国富嘉和保重疾险保障怎么样？

往年到年关，正是开门红激战之时，保障型产品市场就比较安静。

今年则大不同。

因为开门红在淡化，保障型产品反倒比较活跃，最近就连着有一波新品上线。

有国富嘉和保、海保芯爱2号、百年超倍保，以及大黄蜂3号等重疾险，还有复联超越保6年保证续保百万医疗。

昨天有朋友问到国富嘉和保，测评就先从它开始吧。

嘉和保的产品形态，和之前的超级玛丽2020、康惠保2020，以及达尔文2号一样。

必选保障是不含身故保障的纯重疾险，想要身故责任可选择附加险，能满足不同群体的需求。

先来看一下它的保障内容：

它的必选保障，是1次重疾+3次中症+3次轻症，并捆绑一份定期重疾（即重大疾病关爱金）。

3个可选附加险，分别是身故赔付保额、癌症额外保障和投保人豁免。

下面我们来详细对比一下这几款产品不同保障部分的区别。

1. 必选保障

重疾保障部分，病种数量的差异几乎可以忽略不计，区别主要是捆绑的定期重疾保障。

国富嘉和保是前15年(不包含第15个保单周年）确诊重疾赔付150%基本保额。

这个和超级玛丽2020接近，不同的是超级玛丽2020限40周岁前投保，而嘉和保限50周岁及以前确诊。

• 35周岁及以下人群投保，嘉和保和超级玛丽2020保障就一样，比康惠保2020强，比达尔文2号弱；

• 36-40周岁投保，嘉和保不如超级玛丽2020，比康惠保2020强，比达尔文2号弱；

• 41-50周岁投保，嘉和保比超级玛丽2020强，比康惠保2020和达尔文2号弱。

轻症和中症，这几款产品的病种设置都借鉴了康惠保2020的，保障的区别主要看首次赔付额度，嘉和保和超级玛丽2020一样，要比达尔文2号和康惠保2020差一些。

如果等待期内发生轻症或中症，不会承担责任且不再承担轻症或中症保障。

从上面必选保障上来看，国富嘉和保的保障性并没有特别的优势。

这几款产品的必选保障都是不含身故保障的，如果非重疾身故，投保人可以通过退保返还保单现金价值，所以投被保人最好分开。

另外，国富嘉和保的必选保障，和超级玛丽2020一样，支持保至70周岁选项；而达尔文2号和康惠保2020选择保至70周岁时，必须附加身故保障一起投保。

2. 可选保障

①身故赔保额

附加身故赔保额保障，不论重疾或身故都可以赔付其一，适合不喜欢保费打水漂、且预算足够的家庭。

虽然是身故赔保额，因为监管对未成年人身故保额有限制，所以其实是18周岁后身故赔保额，18周岁前身故一般会设计成返保费。

国富嘉和保18周岁前是赔付3倍累计保额，比另外几款产品的累计保费要高一点，不过这对保费的影响其实非常小。

②癌症额外保障

癌症额外保障，是今年比较流行的附加险，满足消费者对癌症高发焦虑的保障需求。

不论首次确诊是癌症或非癌症重疾，再次确诊癌症时都可再赔付1次，挺实用的。

不同的产品，会在第二次赔付额度、两次确诊间隔期上做出差异化。

以保障较强的达尔文2号为例，

• 首次确诊癌症，间隔3年后仍处于癌症状态（包含新发、持续、复发或转移），再赔付120%基本保额；

• 首次确诊非癌，间隔180天后瘸着癌症，再赔付120%基本保额。

达尔文2号的间隔期和康惠保2020一样，但赔付额度比康惠保2020的100%高；赔付额度和超级玛丽2020一样，但非癌-癌的间隔期要比超级玛丽2020的1年短。

国富嘉和保的癌症额外保障，第二次赔付额度只有100%，且非癌-癌的间隔期是1年，都没有优势，但它有个新意：

首次确诊癌症后，第二次再确诊癌症，将与首次癌症不相关的新发癌症区别开来，只需要间隔1年，即可再赔付1次，而与首次相关的持续、复发或转移则仍需间隔3年。

从上面的保障介绍看，国富嘉和保的必选保障没特别优势，附加保障加了一点新意。

产品的性价比如何，重点看一下它的费率对比。

按照惯例，依然分为不含身故保障和含身故保障两部分进行。

横向对比表，除了上面提及的几款产品外，同时放入了康惠保旗舰版、安邦超惠保、昆仑健康保2.0，这几款产品的性价比都很高，因为没有捆绑额外赔付的定期重疾保障，保费要更低一些。

①必选保障-保至70周岁

如果家庭保障预算比较紧张，适合选择保定期、不含身故责任的纯重疾险。

譬如同一款产品，以交20年计算，保至70周岁的费率，差不多是保终身的6折左右。

因为保费更低，定期保障重疾险也适合与保终身搭配，拉高特定时间段的重疾保额。

目前不含身故保障的纯重疾险中，可以选择保至70周岁的产品，主要有国富嘉和保、和泰超级玛丽2020和康惠保旗舰版3款。

国富嘉和保保至70周岁的费率（20年交），

②必选保障-保终身

国富嘉和保保终身的费率（30年交），

③必选保障+癌症额外保障（30年交）

附加癌症额外保障后，国富嘉和保的费率，

• 与超级玛丽2020相比，男性平均是9折，女性平均96折；

• 与康惠保2020相比，男性平均是91折，女性平均99折。

综合保障和费率，不含身故保障时，不论是保至70周岁、还是保终身，以及附加癌症额外保障，国富嘉和保都是男性费率较低，性价比略高。

2. 含身故赔保额

附加身故保障后，保费要比不含身故高，适合预算足够的家庭。

以超级玛丽2020为例，保终身、交30年保费为例，含不含身故保障，男性保费平均高50%，女性平均高35%。

①必选保障+身故赔保额

国富嘉和保的费率（30年交），

②必选保障保障+身故赔保额+癌症额外保障

国富嘉和保的费率（30年交），

附加身故保障后，国富嘉和保的费率加幅偏高，性价比不如其他几款产品。

国富嘉和保的职业限制1-4类，和超级玛丽2020一样，达尔文2号和康惠保2020的1-6类职业更宽松。

国富嘉和保的投保年龄是28天-60周岁，和昆仑健康保2.0一样，给了56~60岁群体投保重疾险的机会。

国富嘉和保的健康告知相对较严，并同期也上线了智能核保和人工核保通道。

如果满足不了健康告知，可以先试试智能核保，它的核保结论和其他几款产品差别大：

甲状腺结节、乳腺结节，已经手术半年病理结果为良性、复查结果正常，或未手术明确分级1级、2级的，可以标准体投保。

单纯乙肝病毒携带或小三阳，半年内响应检查结果无异常、肝功能检测值无异常，也可以标准体投保。

另外，投保页面支持填写全国各地的地址，即使是非广西地区人群，投保也很方便。

这里顺便介绍一下国富人寿。

国富人寿成立于2018年，总部在南宁，是广西首家本土保险公司，注册资本15亿元。

刚接触互联网保险的朋友，可能会担心保险公司品牌的大小，但其实挑选保障型保险产品，更重要的是看产品条款和性价比。

保险公司不论规模大小，背后的股东实力都不容小觑，国富人寿也不例外。

它的前两大股东，分别是广西投资集团（广西自治区人民政府100%股权的国企）和唯品会。

当然，如果产品性价比差不多，承保公司更好的品牌形象和更多的分支机构，也就成了产品的竞争优势。

或者说，为了更好的公司品牌，你愿意承担一点品牌溢价，但即使再大的品牌，10%的品牌溢价已经足够了。

通过上面的对比，我们就比较清楚国富嘉和保的优势和不足了。

它的设计思路，基本和超级玛丽2020相似，靠更严的健康告知和职业限制，来降低男性费率，争取较大的消费市场。

不含身故保障时，国富嘉和保的男性费率，比同类竞品低9%左右。

综合保障来看，不含身故保障时，国富嘉和保的男性性价比，要略高于超级玛丽2020、康惠保2020、达尔文2号。

而女性部分，以及附加身故保障后，整体的费率相对偏高，不具性价比竞争优势。

另外，它55~60岁也可以投保，而且最长可选10年交，给这一年龄段健康尚可的人买重疾险的机会。

综上，对于单次重疾赔付的产品，我们更新投保建议如下：

1. 如果预算紧张，需要保至70周岁、不含身故责任的纯重疾险，或者需要搭配投保拉高70周岁前保额，男性优先推荐国富嘉和保；女性推荐超级玛丽2020或康惠保旗舰版；

2. 如果需要保终身、不含身故责任的纯重疾险，男性也优先推荐国富嘉和保；女性推荐达尔文2号、康惠保旗舰版或大家保险超惠保；

3. 如果需要保终身、不含身故责任、且附加癌症额外保障的纯重疾险，男性还是优先推荐国富嘉和保；女性可考虑达尔文2号；

4. 如果需要含身故保障的重疾险，可优先考虑达尔文2号、超级玛丽2020，或复联倍吉星；

5. 如果在含身故保障基础上，还需要附加癌症额外保障，可优先考虑达尔文2号、超级玛丽2020；

6. 55-60周岁人群需要投保，可选择国富嘉和保、健康保2.0；

7. 如果只想要纯重疾保障，安邦超惠保性价比最高；

8. 如果两款产品搭配投保，可以充分扬长避短。尤其是男性，心脑血管疾病理赔占比也不低，可以留一点保额给海保芯爱2号。