一年之计在于春，如今新冠疾病疫情蔓延之下，这个”春“几乎废掉了。
本来今年我已经认为经济行情会更差了，现在看来，今年更没有什么好的投资去向了。
而固定投资的年化收益率，也在走低， 绝大多数理财产品现在也没有4%的收益了。
现在只有少数传统型的年金险，可以达到或者接近4%的年化收益。
因为传统型的年金险，跟那些投连险、万能险之类的不一样，它的收益其实是锁定的。
比如，你每年交多少钱，一共交多少年，到了什么时候可以拿钱，每年可以拿多少，都是固定下来的，所以传统型年金险等于年化收益是锁定的。
所以年金险，全是强制储蓄，你买这种产品呢，就别当成常规保险产品去看了，你应该当成理财产品去看。
今天跟大家评测一款年金险，是一款年化收益3.8%的教育金（属于年金险的一种）。
如果你正在筹划给孩子以后读书的教育资金的话，这款产品还是不错的，可以考虑。
这款教育金叫天天向上少儿年金保险。
天天向上的基本概况我整理在下图：
（点击查看大图）
安全性高，可灵活搭配
教育金也好，年金险也罢，其实本质上都是理财产品，跟保险已经没啥关系了。
而客观评估一款理财产品，主要就从安全性、流动性和收益这3方面来综合判断。
安全性方面，教育金毕竟是保险公司开发出来的产品，所以安全性没得说。
何况，推出天天向上的信美人寿公司，背后的大股东是阿里巴巴，2019年第三季度末的综合偿付率为197.94%。
所以安全性根本不用担心，我们主要关注流动性和收益就可以了。
流动性方面，天天向上设置了4年大学教育金、3年深造教育金和1年满期生存金三项。
其中满期生存金是必备的，大学教育金和深造教育金则可以自由搭配，你可以只选择大学教育金，也可以只选择深造教育金，也可以两个都选上。
对于孩子来说，从步入大学，考研深造，再到成家立业，这三个关键节点都十分需要资金支持。
天天向上大学教育金、深造教育金的灵活设置，可以让不同家庭有针对地根据自己家庭教育规划进行搭配，所以还是比较人性化的。
比如，如果选择了上大学教育金，就是在18周岁开始可以领钱了。
如果是选择了深造教育金，就是在22周岁开始可以领钱了。
收益方面，不同的选择，收益不一样。
我以给5岁小孩子买这款少儿年金为例，如果每年交50000元，交3年，收益的结果如下：
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从上面的图可以看到，如果只选择深造教育金，天天向上的实际收益率会高一些，达到3.62%。
越早买，收益越高，保费压力越小
买健康险的时候，越早买，保费越便宜。
而天天向上这款教育金也是这样，越早买，收益率会越高。
我以一次性趸交100000元为例，不同年龄买天天向上的收益率变化如下：
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这个图很明显可以看出，越早买天天向上，收益率会更高。
比如，在0岁的时候就买天天向上，大学教育金和深造教育金都选择的话，收益率可以达到3.85%。
所以，如果想要买天天向上，得趁早了。
另一方面，越早交完保费，天天向上的收益也是越高的。
我以给5岁孩子买，总共投入15万元为例来计算，计算出来的收益率结果如下：
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可以看到，如果一次性把15万元交完，只选择深造教育金时，收益率可以达到3.84%。
但是一次性拿出这么多钱作为教育储蓄，对普通家庭来说还是比较困难的，我建议每年定期交保费比较合适。
不过，什么时候买和选择怎样的缴费方式也有一定限制，如下图：
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大家看这个图，可以知道孩子年龄越大，其实限制就越多。
比如孩子如果超过5岁，选择大学教育金和深造教育金的时候，就不能按10年来缴费了。
如果想通过拉长缴费期限来减少保费支出压力，我建议早点买。
现金价值回本速度快
除了大学教育金、深造教育金等等保障之外，天天向上的保单本身就具有现金价值。
涉及保单贷款、身故赔付以及退保的钱，都是以保单的现金价值作为衡量的。
所以我们来看看天天向上的现金价值情况如何。
以给5岁孩子买，总共投入15万元保费，大学教育金和深造教育金都选择为例，天天向上的现金价值的变化，大家看下图：
（点击查看大图）
从这个图可以看到，如果是趸交，在第1个保单年度现金价值就接近已交保费了，我算了下，这时候现金价值占比99.864%已交保费。
其它缴费方式其实也差不多，最长的，也就是交完保费的第2年，就已经回本了。
比如，如果是按3年交，也就是第4个保单年度，我们看上图那条橙色的折线，已经超出了15万元的本金，其实只是在交完保费的第1年就回本了。
投保建议
整体来看，天天向上少儿年金保险这款教育金，安全性高，可自由搭配教育金，收益率也不错，综合性价比还是不错的。
如果要为孩子储备教育资金，我建议早点买，收益可达到最大化。
同时，在孩子还小的时候买天天向上，缴费方式的选择也更多，选择分10年来交，可以大大减少每年保费支出压力。
教育金，因为被保人是孩子，所以教育金的资金只和孩子有关系，属于孩子个人财产。
哪怕离婚或者发生什么意外，这笔钱都是真真正正属于孩子的钱，其他人碰不得。
这比存银行、买基金等理财方式更有约束力。
作为教育资金的储备，现在看起来虽然它的收益不高，但比起现在很多理财产品，不仅仅收益高而且还安全，绝对对孩子有益。
再说了，未来是负利率的趋势，对于强制储备这种方式来说，现在接近4%的收益，从长远来看我认为还是不错的。
