如何选择重大疾病保险的缴费期限？

问题提出

近期，在跟一个客户沟通重大疾病保险具体的投保事宜时，面对不同的缴费期限，比如趸交（即一次性交清）、10年交、20年交、30年交等等，他有点困惑，一时拿不准该如何选择。

相信在座的各位朋友，应该也有不少对此有困惑吧？

那么，今天就由我来给大家简单介绍下，该如何选择重大疾病保险的缴费期限——

问题解析

首先介绍下，不同的缴费期限的含义：

●趸交：指一次性交清所有的保费。

●期交：指分期交纳保费。又可分为月交、季交、半年交、年交等。

年交又可细分为多种类型，比如5/10/15/20/30年交，或者交至60/65/70周岁等。

重疾险以年交居多，每年所交保费固定不变。一般来说，支持不同的缴费期限的重疾险产品，在同样的保障责任下，缴费期长短，在保费上主要有以下不同（以年交举例）：

累计总保费：缴费期长的 > 缴费期短的。

年交保险费：缴费期长的 < 缴费期短的。

那么，到底该如何选择呢？

个人观点：一般建议，只要缴费时长不超过退休时间，重疾险尽量选最长的缴费期限。

原因主要有以下几点：

1. 减轻缴费压力

一年交10000块钱保费，肯定比一年交7000块钱保费来的有压力。这就跟买房子还贷款一样，每个月如果还得太多的话，压力较大，可能影响生活质量。

缴费期长，则每年所交的保费相对较低，缴费压力小，有利于长期维持保险合同的效力，持续获得保障，不会因经济压力过大而萌生退保而造成重大保费损失。

2. 顺应通货膨胀

不可否认，通货膨胀确实是存在的，未来货币持续贬值，购买力进一步降低，也就是说钱越来越不值钱了。

金钱是有时间价值的，相同金额的钱，放在今天大概率还是会比放在将来更值钱的。

缴费期长的相比于缴费期短的，理论上的累计总保费确实会更多一些，但由于通货膨胀的存在，随着时间的推移，实际价值却相差不多。

3. 利用保费豁免

基本上，所有的重疾险都有一个对投、被保人很友好的功能，那就是保费豁免功能。

重疾险一般是自带被保人豁免的，但投保人豁免需额外附加。如果需要，可自行选择附加投保人豁免的。本次以被保人豁免来说明：

当被保险人一旦发生理赔了，就会豁免后续未交的保费，相当于省下了剩余缴费期内的所有应缴保费。

目前重大疾病保险中的保险责任基本上都覆盖了轻症、中症、重疾，也支持对应责任的保费豁免功能，当触发了这些责任的理赔，对于缴费期长的来说，是非常有可能节约很大一部分保费支出的。

举个栗子：

长期交：50万保额，保终身，30年交，假设每年交8000元。

短期交：50万保额，保终身，10年交，假设每年交15000元。

当在第6年出险，发生了轻症责任理赔，获得了理赔款15万，此时后续未交的保费全部豁免了，且剩余的保障责任还在。

对于长期交的，累计交了6年，总保费交了48000元，所以实际到手是102000元。

对于短期交的，累计交了6年，总保费交了90000元，所以实际到手是60000元。

两者相比，缴费期长的比缴费期短的，实际所交的保费足足节约了42000元。

建议总结

不管是选择保险产品，还是选择缴费期限，实际上都是因人而异的，每个人都有自己想法，所以本质上还是要根据自身的实际需求来考虑，做出最适合自己的选择。

当然，

买保险可以说就是量体裁衣，

没有完美的产品，只有满足个人需求的才是最好的！