点评导语
很多人认为，
中老年人是最需要保险的一部分人，
这其实是个误区，
是把保险和理赔混淆了。
那么究竟是哪个人群最需要保险呢？
据美国经济评论人披露，
最需要保险的人群居然是“千禧一代”，
也就是我们常说的80后、90后们。
美国人发布了一组报道称：
“千禧一代可能是现代历史上
第一代比父母更穷的人。”
写这篇报道的Michael Hobbes，
今年35岁，就是个典型的80后。
小编看了之后，
感到了深深地共鸣，
本期我们来聊一聊千禧一代的生活问题，
希望能给予消费者一些启发。
年轻人的现状令人忧虑
Hobbes在报道中形容了美国千禧一代的很多问题，和我们大部分中国年轻人一样：
1.他们普遍都有负债。
2.他们拥有房子的可能性，只有上一代人的一半。
3.五分之一的他们，生活在贫困中。
4.而且按照目前的形势，等他们要退休的时候可能要75岁了。
而经济整体发展周期的负面作用，也导致工资停滞不前，许多行业陷入困境，年轻人的工作有点像赌博，短期难见成效，长期风险不明。
过去的几代人，却能在已经相对稳定的社会体系下靠已经积累的经验来获得收入保障。
教育、住房和医疗……
从让人安心生活的支持，慢慢变成了另一种压迫。
很多年轻人拿到更高的薪水前，通往它的道路往往都还需要钱。
比如各种培训，比如无薪实习，有人为了提升竞争力还要去整容……
相比于他们的父母，80、90后们在风险面前已毫无抵抗能力，一旦发生疾病、意外、失业，都只能向父母寻求救济。
消费降级已经悄然发生
虽说现在80后、90后可能兜里并没有多少钱，但是一些商家却紧紧盯着他们干瘪的钱包。
因为他们的父辈很多从改革开放的过程中走来，积累了一定的经济基础。商家理所应当的认为80后、90后正是享受这些红利的一群人。
这几年，各种商业都出现了“讨好”年轻人的趋势，“消费升级”也成了一种商业共识。
但仿佛是突然之间，随着拼多多的上市并股价高涨，人们发现更大的真相其实是：“消费降级”。
类似的例子还有，涪陵榨菜净利润在今年上半年逆市增长了77.52%…… 朋友你吃过榨菜、方便面吧？
当房市和股市掏空了人们的储蓄，当工资的增长远低于开支的增加，那些还需要自己打拼的人，就只能给生活“做减法”了。有人甚至连恋爱都减掉了，一个人上班，一个人回家。
更可怕的则是，如果他们有了下一代，有一定积蓄的中也将立刻回归无产。
未来10-20年，没有证据表明80、90后们有足够可能建立起与父辈相对持平的储蓄。
80、90后需要商业保险
总的来讲，80、90后的财务情况就是建立在父母的基础上的。并且很可能连带着再下一代，一起建立在祖父祖母的基础上。
据美国一家保险公司调查，超过25%的“千禧一代”声称，财务压力影响了他们的工作表现。总的来说，美国人口中仅有12.5%认为财务压力影响了自己的工作表现。
大约三分之一的受调“千禧一代”指出，他们容易进行一些过度或毫无意义的支出，在60、70后中该比例为26%，在40、50后中该比例为19%。大约三分之一的“千禧一代”还说，他们把用在别的事情（比如说储蓄）上的钱花在了自己身上。在60、70后和40、50后中，这项比例分别为15%和4%。
解决这个问题的最佳方案就是商业保险，相对来说，储蓄是一种自我约束行为，不带有强制性，而商业保险则可以完全更好地实现对储蓄的替代。
首先，商业保险具有定额定频缴纳保费的要求，督促投保人准备出一份固定用于积累的财务。
其次，商业保险的给付条件明确，非给付条件退保可能带来损失。绝大部分80、90后的储蓄计划在实行中都打了折扣，纠其原因就是储蓄难支出易，辛苦存下的钱可能因为一时任性就突破了设想的支取条件。
再次，经济快速增长的红利期已过，高通货膨胀、高房地产泡沫的经济环境已无法长期维持。通过房地产、股市、期货等投机市场再难以获得短期内财产高速增值的机会。求稳的时代，保险是最稳定的金融产品。
点评发言
综上所述，我们认为，投保商业保险有助于80、90后们尽快恢复财务健康。
而且，长期游走在债务边缘的80、90后们，一旦发生风险，面临的只有破产。只有投保了足够的保险，才能在自身遇到风险时，全家举债投资的资产，不至于因破产而造成更大的损失。
