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一直以来我们都是就一款重疾险谈论它哪里好，哪里有不足，却很少聊它背后的“术”，也就是判断它好不好的“指导思想”。市面上的重疾险层出不穷，每隔一段时间就有新产品上线，如果没有“指导思想”，就会眼花缭乱。很多人只能跟随大V们的脚步去选重疾险，但某款产品真的有他说的那么好吗？真的适合我们吗？很难判断。今天给大家聊聊挑重疾险的方法，以后有新产品出现了，可以自己对比，不用被别人牵着走。但在讲之前，我先提2点其他内容。很多人以为重疾险赔的钱是用来治病，其实不然。重疾险除了补充医保外的开销，最主要的作用是补偿收入。一个人得重病了，他是没法工作的，可能几个月，也可能好几年。收入断流了，但开支并不会中止。比如房贷、房租、生活费、孩子的教育费等等，这些都会成为问题。重疾险赔的钱，主要就是解决这个问题。保险就是保钱，补偿我们因为风险导致的收入损失。换句话说，买保险就是买保额，保额太少，那也无济于事。打个比方，同样是罹患癌症，A有100万，B就10万，谁的生活会好一些？可想而知。所以保额一定要高。考虑到重疾险的作用，保额也应该按收入来规划：30万+3-5倍年收入。
不过一款重疾险的免体检保额通常十分有限，基本就是50-80万。年龄再高点的，比如45岁以上，免体检保额只有30万、20万，这时候怎么办呢？我们可以通过搭配不同的重疾险来做足保额。比如你需要100万保额，那就A款买50万，B款也买50万，要是出险了，两份都赔，一共可以拿到100万。十几年前，保险公司也就保障十来种重疾，但现在好多产品一保就是上百种，看起来十分诱人，实际上监管部门统一定义的25种重疾，理赔率就已经占所有重疾的95%以上。至于其他新增的疾病，很多是一病多拆，把一种疾病拆分成好几种。比如把25种最高发重疾“严重运动神经元疾病”，拆分成“进行性脊肌萎缩症”、“原发性侧索硬化症”、“肌萎缩性侧索硬化”。把“脑炎后遗症或脑膜炎后遗症”拆成“进行性风疹全脑炎”、“细菌性脑脊髓膜炎”等等。又或者是保障一些发生率极低、或者基本被消灭的疾病。像“脊髓灰质炎”，早在2000年，国家消灭脊髓灰质炎证实委员会就宣布中国为无脊灰状态。再比如“埃博拉”，主要发生在非洲地区，中国非常罕见。所以一款好的重疾险，并不是重疾数量越多越好，而是看它有没有保到高发病种，重疾保到120种的，未必就比保100种的好。有了轻症，重疾险的理赔门槛将大大降低。例如严重的心梗，需要开胸做冠状动脉搭桥才能申请重疾赔付：但如果是没那么严重的心梗，只有微创放支架就行了，轻症就能赔付了：但轻症不像重疾，它并没有统一的疾病种类，而是由保险公司自行规定，所以我们需要留意他们是否有保到高发轻症，以及定义是否宽松。轻症除了要覆盖上图6种必保重疾对应的轻症外，根据以往各大保司的理赔经验，还应包括：关于以上高发轻症的定义，保险公司大多一样，但也有个别例外，这里尤其要注意“轻度脑中风后遗症”。比较严苛的定义，要求满足2种障碍，例如国富的嘉和保：比较宽松的定义，满足一种或以上障碍即可，例如守卫者3号：除了轻症的病种、定义以外，轻中症的赔付比例也值得关注。轻/中症是按重疾保额的比例赔付的，比如50万保额，轻症赔付30%，那就是赔15万。赔付比例越高越好。常见的轻症赔付比例是30%，中症是50%。目前赔得比较多的轻症首次就赔45%，中症是60%，例如超级玛丽max、天安健康源2019增强版。从去年开始，国内重疾险一个显著的特点是，增加了重疾额外赔。等于说本来保额只是买50万，如果是在投保后10年内或者一定年龄前（例如55岁前、60岁前）还额外赔10万，25万。这样的设计让我们在经济责任更重的阶段，保障更多。不过不同重疾险的额外赔付有所差异，体现在年龄限制和赔付比例上，年龄限制越少、赔付越高越好。目前我看到最好的额外赔付条件是：保到60岁前、赔付60%。大家可以以这个为参考标准。其他有的是买保险后的前10年万一发生重疾，额外赔付20%-50%。除了重疾额外赔以外，“癌症二次赔”也成了许多重疾险的标配。1、初次重疾为癌症，若干年以后癌症新发、复发、转移或持续，再赔一次保额；2、初次重疾不是癌症，若干年以后确诊了癌症，赔保额。“初次重疾为癌”的间隔期，比较好的是3年，现在还有一些重疾险比如国富的嘉和保，横琴的超级玛丽pro，对于“新发”癌症的间隔期仅要求1年。苛刻的间隔期则要求5年。至于“初次重疾非癌”的间隔期，目前比较优秀的是180天，例如昆仑健康的健康保2.0：赔付比例的话，有的重疾险都会赔120%，也就是说基本保额是50万，它赔60万，赔得多一点。比如初次重疾得癌症，拿完赔偿后合同并没有结束，保障还在。几年以后再得个双目失明，还能再拿一次赔偿。很显然，多次赔付重疾险的保障比单次赔付要充分很多。分组是指把一百多种重疾分成若干组。要是第二次罹患的重疾恰好和初次是同一组，就没得赔。也降低了我们拿到第二次赔偿的概率。但它有个优点，价格更便宜，适合预算紧张的家庭。比较合理的分组是把“恶性肿瘤”单度列为一组。因为恶性肿瘤是最高发的重疾，单独列为一组就对其他重疾理赔不会有影响。不分组多次赔付，是指只要第二次重疾和初次重疾不是同一个疾病或者手术，就能获赔。不过有些也会存在“隐形分组”的情况：这个条款是什么意思呢？打个比方，某人保障期内得了肝癌，一年以后因为肝癌发生“肝移植”治疗，那么“肝移植”可能无法拿到赔偿。没有隐形分组的多次赔付重疾险，价格最贵，但毫无疑问，保障也最全。所以经济比较稳健的家庭，建议买重疾多次赔付不分组的。预算不足，又要多重保障，可以考虑分组的，不过要注意分组的合理性。寿险一辈子也就赔1次，所以服务可以忽略。但医疗险、重疾险和意外险，我尤为看重服务。生病、意外是常有的事情，小到磕磕碰碰，大到重疾，都要找医院，都会和保险公司有频繁的接触，医疗险有没有开通直付，重疾险有无绿通等，都会影响到我们的体验。它们的医疗资源十分雄厚，和全国1000多家医院有合作，而且覆盖了“复旦版中国医院排行榜”综合排名前100强，在这之中就有北京协和医院、上海瑞金医院等知名医院。要是得了重疾，保险公司能帮助预约知名专家门诊、住院和手术等，包括三甲医院副主任以上，还能指定专属医疗顾问团队分析病情。除此之外，能得到海外专家的诊疗意见。要是想赴日就医，他们也可以帮忙选配医院，翻译病例，预约专家等等。除了重疾绿通，其他增值服务也同样值得关注。比如御享颐生的“靶向药计划”就很吸引人——每年增加300元左右保费，万一确诊为癌症，可以报销几十种靶向药的费用，最高报销150万。还能享受送药上门服务。其实无论一款重疾险有多完美，如果买不了，那也白搭，最终还是要“买得了”。不同的保险公司投保门槛不一样。比如同样是高血压，有的保险公司要求收缩压150以下才能买，门槛较低的保险公司就会放宽到160。再比如有的保险公司对女性孕期投保有门槛，怀孕28周以上不能买，有的就没有。所以如果遇到买不了的情况，可以尝试多家核保，争取找买得了的。最重要的就是如实告知。有符合健康告知提及的情况就告知，没有就不用。告知以正规的检查为准，比如体检报告，排毒养颜机构的诊断就算了。其次是有限告知。健康告知上问什么就答什么，没问的就不答，不用统统都告知。其实很少有一款重疾险能集齐上面提及的所有优点。比如有些重疾险可以赔多次重疾，但它没有癌症二次赔付可以选，再比如有的重疾险价格极低，但服务可能没那么好。有的重疾险额外赔特别高，可能轻症就赔得少。重疾险到底怎么选，还是看大家侧重哪一点。
