如果有这样两款意外险，你会选哪个？
第一款xx行，
●一般意外身故100万
●私家车，公务车，电梯身故赔付200万
●客运车，地震洪水，火灾身故赔付300万
●高铁，飞机身故赔付500万
●意外住院每天给付200块
●活到75岁还退还所交保费
●保费2959一年，交满15年，保障到75岁。
第二款xx人，意外身故都是赔付100万。
保费299，交一年，保一年。
除了价格便宜点，其他貌似平平无奇。
那么，请做出你的选择：
我要买xx行，谁也别拦我！
我相信绝大多数人都会做出这样的选择，在不太懂保险之前，我也如此。
实际如何呢？
下面听我细细道来。
xx行附加了很多特殊情形的额外身故赔付，比如私家车身故额外赔付100万，飞机轨道交通意外额外赔付400万。
xx人，对于这些情况，一律100万。
能多赔付固然是好的，然而其中的价值几何呢？
根据中国保险协会于2017年9月发布的《中国保险人群意外伤害风险研究报告》显示：前10位意外身故主要是跌倒坠落、交通事故、溺水、机械力量等。
（图片来源：《中国保险人群意外伤害风险研究报告》）
xx行附加的额外身故赔付中，最实用莫过于私家车身故额外赔付100万，但这也只占比15.4%。
至于其他的高铁飞机、地震洪水额外赔付400万，更多的作用在于博人眼球：这个保的全，赔得多。实则华而不实。
看到这里，肯定有人质问我：那你的意思是保障多的反而不好了？！
有个比较敢言的朋友这样说道：脱离了价格，单纯谈保障，就是耍流氓。对此我再赞同不过。
如果xx行价格和xx人相仿或差距不大，它会是个好产品，可惜年保费差了近10倍，总保费差了3倍。
除了高楼坠落、溺水等，绝大多数意外造成残疾的概率，远大于死亡。
（死残比金字塔，图片来源：《中国保险人群意外伤害风险研究报告》）
因此，买意外险尤其要关注残疾保障。
而这两款保险表现如何呢？
xx行仅保障了高残责任。
何为高残呢？
根据条款约定，高残包括以下情况双目失明、两肢缺失、瘫痪等在内的8种情形。
根据中国保险协会发布的《人身保险伤残评定标准》，将伤残共分成1-10级，累计281项。其中1级最为严重，10级最轻微。
这意外着：xx行，对于剩余的273种残疾，都是拒赔的。
（图片来源：《中国保险人群意外伤害风险研究报告》）
反之，xx人1-10类的意外伤残通通可以赔付，金额从10万-100万不等。
现在，你还会觉得xx行保障全面了吗？
意外住院了，亟需治疗，治疗就要花钱。
xx行有着200元/天的住院津贴，一年最多赔付180天，即36000元。
xx人没有住院津贴，但是可以报销3万块钱的医疗费用。
哪个更实用呢？
来看看国家卫健委发布的数据：
2019年1-11月，医院病床使用率为84.5%，同比下降1.6个百分点；社区卫生服务中心为52.6%，同比降低2.2个百分点；乡镇卫生院为60.4%，同比下降1.8个百分点。三级医院平均住院日为9.1日，比上年缩短0.5日，二级医院平均住院日为8.6日，比上年缩短0.1日。
答案显而易见。
提到返还有点头疼，因为总有人喜欢返还，还让我推荐返还型保险。
他们可能没有想过：保险公司不是傻子，也不是慈善机构，凭什么返还？
是精算失误？
是善心大发？
还是别有套路？
以这款xx行为例，30岁男性，每年交2959，交15年，75岁如果还活着，返还保费41400，中间隔了整整45年。
可以尝试着思考下：75岁时，你该是什么样子？这些保费又值多少钱？
你不会知道：以3%的通货膨胀计算，45年后这些保费仅值11000块钱。
你更不会知道：如果买xx人，每年省下2000块，持续15年，存个银行理财，以3%的复利计算，75岁时能领到95787，是返还的2倍有余...