点评导语
进入中老年，
再想买保险保费就高了，
甚至到了50岁以上，
很多险种出现了合计保费大于保额的
“倒挂”现象。
这时还要不要投保保险呢？
投保怎么选择保险呢？
本期我们整理了一些思路，
希望能给予消费者一些帮助。
中老年投保寿险 ≈ 预存一笔遗产
寿险，是一种只保身故和全残的保险，主要保障以下两方面的风险：
1. 因为身故让家人失去生活来源
2. 因为全残失去生活来源
实际上，全残的条件非常苛刻，包括以下八种情况：
（一）双目永久完全失明；
（二）两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失（要求截肢而非功能丧失）；
（三）一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失（要求截肢而非功能丧失）；
（四）一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失（要求截肢而非功能丧失）；
（五)一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失（要求截肢而非功能丧失）；
（六）四肢关节机能永久完全丧失；
（七）咀嚼，吞咽机能永久完全丧失；
（八）中枢神经系统机能或胸，腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的
所以可以说，寿险更多是作为遗产来让受益人获益。
中老年后有几年消费型定期寿险的保障，可以在自己身故时保证自己更年迈的父母老有所养，自己高校中的孩子顺利毕业，走向社会。
意外险、医疗险
中老年消费者的必需品
意外险是一个几乎人生中任何一个阶段都需要的险种。
毕竟，意外风险无处不在，一旦发生，直接导致的就是收入降低。进入中老年，收入已基本固定，任何的意外风险都将对家庭生活造成冲击。
由于意外险在各个年龄段都属于较为“便宜”的产品，人到中老年，投保一份意外险保证的是整个家庭三四代人的生活水平不受冲击。
与意外险相似的是医疗险，这些年社会上总在提因病致贫、因病返贫，很多人想通过重疾险来对此提供保障，但实际上对疾病的保障上，医疗险更加全面。
很多人认为有了医保、企业补充医疗就会降低医疗险的作用，那可以选择一些高端医疗、百万医疗产品，尤其是面向癌症责任更高的产品，可以很好的帮助中老年人的家庭提供因病致贫、因病返贫、甚至“小病自己诊断、大病自我了断”的风险。
因为目前市场上的高端医疗险产品均为一年期产品，所以建议消费者在选择时尽量选择承诺续保时间更长的产品
中老年如何选择重疾险
中老年人如何选择重疾险？这个问题很难有最好的答案，需要每位消费者根据自身情况来判断。
首先，我们来看看重疾险对于中老年人提供哪些保障：
1. 重大疾病治疗产生的费用（相比于医疗险更稳定）
2. 重大疾病后续疗养产生的费用
3. 重大疾病后收入减少的风险
上述三点风险，除了第一条可由高端医疗险提供保障外，其他两条都需重疾险来进行保障，但在高端医疗承诺续保的最后几天一旦出险，可能出现后续无法承保，治疗未及时产生费用的尴尬情况。
如果仅考虑这三点风险，小编推荐两种投保的方式：
1. 投保定期消费型重疾险，使自己在仍有家庭责任且有能力享受生活品质的年龄段用更少的成本获得足够的保障。
2. 投保固定年龄返还保费（祝寿金）的终身型重疾险，如果对自己的身体健康有自信，这种投保方式可以使自己能够获得终身保障的同时不付出过高成本。
根据重大疾病对应各个年龄段的数据，50岁是重大疾病投保的关键点，之后每年的发病率都会大幅提升，55岁后很多公司甚至将不再接受投保。所以建议中老年人在50岁前完成投保，以免想投保时却丧失了资格。
此外，45岁一般是保险公司核保体检的关键年龄段，很多自认为身体健康的消费者体检后因各种原因被除外责任、提高保费、拒绝承保，所以45岁完成投保也是一个很好的选择。
年金险、终身险
中老年人投保性价比略低
中老年人适不适合投保年金险，终身寿险，终身重疾险？
不能说没用，但这些险种远不如年轻时投保更好。
年金险、终身寿险、终身重疾险更像是将资金交给保险公司运作的一种储蓄形式。
年轻人在投保年金险、终身寿险、终身重疾险时成本更低，可以帮助完成财富积累或保障计划。但是中老年人从投保到兑现保单价值的周期过短，保险公司很难将资金运营出很高的价值。
因此，在很多情况下，中老年人投保上述三种保险不如持续购买收益率较高的短期理财。
不过，中老年人作为投保人为子女投保这些保险并附加一份豁免险却是一种良好的选择。
点评发言
人到中老年，随着风险的增加保费越来越高，可以选择的保险产品也越来越少，很多人认为这时投保已经不再合适。
但其实进入中老年后，生活会越来越固定，各项不确定性也会更越来越小，风险更加容易甄别，相对于年轻人更容易建立精准的保障计划。
