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生命不息，奋斗不止。
400位政商学界共聚中国经济论坛，副理事长黄奇帆一番言论值得推敲：
每次这种论调出现必掀起轩然大波，暴躁网友在线怼人，选了几条温和的评论看看心声：从论调中，网友们还是没有发现一个隐晦的点，就是养老金的空缺问题。我曾经也给大家科普过，今年中国社科院关于《中国养老金精算报告2019-2050》的预测：大约到2035年，即15年后，我国的养老金储备会全部耗尽，这个时间点，赶上了80后刚刚退休.....回到现实，也有理论依据，东北近几年的养老金亏损都靠着南方经济大省的支援，我给取了了个新名字：南金北调。所以这种状况下，我们自己也一定得有合理的资产配置规划，实现更高的收益。资产配置，讲究的是科学分配，把鸡蛋放在一个篮子里的投资思路明显不正确。有股票、基金、期货这类高风险走钢丝式的投资，也要有银行存款、年金这一类的低风险投资。 “你永远赚不到超出你认知范围外的钱，除非你靠运气。但靠运气赚到的钱，最后往往又会靠实力亏掉。”
其实咱小老百姓对金融领域的了解有限，大家需要的是一种稳妥的、简单的、容易实现的方式去守护家庭财富。再联系前不久两位央行行长的发言：中国会慢慢进入负利率时代。那么从理财产品中大浪淘沙，安全的、稳定的、上能抵御低利率影响，下能配置规划好养老，盘下来只剩下年金险了。只是不巧的是，银保监会更知道利率在下行，一记重锤宣告预定利率4.025%的年金险停售。喜欢吃午餐的巴菲特说：人生就像滚雪球，重要的是要发现那些很湿的雪和很长的坡。而年金险，是有且仅有的一种可以终身领取、长期锁定利率、最安全的金融工具。联系巴菲特的话，年金险确定的收益是很湿的雪，与生命等长就是更长的坡。年金险有两个账户，主账户叫年金账户，收益都是白纸黑字写进合同里的；附加的账户叫万能账户，应当领取的钱不领就自动流入万能账户，继续在里面增值。
万能账户非常复杂，正好被有心人利用，在“开门哄”阶段业务员们宣传自己产品的时候，专业的话术再加上敢于对不确定收益用高额回报的数字展现，让普通消费者蠢蠢欲动，最后头脑一热就买了。这个世界上，最无力的其实是有理没法说，只能哑巴吃黄连，只能被打碎了牙齿往肚子里面吞。所以我先来解决不确定收益的万能账户是否有猫腻，客官继续向下看：万能账户有保证利率、结算利率、演示利率三个高大上的东西，依次说明。中国人寿约定万能账户的最低保证利率为年利率2.5%, 平安人寿约定保证利率为年利率 1.75%，弘康人寿约定保证利率为3%。保证利率，简单理解下，就是在经济形势不管如何变化的情况下，保险公司会给到客户的收益。也就是说凡是拿中档利率、高档利率当做你未来收益的，还信誓旦旦的样子，都是骗人的。只要敢给你夸大收益，给你保证，给你承诺，记得录音，未来达不到，让保险公司买单！世界上一切忽悠、夸大、骗局、话术、“舌灿莲花”，最怕的其实是录音笔。总结一下，保证利率的优点就是白纸黑字写进了合同里，较高的保证利率可以对抗利率下行，甚至抵御负利率的风险。结算利率，就是过往保险公司实际投资状况确定并公布的各月结算利率。可以用作参考，但是也要记住即使现在结算利率再高，对于未来也不过是空谈！就像孩子以前小学考试、乃至初中考试都是学校前三名，只能说明以前成绩稳定且优异，但是并不难能代表未来会一直会成绩优异。所谓演示利率，是指保险产品对应资产未来年投资收益的假设利率。这个也就是业务员们拿着高档或中档的收益演示给你看，哦豁，看上去怎么这么高？要想达到那种虚幻的高收益，必须满足两个条件，缺一不可：返还的钱要放在万能账户里，一分不动；
结算利率一直与演示利率相同，是一直！
短期内也许结算利率是差不多的，但是未来业务员却不敢保证，不敢的东西拿出来神神叨叨而又不告诉最低收益的，是有贼心；再来，把钱一直放在万能账户里不拿出来用，是想实现本山大叔说的，人死了钱没花了吗？三个利率总结下来，我们真正应当相信的只有保底利率，选择高的保底利率就意味着未来确定有一个自己的“小银行”。过往科普的年金险，帮大家算的收益都是年金账户里的，一丝一毫不涉及万能账户！年金账户的优点才是我看重的：确定能领到、白纸黑字写进合同里、活到老领到老一直领取到死！因为被有心人误导，很多人觉得预定利率4.025%就是实际收益，其实不是，且听我道来：在疯狂的开门红攻势下，普通消费者买到的年金险实际收益IRR其实连2%都达不到！内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。在现代金融体系中，IRR也被视为是衡量投资收益率高低的唯一标准。
如果你要买年金险，不给你用IRR计算实际收益率的，你就要当心了；更有甚者，我们考拉保保的读者反馈奇葩奖励诱惑的，那就更得当心了：说到底，预定利率只是衡量产品价格的因素，并非收益，预定利率4.025%≠实际收益4.025%！所以，4.025%高利率的年金险停售，意味着后面再想买收益就更低了。IRR是业内公认所有理财产品的照妖镜，是经过科学的复利计算得出的数据。不仅考虑了投资收益比，更考虑了通货膨胀，就是说考虑了时间的价值！只要实际收益率IRR接近4.025%，就是一个非常牛X的年金险！甚至有些性价比产品会在某个时刻超过4.025%，把复利收益转换成单利收益更是超过了10%。弘康的相伴一生、复星保德信的星享福，这两个极致性价比年金险还剩4天就会下架停售。两个产品具体细节可以戳这里：全面停售！最牛X年金险是？今天我只给大家用30岁老李的例子，大白话解释各年龄段两个产品主体年金账户的确定收益：
特点：每年领取的养老金非常高，但是灵活性不足，不能退保！星享福很火，每年领的养老金特别多，远超同类产品，经过计算各年龄段IRR为：实际收益率非常高，均接近于4.025%，要是能活个百岁，IRR甚至达到了4.2975%。老李投了50万，还没领取就在此期间挂了，两种情况：老李选择60岁开始退休时领取账户年金，每年领取7万8214元，保证自己领取25年！在此期间不幸身故，比如70岁，已经领取了11年的年金，共领取86万354元，剩余14年的年金109万4996元一次性退给受益人。这样一来，既能保障我们领取更多，又能保证至少能领25年195万5350元。根据国家卫生健康委员会的《2018年我国卫生健康事业发展统计公报》显示：我国居民人均预期寿命由2016年76.5岁提高到2017年的76.7岁，2018年再次提高到77.0岁。
哪怕未来只以0.2岁增速增加，30年后人均寿命就在85岁左右，要不然男性怎么以后更改成70周岁退休呢。
而55年3.7093%的复利收益就相当于55年11.66%的单利收益：即（1+3.7093%）55=1+11.66%×55从总收益来看，85岁时身故，星享福共领取26年年金，共计203万3564元，相比50万总保费上涨407%。如果85岁还没身故，那么就依然每年领取7万8214元，直至死去。总的来说，如果你希望退休生活能宽裕一些，养老金每年尽可能领到最多，并且没必要给孩子留太多钱。特点：厚积薄发，非常实在，每年领取年金又多，总收益又最高，适合想好好养老的人群，灵活性十足，总收益最高！相伴一生是我个人最喜欢的年金险，总收益后期上升特别快。每年领取年金也比较多，而且哪怕到105岁，依旧还要身故保障，经计算各年龄段IRR为：而老李各年龄段相伴一生年金账户写进合同的收益，如下：老李投了50万，还没领取就在此期间挂了，两种情况：老李选择60岁开始退休时领取账户年金，每年领取7万1000元。55年IRR复利收益达到4.1036%，超过了4.025%。转换下来，相伴一生单利达到14.78%，可谓超凡脱仙的存在了！其实最关键的是相伴一生的灵活性，领着领着不想领了还可以选择退保。试想一下，70岁老李选择退保，就能直接退105万3300元，这TM退休生活还不跟活神仙一样？！相伴一生1000元就可以投保，非常有爱，全面惠及咱老百姓，适合想好好养老的人群。
要谨记：短期年化收益超过4%的投资，比比皆是；长期年化收益保证在4%的投资，却凤毛麟角。年金险是家庭安全资产配置的最后一道护城河，这趟末班车搭不搭全看你自己。
