买保险我们买的不光是安心，更是希望在风险不期而至的时候它能雪中送炭，帮我们渡过难关。
最近百万医疗险的开创者，也就是发布尊享e生的那家公司，众安，发布了「医疗险7大拒赔原因」。
挺有意思的，没想到从第一条开始就颠覆了小宝的认知。
内心一万条弹幕：什么？？竟然是它？？
不在保障范围内
惊不惊喜意不意外
每个险种都有它对应的保障范围，而且即便是同一个公司的同一个险种，不同的产品保障范围可能都不一样。
比如同样是寿险，有的保身故和全残，发生其中一种情况就赔钱，而有的却只保身故，全残一概不管。
医疗险也是一样，保什么不保什么条款上写的清清楚楚。
一般百万医疗险常见的保障内容有三点：
1）住院经社保报销后，超过1万元的花费；
2）跟住院相关的前7天后30天的门急诊费；
3）特殊门诊，如肾透析、化疗放疗等费用。
看似是个非常简单，但现实是很多人都没真正看过保险条款，只扫两眼产品介绍就匆匆剁手了。
等到真的生病住院的时候才发现这个不赔那个不赔，跟自己的预期完全不一样，体验特别差。
小宝曾经看到过一个案例，
一哥们得了肺癌，按理说他应该找重疾险理赔才对，可他硬说得癌症这事儿是意外，非要意外险理赔……
明眼人都知道，癌症不在意外险的保障范围内，这种情况再怎么投诉上诉也没用。
哎，对各个险种保障内容还不明白的，猛戳?《四大险种科普》。
既往症
既往症说白了就是以前得过，但现在还没好利索的病。
包括已经病了还没治疗的、治疗过但还有病根会反复发作的、已经出现明显症状可能马上要到医院报到的。
比如未手术切除的甲状腺结节、需要长期服药控制的高血压、经常胃痛还没治疗的胃溃疡……
有的人可能不理解，以为买保险就是为了报销即将产生的医疗费，这么想就大错特错了哈。
保险保障的是未知风险，如果保险公司允许报销既往症的治疗花费，结局一定凉凉。
所有人都可以等到得病了再投保，要么保险公司赔到倒闭，要么保险公司把产品卖得死贵死贵。
关于既往症更详细的解读?《既往症详解》
等待期出险
等待期又称观察期，医疗险的等待期一般是30天，等待期内发生保险事故一般不予理赔。
比如等待期是30天，1月1号生效的保险，1月15号生病住院的话，还在等待期的范围之内就不能理赔，
而1月30号之后生病住院的话，就不受等待期的限制，可以理赔了~
设置等待期的目的很简单，避免有的人现在病重了，故意等着买了保险再去看病理赔，那保险公司可不亏大了。
不过也有例外，如果是因为意外导致的，一般没有等待期限制。
比如意外车祸导致住院，即便是刚买医疗险的第二天发生的，只要花费超过了免赔额的要求，也可以申请理赔~
目前除了医疗险之外，寿险和重疾险也有等待期限制。
长短不一，有的是90天，有的是180天，而有的则要1年，具体看产品哈。
不如实告知
只要是买身体健康有关的保险，大多都有健康告知限制。
健康告知说白了就是一个健康问卷，相当于是保险公司设置的一个健康门槛儿。
比如健康告知问到是否得过乙肝，如果有的话就不能直接投保，没有的话就可以继续往下走。
设置健康告知的目的跟设置等待期和限制既往症的一样，也是为了防止带病投保。
当然，过健康告知是有技巧的，如实告知不等于全部告知。
具体怎样才能在身体有小毛病的情况下顺利获得保障呢？
?《如何过健康告知》。
非合同保障期间
说实话，这条拒赔原因的出现，小宝都有点怀疑它是不是凑数的了。
不在保障期间内的，当然是不理赔啦。
比如小明2019年1月1日买了一份医疗险，保障期限为1年，
如果到期没有续保，他在2020年3月发生意外的话，这份保单当然是不予理赔的。
另外，即便是在保障期间之内，如果他拿2018年10月份的住院发票申请理赔，也是没用滴。
保险公司的空子没这么好钻，只能报销在保障期间之内所产生的住院花费哈。
当然，也有例外事项，就是保险快到期的时候才住院，怎么赔呢？
看产品，比如小宝一直推荐的好医保长期医疗是的规则是，
到期后如果没续保，可以报销到期后180天内的住院花费?
而有的只报销到期后30天内的花费，这点要注意哈，最好还是按时续保~
责任免除不赔
刚刚提到的第二大拒赔原因是「既往症」，而既往症其实只是责任免除条款中的一条。
责任免除条款所列的内容，说白了就是各种不赔的情况。
比如医疗险中常见的有：
1）遗传性疾病、先天性畸形、变性或染色体异常；
2）既往症；
3）分娩、流产、宫外孕、不孕不育治疗等；
4）视力矫正、美容、变性、牙科治疗；
5）康复治疗或训练、修养疗养、体检；
6）酒后驾驶、吸毒……
只要是因为责任免除条款里面所说的情况住院，即便在保障期内花费达标了，也是不理赔的。
这点相信大家都能理解，责任免除限制的一般都是可做可不做的项目，如果完全放开的话，想必肯定会有人钻空子。
比如去掉视力矫正的限制，肯定会有一些人买完医疗险之后到眼科医院做激光矫正，一个人就得2万左右，而小宝看上的ICL更是高达4万
结果跟不限制既往症一样，要么保险公司赔倒闭，要么医疗险保费都死贵死贵的，大家都不愿意买。
当然，各个险种、各个产品的责任免除限制是不一样的。
投保前最好瞟一眼，看看自己能不能接受。
花费不达标
最后还有一个很经典的医疗险拒赔原因，就是花费不达标。
百万医疗险为了控制成本和风险，一般都会设置1万元的免赔额门槛。
低于1万的不赔，超过1万的，报销超过的部分。
具体怎么计算呢？
比如住院花了10万块，社保报了3万，还剩7万。
我们就可以找保险公司理赔报销7-1=6万。
如果经过社保报销后，剩余的部分低于1万，就不能报销。
搞清楚哈~
现在有的产品为了提高竞争力会做一些改进，变相降低这个理赔门槛。
比如小宝推荐的好医保长期医疗是，6年累计免赔1万，
微医保长期医疗是逐年递减，前几年没理赔的话会把免赔额降低到8千，
而尊享e生跟家人一起投保的话，可以全家人一起共享累计这1万免赔额。
各有优势，大家根据喜好选一个就好~
众安这次总共筛选出了这7大拒赔原因，要小宝说，其实归根结底还是买保险的时候没看条款，买得稀里糊涂。
还是希望大家投保前都能好好看一下吧，至少至少也搞清楚以下四个方面：
1）确定险种，是保意外还是保疾病？
2）确定具体保障内容，即便是同个公司的产品，保障内容都有区别；
3）了解责任免除条款，搞清楚什么情况是不在保障范围内的；
4）如实告知，有一说一如实作答，宁愿不买也比买了将来不赔要好。
