01
五年前余额宝的收益有6%+，现在降到2%+；
五年前银行理财收益有8%+，现在只剩4%+；
……
时间一晃而过，钱感觉也越来越不好挣了。
今年以来，全球已经有30个经济体相继宣布降息。
像日本、欧洲一些发达经济体，已经进入负利率时代。可以预见，利率下行是大势所趋。
目前，国内的情况还比较乐观，正如前央行行长周小川所说：“中国可以尽量避免快速地进入负利率时代。”
负利率时代的到来距离我们还有一定的时间，大家也不用过于担心，安心做好眼下的事情。
在1995年到1998年，市场利率较高的时期，年金险的预定利率也曾达到10%左右。后来几经波折，到2013年确定最高预定利率不得超过4.025%，而如今又要下调到3.5%。
在利率下行的趋势下，4.025%的预定利率想必以后再也很难遇到了。
02
我们最近总听到预定利率，很多小伙伴就迷糊了，预定利率究竟是什么呢？
预定利率指的是保险公司在计算寿险产品的保险费和责任准备金时，预测未来收益而给消费者的回报率。
预定利率是写进保险合同里的，一旦确定下来，不管以后利率如何变化，预定利率都是终身不变的。
所以，七七才会建议有配置养老金、教育金需求的小伙伴，趁着在月底预定利率4.025%的年金险停售之前，赶紧抓住最后时机，提前锁定利率。
不过，大家要注意的是，预定利率并不代表实际利率。
保险公司在实际运营中是有成本的，他们需要扣除掉成本再来给我们结算收益。这也是为什么都是定价4.025%的年金险，不同产品的收益却会有差别。
要想知道年金险的实际回报率，就要去算内部收益率IRR。
内部IRR怎么计算呢？
IRR的计算并不复杂，之前七七也讲过好几回了，今天再来复习一下。
假设小明30岁开始投保，年交保费50000元，交了10年，从60开始每年领取74947元，到他85岁时，保单的收益是多少？
第一步：先把保单的现金流填入Excel表格，支出默认为负数，收入为正数，没有发生现金流填0；
第二步：选择一个空白单元格中输入“=IRR( )”， 将整体的现金流用框框圈起来，就得出IRR的数值了。
像上面这张保单，当小明领取到85岁，IRR内部收益就为3.66%。
同是预定利率4.035%的年金险，产品设计形态不一样，回报率也就不一样。
七七在对市面上70款年金险的测算后，有三款年金险的收益还是蛮亮眼的，分别是弘康人寿的【相伴一生】、复星保德信的【星享福】、复星保德信的【福禄一生】。
这三款年金险的IRR七七也帮大家算好了，直接看表格。
这三款年金险里，弘康人寿的【相伴一生】既可以充当养老金，也可以作为孩子的教育金使用，规划比较灵活。并且带有身故金，如果想给家人做足保障的小伙伴可以选择这款产品。
复星保德信的【星享福】可以保证领取年限，支持加保，适合前期收入不高的人群投保。
复星保德信的【福禄一生】现金价值比较高，在缴费结束时现金价值就能超过已交保费，回本会快一些。
