2019年已接近尾声，而保险产品之间的竞争仍未落下帷幕。
要问到今年互联网保险的黑马，国富人寿当之无愧。
先是推出了定海柱1号，刷新了定期寿险的地板价；
最近，他们家又在搞事情，推出了嘉和保重疾，也是一款超高性价比的产品，再次被交口称赞。
内容简介
●嘉和保测评
●4款热门重疾险对比
这是一款什么样的产品呢？
拉出来瞅瞅：
保障责任方面，1次重疾+3次中症+3次轻症。
可以选附加责任：
●癌症二次赔付
●身故赔付保额
●投保人豁免
貌似是一款“平平无奇”的产品嘛，上述几项保障也成了如今重疾险的标配，十分实用。
下面具体看一下产品。
1、保障全面
一些朋友在选择重疾险时会研究下疾病种类，担心保的不全。
我曾介绍过，由于《重大疾病定义和使用规范》统一定义了常见的25种重疾，这25种占到了理赔的95%以上，因此重疾的种类并不是特别重要，100种和50种差的不多。
而轻症、中症，行业尚未有统一的定义和赔付条件。
是否涵盖高发的轻（中）症，是衡量一款重疾险保障是否全面的重要指标。
病种不全面，保障再么花里胡哨，也是白搭。
通过既往理赔数据和医学常识，主要有如下13种高发的轻（中）症，来看看这款产品表现如何：
结论：
●从种类上看，缺少了慢性肾功能衰竭的轻症，其余的病种保障全面，有点遗憾；
●从赔付比例上看，轻症赔付比例高达40%，也将轻微脑中风这一高发疾病纳入中症，可以获得50%的保额赔付。
2、等待期条款宽松
等待期为90天，根据合同条款9.1.3-9.1.6约定：
等待期内因非意外的原因导致了轻症、中症，保险公司不承担且不再轻症、中症赔付和豁免责任，但合同仍然有效，发生了重疾可以继续赔。
3、重疾额外保额
根据保险条款9.1.2约定：
前15年发生重疾的，额外赔付50%，按50万计算，可以多赔25万。
不过这项保障做了限制，发生重疾的年龄必须在51岁之前，超过了则没有额外的赔付。
对于30岁的成人而言，这项额外赔付可以保障到45岁，没有影响；
但对于40岁的成人而言，这项额外赔付只能保障到50岁，仅10年了。
3、癌症二次赔付最短仅需1年
为了方便理解，我画了一张图：
小明买了50万的嘉和保，分别遭遇了以下三种情况：
1）第一次重疾非癌，赔付50万，1年后发生癌症可以再赔50万；
2）第一次重疾是癌症，赔付50万，1年后新增癌症（非第一次的转移、复发、持续），再赔50万；
3）第一次重疾是癌症，赔付50万，3年后癌症复发、转移、持续，可以再赔50万。
其优势在于新增的癌症，隔1年就可以赔付，其他的重疾险一律都是3年。
4、保障灵活
这款产品可以附带身故责任，但是不捆绑，即使保障到70岁，也可以选择无身故的版本。
以30岁成人为例：
50万保额，
保到70岁，
交30年，
每年仅3000出头，性价比极高！
5、健康告知较宽松
关于体检异常的询问，逐渐成为重疾险健康告知的重要组成部分，这款产品也不例外。
健康告知第5条问到近两年内的体检异常 ，但是严中有宽，这款产品仅询问了以下体检异常：
运动心电图、超声心动图、血管造影、骨髓穿刺、内窥镜、乳腺钼钯、超声检查、CT、磁共振、肿瘤标记物检查、组织病理学活检？
最普遍的血常规居然没问...还是挺友好的。
另外我也试了智能核保：
●甲状腺结节、乳腺结节：1-2级有机会标体承保；
●乙肝携带者及小三阳：属于无症状携带者，近半年检查（超声、肝功能、HBV-DNA/AFP）均无异常，有机会标体投保。
6、公司介绍
很多朋友担心保险公司实力不够，容易倒闭或是理赔困难，这很正常。
但是我要强调一句：在中国，没有小保险公司，背后的股东都很强大。
国富人寿于2018年6月7日在广西南宁成立，注册资金15亿，算是个新公司。
2019年第三季度核心偿付能力1130.99%，综合偿付能力1749.73%，风险评级为A，符合监管要求。
因为该公司只在广西有分支机构，其他地区投保，后续理赔只能通过邮寄资料的方式，可能存在服务不及时的情形。
又到了做选择题的时候，头，又开始大了。
这四款产品分别为：
●康惠保2020
●超级玛丽2020
●达尔文2号
●嘉和保
保障方面，这几款产品非常相似，差别在于投保规则和价格，如图：
结论：
1）不想附带身故责任，方案1、方案2、方案3，可以根据预算考虑。
我已用红字标注出价格优势，可知，嘉和保的优势很明显，无论终身还是定期。
2）想附加身故责任，更推荐达尔文2号，价格相差不多的情况下，达尔文2号60岁之前重疾可以多赔付50%保额，优势很大。
保险产品越来越好，那要不要再等等？常有朋友这样问我。
保险产品等得起，可是风险等不起。
另外，随着时间推移，保费会上涨，身体健康也会出现变化，也许后面就不再是我们选保险，而是保险选我们了...
因此，最合适的保险，永远不是未来的，而是今天的。
