2020年到了，又是开始梳理盘点新一年网红热销保单的时候了。
市面上很多重疾险，一个赛一个，保障责任越来越全，价格越来越低，有一款保单，要不是我仔细研究，发现这家公司也太低调了吧。
信泰人寿：完美人生尊享重疾险。
这款保单是在老版的完美人生重疾险的基础上，进行了升级。
这是一款为数不多的，能让我写两遍测评文章的保单产品。
没看过之前文章的，我再简单说一下这款保单的基础保障：
1.重症110种，分6组间隔180天，赔6次，保额100%-150%递增；
2.中症20种，不分组无间隔，赔2次，保额60%；
3.轻症35种，不分组无间隔，赔2次，保额45%；
4.身故赔保额(未成年人返保费)；
5.少儿特定10种疾病，赔1次，保额200%；
6.投保人(可选)、被保人保费双豁免；
7.癌症二次赔(可选)；
8.定期两全(可选)，未出险70岁返保费。
与市面上其他重疾险对比，不管是轻症、中症、重症的保障力度，都要充足很多，价格方面在多次赔付型里面排在非常非常靠前的位置(文末测评表)。
对于癌症二次赔保障里，破天荒的还保障原位癌责任，可以获赔3次，这对于乳腺癌、宫颈癌等女性常见高发的原位癌来说，无疑是加持福利了。
对于未成年人，像白血病、重症手足口病、严重川崎病等10种少儿高发重症，200%保额赔付后，保单继续有效，以后罹患其他重症（如心梗、脑梗等），还是可以继续获赔。
保障期方面，主险的重疾险分为保至70岁和保终身两种，结合定期两全返保费的附加险，一共有4种组合，我这次详细说说：
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1.重疾险保至70岁，不附加两全险
在这种组合下，被保人如果在70岁之前未发生重症、身故的，到了70岁合同终止，保单失效，之前交的钱纯消费掉无返还。
因为定期保障下，保费是最便宜的，50万保额，30岁女性价格是4820元*20年。
02
2.重疾险保至70岁，附加两全险
第二种组合是主险保定期，并且选择了附加两全险，那么在以下几种情况下，获赔是不同的：
1)70岁之前重症，获赔50万保额后，不再赔付身故理赔金，也不再返还所交保费
2)70岁之前身故，获赔50万主险保额+附加险身故理赔金(主附险累计所交保费与附加险所交保费的1.6倍取大者)
3)70岁之前未发生重症或身故，70岁时返还全部所交保费
需要注意的是，这个所交保费仅指主险重疾险保费+两全附加险保费，如果你还购买了其他附加险(如癌症二次赔)，其他附加险的保费是不退还的。
同样是50万保额，30岁女性，价格是6795元*20年。
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3.重疾险保终身，不附加两全险
第三种组合是传统的终身保障重疾险，重症或者身故赔保额全款。
价格是9830元*20年。
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4.重疾险保终身，附加两全险
第四种组合下，有以下几种情况：
1)70岁之前身故，与第二种组合的2)赔付相同
2)70岁之后身故，先在70岁时返还所交保费，尔后身故时获赔50万理赔金
3)不管什么时候发生重症，都获赔50万后，不再返还保费，也不再赔付身故理赔金
价格是13850元*20年。
保费从低到高，研究明白了4种保障组合以后，心思细腻的读者就会发现一个问题：在组合3和组合4的对比下，连续20年，每年多交的4020元，经过40年的投资期后，到70岁返还27.7万(13850*20)，这笔投资划算不划算？
用EXCEL就可以算出，复利下的IRR=4.05%。
这个隐藏的福利就出来了，如果你选择了保障期为终身，那么建议你再多花点钱，就可以额外获得一笔长达40年，每年4.05%复利的稳健投资，无风险收益固定。
同样的道理，我们再来测算一下组合1与组合2的差额投资，即每年多花1975元，连续存20年，过了40年后领回13.59万元，IRR也是4.05%。
在高收益4%的终身年金险已经下架的时候，还能有长期超过4%的保险理财投资，也是非常非常罕见的了。
但是想要获得这个投资机会，你需要先购买重疾险主险，并且额外提供的投资额度是有限的，这款保单线上最高的重疾险保额是83万，在终身保障下，对应的主险重疾险的价格是16318元，可理财投资的钱是6673元，累计每年需要交的总保费是22991元。
肯定有的人就会问，我为了投资6673元*20年，累计投资13.35万获得近46万(22991*20)的收益，是不是会被保险公司坑一笔？
也就是说，主险的价格会不会贵到把后面的理财收益抹平了呢？
不会，你看下面这张产品横向测评表，就知道了，完美人生尊享在单纯的保障责任与价格方面，已经是行业领先了，实属良心产品。
(点击看大图）
完美人生尊享这款重症多次赔付型的理财新玩法，你有没有get到？
