在大多数人眼里：买了消费型保险，没出事，钱就浪费了。
因此他们偏爱“有病赔钱，无病返本”的返还型保险。
返还型保险真的值得买吗？
内容简介
●为什么返还型保险坑
●消费型保险的“返还”
●现金价值演示
俗话说，买的没有卖的精。
保险公司很聪明，早已研究透了国人的消费心理。
于是推出了很多返还型保险，美其名曰“不花钱的保障”，这类产品利润大，还易于被客户接受，岂不美哉！
却苦了一些不懂经济的老百姓，被隔了韭菜还沾沾自喜...
这些返还型保险,有个标志性特征：条款为xx两全保险。
那么两全保险真的能两全其美吗？
大多数产品，都不能。
其实质，是让你在消费型保险的基础上，多花了一笔钱，保险公司拿这些钱用于投资，几十年后分点给你。
实际上，多花的这笔钱和换来的返还极不匹配。
我测试过很多两全产品的收益率，极低，仅在1-2%之间。
换句话说，多交的保费，放银行里面，几十年后，也比保险公司返还的多。
并且，返还是存在风险的，中间发生了理赔，也就失去了返还，而你放在银行的这笔钱，不受任何影响。
世上没有白吃的午餐。
为了避免给保险公司交智商税，奉劝大家远离这种带有xx两全的保险。
其实，我们无须购买两全保险，即便是消费型的，也可以“返还”。
长期保险（保险期限大于一年的）一般都有现金价值。
现金价值是什么呢？
简单地理解，现金价值就是退保时候保险公司给你的钱。
怎么算的？
现金价值的计算公式极为复杂，这里简单介绍一个概念：
现金价值=保费－管理费用－佣金－责任准备金+剩余保费所生利息
根据险种、保障期限、保单年度等诸多因素，得出的现金价值是千变万化的。
有时候很低，交一万，现金价值不足一千；
有时候很高，达到保费的好几倍（这需要时间积累）...
根据不丧失价值条款，现金价值属于投保人，我们随时可以通过保单贷款或者退保的方式获取现金，便形成了另一种意义上的“返还”。
大多数消费型保险的现金价值的走势都是这样的：
（国富嘉和保，30岁，保终身）
这是重疾险冉冉升起的新星：嘉和保的现金价值演示图。
从图中可知，
●一开始现金价值比较低；
●随着年龄增长，现金价值逐步上升；
●到65岁时，现金价值已经超过所交保费；
●到89岁时，现金价值再次低于保费，逐渐下降；
●到达105岁的精算年龄时，现金价值归零。
这也是大多数消费型重疾险的现金价值曲线图。
而有一款奇葩的消费型重疾险，现金价值曲线却是这样的：
（达尔文1号，30岁，保终身）
这款奇葩的重疾险便是达尔文1号，也将于年底停售。
保终身的前提下，他的现金价值不但不会下降，反而一直上升，最高可以接近我们的保额，即50万，而所交保费不过18万。
有病赔50万，没病也是50万，稳赚不赔的买卖啊~
那值得买吗？
并不推荐。
这款保险的保障略为单薄，只有轻症+重疾，价格也比嘉和保贵了30%。
虽然现金价值较高，但是不该成为我们挑选保险的首要考虑因素。
消费型保险，并不等于0返还。
有时候，也会有很高的现金价值，可以通过保单贷款等方式获取，作为我们的不时之需。
另一方面，我想告诫大家，买保险终究是为了保障。
一味贪图返还或者高现金价值，往往本末倒置，远离了我们买保险的初衷。
