保险业有一条“两年不可抗辩”条款。保险销售人员常说只要满2年，不管是不是带病投保，只要达到赔付条件，保险公司就必须理赔。
01 | 什么是不可抗辩条款？
不可抗辩主要的法律依据是保险法第十六条：
自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
部分销售人员就把不可抗辩条款当做尚方宝剑让客户不用如实告知。但这样对吗？
02 | 不可抗辩确实降低拒赔风险
两年不可抗辩条款，确实给于了投保人很大的保护，不会因为一些小的疏忽而被保险公司拒保。理赔时，只要不是故意骗保，正常都会理赔。
买保险时，健康告知都会问是否有甲状腺结节，乳腺结节。但我们体检时，如果检查出结节（1级或2级），医生可能会说没什么问题，不需要治疗。因此，我们也不会特意留意。
在做健康告知时，很容易就会忘记结节这个事，没有进行告知。但没关系，当2年后，我们需要理赔时，因为不可抗辩条款，保险公司正常都会理赔。
（注：免责条款规定的情形都不适用，下文不再特别注明）
从不同险种来看：
1.寿险：两年后身故，即使是自杀都赔！
2.重疾险：如果是小问题疏忽了没有告知，两年后出现重大疾病，正常情况都会赔。
3.医疗险：虽然大多是1年期的短期险，但对于续保时未要求健康告知而直接续保的（或者长期医疗险），实务中适用不可抗辩条款的。
03 | “不可抗辩”不代表一定能赔
但"过了两年就一定能赔"这句话显然是不对的。
保险法第十六条同样规定了：
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
一句话解释：正常情况下，合同成立之日起超过2年，保险公司不能解除合同，发生理赔时必须赔付。但如果是故意骗保的，一样不赔。所以2年不可抗辩条款，绝不是健康告知的尚方宝剑。
从不同险种来看：
1.寿险：
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2年内查出没有如实告知；
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免责条款。
2.重疾险：
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既往症或非首次罹患拒赔。举个例子，被保人投保前已经确诊食管癌，但是投保重疾险时没有告知，等到保单满两年后再次住院治疗才能申请重疾，那保险公司肯定会拒赔了。
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投保前的疾病已经很严重，怀疑是故意骗保的。比如，投保人检查发现乳腺结节四级，医生也明确告知癌变的可能性极大，需要做进一步的活检穿刺，但没做就先买保险且没有进行健康告知，那即使投保过了两年保险公司也同样不会理赔的，因为投保前其实疾病就已经很严重，保险公司完全有理由认为你是来骗保的。
3. 医疗险：
毕竟大多数都是一年期的短期险，原则上不适用两年不可抗辩，也就是说存在故意或重大不如实告知时，保险公司还是可以解除合同并拒赔的。
04 | 应该如何做健康告知？
1. 一定要如实的告知，不如实告知的话，在不可抗辩期内，保险公司就有权单方面解除合同。
2. 而在健康告知书中没有问到的问题，或者概括性的问题，就不用刻意告知。
这也是我们在填写健康告知书时的一个小技巧，如果说是健康告知书中没有问到的，在进行理赔时却被查出了在投保前就存在这样的问题，那么保险公司就不能以你没有如实告知单方面解除合同了。
3. 最后，两年的不可抗辩条款，有利于投保人。但如实告知，更是对我们最大的保护。否则真得了大病，这里缺钱看病，那边还要和保险公司扯皮，能受得了？
