今天给大家介绍一款近期推出的长期医疗险，复星联合超越保长期医疗险。
这款产品主打长期保障，保证续保6年，可选基础版和轻奢版两个保障计划。
轻奢版除了定点医院普通部，还覆盖了特需部、国际部、VIP部。
在医疗资源比较稀缺的现在，可以满足大家及时看病顺利就医的需求。
先说结论：如果预算充足，投保超越保轻奢版是最好的。
具体原因可以看下面的分析。
先来看一下超越保两个计划的共有特色：
1）保障全面
基础版相当于普通的百万医疗险，和尊享e生、好医保·长期医疗差不多。
轻奢版的医院范围扩展为特需部、国际部和VIP部。
但不论基础版还是轻奢版，保障内容都很全面。
一般医疗200万保额，108种重疾医疗400万保额，超过免赔额部分100%报销。
住院期间的手术费、床位费、治疗费、药品费、病人的膳食费等，都在报销范围。
特殊门诊、门诊手术，住院前7日至后30日门急诊费用，也都覆盖在保障内。
如果罹患恶性肿瘤，还可以报销恶性肿瘤院外特定药品费用。
凭医生开具的处方，经保险公司审核，在保险公司指定或认可的药店买就能报销。
目前治疗恶性肿瘤最有效的方法之一的质子重离子，也可以100%报销。
2）医院范围广
二级及以上医保定点医院，都可以报销。
我国的公立医院基本都是“医保定点”，也有民营私立医院被纳入“医保定点”。
目前绝大多数百万医疗险的医院范围都是“二级及以上公立医院”，
超越保相对其他产品，医院的范围限定更广。
这里提醒一下，如果使用住院押金垫付，目前规定是二级及以上公立医院。
3）免赔额可降
市面上“无理赔降低免赔额”的产品，
几乎都是发生理赔后，下一年免赔额恢复初始额度，比如微X保·长期医疗险。
超越保的设计就比较友好，
如果没发生理赔，免赔额每年递减1000元，最多可降5000元；
如果发生理赔，维持上一年的免赔额；
6年保证续保期结束，免赔额恢复为初始额度。
以基础版为例，第3年出险理赔，当时免赔额8000元，以后免赔额仍为8000元。
这里也要说一下不足的地方：
绝大多数百万医疗险的“重疾住院医疗”都是0免赔额，但超越保有免赔额。
不过超越保的重疾津贴责任，相当于弥补了有免赔额的不足。
4）重疾津贴
如果罹患规定的108种重疾，除了报销医疗费，还有一次性给付的重疾津贴。
基础版是1万元，轻奢版1.5万元。
也就是说，第一次罹患重疾，是0免赔的。
这就相当于附加了一个“小额”重疾险，弥补重疾医疗的免赔额。
5）健康告知比较宽松
甲状腺、乳腺结节良性且术后痊愈满一年、甲亢已治愈，可以正常承保。
甲状腺结节1-3级、乳腺纤维瘤、乙肝病毒携带者、乙肝小三阳，可以除外承保。
这是市面上非常宽松的核保条件了。
6）续保条件
续保条件是判断一款百万医疗险是否值得买的重要依据。
超越保的续保条件很优秀，我整理了一下：
每6年一个保证续保周期；
6年保证续保期间，
6年保证续保期后，
这个续保规则，和目前的好医保·长期医疗一样，其他保证6年续保的产品都没有他们好。
7）增值服务
超越保罕见的提供了9项额外的增值服务：
在产品保障逐渐同质化的当下，优质的、独特的服务是衡量好产品的重要指标。
8）保费
30岁有社保的人群，如果投保基础版，要365元/年，
比尊享e生2019和好医保·长期医疗要贵些。
牛先森认为，如果用基础版来和尊享e生2019、好医保长期医疗相比，优势不是很大。
超越保最大的优势，在于轻奢版。
轻奢版和普通医疗险有哪些区别？
前面我提到，绝大多数百万医疗险都只保二级及以上公立医院普通部。
普通部的住院环境，一般不会很好。
我在网上看到一张聊天截图，
孩子母亲既担心普通部病房交叉感染，又心疼国际部单独病房2000元/晚的床位费。
我查了几个公立医院特需部/国际部病房的价格：
如果买了超越保轻奢版，住院就医可以直接去医院的特需部、国际部或VIP部。
在普通部，挂号都一票难求，床位更是如此，更不用说主任、专家医疗了。
但是特需部/国际部，基本都是副主任医师以上职称坐诊。
病房也多是单间或双人间，安静且宽敞。
而且，即便是再优秀的绿通，也是在普通部就医的，可能安排的会快一些，
但像是CT、胃镜、肠镜，都需要等，检查报告也要几天后才出来。
特需部/国际部不用等太久，患者不多，等结果的时间也会大幅缩短。
除此之外，医护人员的服务态度会更亲和，讲解更细致，查房也会更频繁，
这些对后续的病情恢复以及治疗都会更有利。
而且超越保轻奢版，除了恶性肿瘤、严重心肌炎等108种重大疾病，
像骨折、摔伤、烫伤这样的普通疾病住院，也可以享受特需服务。
在医疗资源稀缺的情况下，不用担心没有床位、约不到专家，或是得不到及时的治疗。
不过，轻奢版的保费和一般的百万医疗险也不在一个水平线上。
可以看到，轻奢版的价格基本是基础版的3-4倍左右。
但和其他含特需医疗的产品相比，保费甚至更低些，保障反而更全面。
而且，如果真的不幸遇到疾病，这些保费真的不算什么。
0-4岁孩子，超越保基础版845元/年，特需版1349元/年，只多了504元钱。
划算下来，一天多1.4元。
如果上面截图的那位母亲给孩子买了超越保特需版，
就不用为孩子挂不到号而焦急，也不用担心住院的病人太多交叉感染，
直接入住特需病房，享受安全有效的治疗。
我想，在这种情况下，任何父母都会觉得多花这500块钱，很值得吧。
最后
总结一下，如果考虑投保超越保，最好选择轻奢版。
用多一些的价格，就能获得特需部、国际部、VIP部的报销。
如果预算合适，而且看重治疗环境和服务，那超越保轻奢版绝对值得你入手。
当然如果你想买普通百万医疗险，超越保基础版也足够优秀，但我更推荐尊享e生2019或好医保·长期医疗险。
