之增高，保费自然也要提升。我们就拿一款常见的消费型重疾险为例，来算算不同年龄的人买都需要多少钱：可见，同样都是保一辈子，保一样的责任，早买不仅总保费便宜，享受的保障时间还更多。而且，这个例子还是在老人身体比较健康能买的情况下才成立，但凡身体毛病多点，或是年纪超过55岁，想买重疾险就难了，不仅保费高、保额受限，很可能想买都买不了。最后，再次回到我们最初的问题，重疾险什么时候买最合适呢？当你手里预算足够买重疾险的时候，就赶紧下手吧，早买早享受、早踏实。
很多朋友在买重疾的时候会对保额有困惑，不知道该买多少才合适。第一层需求是看病的需求，为了让我们得大病后能够看得起病，此时就需要重疾险帮我们覆盖一些医疗险赔付不了的治疗费用，以及生病后长期的康复费用支出。这是我们买重疾最基础的一个诉求，在这层需求里，重疾险的保额至少要达到大病平均治疗费用的2-3倍。目前重疾治疗的平均费用大概在10万左右，那保额最好能达到30万；第二层需求是生活的需求，大家常说“中产阶级和贫穷之间只有一场大病的距离”，对于生活条件较好的家庭，我们都会有一个共同的担忧，就是不希望自己因病返穷，生病后最好还能维持正常的生活。一般人患重病后最严重的损失其实是收入中断的损失，这个损失会使我们的生活失控，坠入黑暗的无底洞。所以在这层需求里，重疾险的保额至少要覆盖我们3-5年的收入损失，才能使我们的生活更加从容；虽然都是治病，但是治疗手段是不一样的，有的治疗方式虽然有效，但也会带来很多副作用的痛苦，比如放化疗就会对我们身体产生极大的伤害。而有些先进的治疗手段，比如质子重离子治疗，就可以在减少对身体伤害的同时，进一步提高疗效，但价格也会比普通放化疗要贵上很多倍。对于一些经济条件更好的朋友，当然愿意用更好的治疗方式，此时重疾险保额就可以设高一些，弥补多出来的那些高额费用。以上就是我们重疾保额的配置原则，如果看了这些你还是觉得模糊，茄子姐这里还有一个傻瓜式建议，那就是重疾保额最好在50万以上，才能起到足够的保障作用。重疾所指的病都是会对人体造成不可逆伤害的危重病，治疗周期长、费用也高，保额太低根本无济于事，达不到保障的目的。如果你觉得买50万重疾保额压力比较大，那你可以考虑缩短一点保障时间，比如把保终身的产品换成保到70岁的产品，先做高保额，等以后经济宽裕了，再补充一个终身的产品。切记，宁愿以时间换保额，也不要为了时间去牺牲保额。
当我们确定了重疾险的保额后，我们还会面临一个问题，那就是缴费期限的选择。目前市面上的主流重疾险保障期限都很长，所以它的缴费方式也相对比较灵活，可以一次交完（俗称趸交），也可以分成多次交，例如10年交、20年交等。简单，我算一下每种方式的总保费，哪个总保费便宜就选哪个不就得了。看起来很合理是不？但是，这样的判断方式不！可！取！也太简单粗暴了。一个30岁的男性买，如果选择一次性交，总保费是21万，如果选择分30年交，每年的保费7700，总保费加起来就是23.1万。如果直接选择总保费低的缴费方式，就要一下子拿出21万买保险，这可不是一笔小钱。30岁的青年一般都还处于职场奋斗期，每月工资万把块，承担能力是有限的。所以分期交保费，就像我们分期买东西，既能够减轻我们的付费压力，也不会影响我们的正常生活。同时，分期交保费还有一个很大的好处，那就是能加大保险的“杠杆”，期限越长，这个杠杆就越高。因为，我们买重疾不是要把保费全都交齐了才能享受保险的保障，而是第一年缴费起，你就拥有了重疾险护体。一个是交21万才能拥有保障，一个是7700就可以开启保障，杠杆差别是显而易见的。万一有人在投保第一年就得了重疾，那么ta就可以直接获得50万赔付，后面29年的保费都不需要交了。这个时候是不是更划算呢？哪个对我们更有利，不用茄子姐多说了吧。所以说，普通工薪族在购买重疾险时，不要趸交，尽量选择最长期限缴费，这个期限越长越好。也不是。如果你是创业者、生意人或者现金流极不稳定的自由职业者，可以考虑更短期的缴费方式。比如，在手头宽裕时一次把保费交完，免除后顾之忧，万一过两年收入锐减，也不会影响保险保障。综上，对于大部分普通人，重疾险分多期缴费更划算，但对于一些特殊的人群，还需要结合自己的情况和需求，合理利用投保规则，让自己的利益最大化。好了，到这儿我们重疾险的实操攻略就都讲完了，茄子姐的这篇三篇科普系列也终于完结了。
