这两年，重疾险厮杀惨烈，创新程度越来越高，极致性价比的产品一个接一个。
这不，离上次评测横琴人寿的优惠宝重疾险才隔了两周，昆仑健康这个让利狂魔终于坐不住了，反手就甩出了一款新产品来稳定自己的宝座。
瞬间也是让互联网重疾险这个产品类型繁多的市场变得更加复杂，估计已经把很多朋友都给整懵圈了。
不过，保险公司之间斗的越激烈，作为消费者就越受益，毕竟保险公司为了长期生存下来，必须在保障责任方面做三件事：
优化！
优化！
还是优化！
今天之前的局面
现在市面上虽然产品繁多，但是梳理完之后也就这么个情况：
从中我们可以发现：
标准版的优势是价格便宜，但是相应的保障也很基础，属于那种“原汁原味”的重疾险。
精修版就像是添了点佐料，保障上考虑到了现实中的纠纷情况，于是做了补足，但是价格也提升了不少。让人感觉虽然是满足实际需求了但是，让我就为那么点“佐料”额外出的钱实在是不值得，所以就让产品整体显得性价比不高。
而且上面这两类多是单次赔付的产品，当重疾理赔1次后，合同也会就此终止，那之后会再买就很难了，毕竟不仅是带病之身，还是明确理赔过重疾的那种程度，换其他保险公司真的不敢随意再保你了……
所以考虑到二次重疾这种令人无奈的局面，高配版的产品应需而生，在满足客户实际需求的道路上添砖加瓦。当然，也在客户对性价比的追求上疯狂添堵……
而土豪版的产品算是在高配版的基础上更进一步，将实际需求的满足做到了登峰造极……但是，万物皆有两面……价格方面也让大多数人看了之后魂归西天……
可这就很让人头疼了……取一舍一、看似公平、但却没用，因为市场核心需求是：赔的多，还得便宜呀！
于是，昆仑出手了，今天开始，上面的局面要改写了！
产品形态
改写局面的这位叫：守卫者3号，你们可能听说过以前的版本，至于1号、2号具体怎样已经不重要了，因为现在主要就看这个3号究竟如何：
由表可知它最核心的保障，是125种重疾，不分组，可以赔两次。而且，把多次不分组的重疾险价格做到市场底价。
说它是市场底价真乱吹，接下来就是PK对比……
多赛道PK对比
1.多次赔付中相同赛道PK：不分组多次赔付重疾险
可以看得出来，30岁、50保额、缴费30年、保终身的情况下：
守卫者3号和康惠保多倍版整体的保障几乎一样，然而不论性别，价格稳压康惠保多倍版1000+元！
长生优加由于必须附加身故责任，所以一年下来要比守卫者3号贵接近2500元；讲真的，每年花这么多钱，买的还是一个身故返还已交保费的责任，我为何不去买一份身故赔保额的定寿？趁着年轻，保到80岁的定寿，多出的这2500元足够了，是不是这个道理？
像守卫者3号这样把多次赔付做成不捆绑身故责任的模式，极大降低了多次赔付重疾险的门槛，30岁的人用5、6千块钱的预算，买到50万的多次赔付保障，还保终身，我都怀疑昆仑的精算师是不是受到过头部冲击……
2.多次赔付中不同赛道PK：分组多次赔付重疾险
多次赔付的重疾险中，除了守卫者3号这类不分组的，其实还有一类是分组多次赔付。这算是保险公司一个骚操作，把保障的100多种重疾进行分组，第二次赔付的重疾，要和第一次的赔付重疾不在一个组里，才能获赔。
一样的测算条件：
考虑到不分组二次获赔率更高的守卫者3号，比起其他两款分组的重疾险，女性就贵了不到300，男性贵了1000。
对女性来说，多花300块不到，就多了一次纯粹的重疾2次赔保障，这巨划算。
对男性来说，也可选择不含身故的守卫者3号，杠杆更高，省下的钱就像上面说的，单独再买个高额定寿，一样保障全面了。
可能有些朋友觉得，不管怎样，贵了一点都不行，那这也没辙呀……毕竟两者都不是同一赛道的选手，跑完半程马拉松的用时肯定比跑完全程马拉松的要短，也不能说全程马拉松选手都是菜鸡，对吧~
3.完全不同赛道PK：单次赔付重疾险
既然已经和不同赛道的选手比过了，那就继续跨道竞技。
以守卫者3号的价格，其实还能跟单次赔付的重疾险打上一架。
一样的测算条件：
守卫者3号比单次赔付的重疾险，差不多只贵个500~1000多，就能多获得一次纯粹的60万保额（守卫者3号第二次重疾赔120%保额）的重疾保障。
三个赛道都看完，算是能明白为啥昆仑这一手改写局面了吧，是比分组多次赔付和单次的贵一些，但论贵出的那一点和换来的保障力度，真没谁能做到了。产品的其他亮点
除了价格便宜，守卫者3号的赔付比例诚意都很不错。
1.第一次重疾赔付：前15年额外赔50%
假如选定50万后，接下来的15岁内都额外多出25万的保障，相当于单买一份25万保额的纯重疾，对于30岁的人来讲算是对事业上升期的一道额外有力的保障；对于45岁的人来讲，刚好覆盖了整个人生黄金期，让自己这支蓝筹股稳定到不能再稳定。
2.第二次重疾赔付：120%的保额。
第一次触发重疾条款，拿了1次赔偿款。第二次触发重疾条款，还能拿120%的保额。买50万，重疾保障最高能拿到75万+60万=135万。（当然，更希望大家平平安安不要发生理赔）
3.针对小孩高发的20种大病，还有18岁前可额外赔150%保额
少儿版的守卫者3号，额外多出来的20种保障，包括白血病、重症手足口病、严重川崎病等，确实都是小孩比较高发的。
假设一个孩子在10岁时，不幸确诊白血病（在少儿特定重疾保障范围内），可以获赔3倍保额。因为15年内确诊能额外赔150%，确诊少儿特定重疾又额外赔150%。相当于赔75万+75万=150万。
4.附加选项：恶性肿瘤治疗津贴
目前市场上的重疾险，在“癌症二次保障”方面基本是：确诊癌症后复发/持续/转移/新发，间隔3年后，可以再拿100%或120%的基本保额。
不过守卫者3号的癌症保障不一样：确诊癌症1年后，还在持续治疗，并且能提供治疗证明，每年可赔30%的保额，作为治疗费的补充，最多给3年，总共能拿90%的基本保额。
单看额度是不是觉得不给力？
但是不要忽略复发这些事是不会给你商量好等3年再来的，然而这个津贴的跟进速度却很及时，毕竟治病和打仗一样：兵贵神速，财力及时跟上抓紧治疗，比赌3年换笔钱来的实在靠谱。
精算师对癌症资料统计中心的资料、再保公司的癌症复发累计概率数据，算出了癌症的发生概率：
在首次确诊癌症的情况下，癌症3年内复发的概率约为40%，3年后约为20%。就只从这个概率上来看，怎么想都是越早拿到钱越踏实。
而且我还问过一些从医的朋友，基本都表示癌症能不能熬过前3年至关重要。
所以从实用性上来看，癌症津贴型始终贴合主题：满足实际需求，不搞虚的。
产品不足
保障优化不等于完美无缺，这点一定要清楚！
所以，本着不吹不黑、就事论事的原则，以下是这款产品的不足之处，望挑选时多注意：
1.少儿特疾，限制出险年龄为18岁前
这点的确是略差于妈咪保贝、晴天保保等这些保障期内少儿特疾持续有效的少儿重疾险。
2.等待期略显严格
在等待期内罹患重疾、少儿特疾、中症、轻症之一，合同直接终止。且180天等待期较长，其它重疾险都是90天。不过，如果不是恶意带病投保，这点限制基本等同于没有……
总结
其实到这里已经没什么特别好总结了的，只要了解了以上几个小问题，同时还希望买到一份不分组多次赔付的产品，肯定首推今天上市的这款昆仑健康的守卫者3号。
毕竟观察昆仑历来的产品，在市场上的影响力从来都没差过。这次重振江湖的一手更是史无前例的将各家、各类型产品的优势集于一身。
这其中不仅体现了昆仑的诚意，也显示出其对消费者根本诉求的拿捏，更是显示出公司本身在提高保障、降低价格的情况扛下一切风险的硬实力！