我相信大多数人买保险的目的是理解合同后可以加以运用。这是一篇工作日记，分享了保险经纪公司、保险经纪人处理的真实案例。由最初级的险种功能、保险合同安全性认知过渡到投保实操、理赔处理上来，这样可以具体看一下购买保险能有哪方面的服务，是否蕴含了价值。
案例一
2015年客户购买某公司少儿重疾保险，保额10万（无身故责任）。
2016年12月底，被保险人持续发烧，第八天确诊为川崎病。（什么是川崎病？川崎投保与理赔可见2018年11月的文章）
2017年1月13日于北京儿童医院身故。
2017年2月上报保险公司出险，申请理赔重疾——【严重川崎病】，结果由于未达到合同约定条件初次申请拒赔。
捕捉相关信息
儿童重症监护病房时间为2017年1月8日22:20，
出重症监护时间为2017年1月13日23:15，
2017年4月7日经纪人在客户病历中看到：查体，昏迷状态，Glasgow评分5分字样。
结论——符合深度昏迷条款，随即修改申请病种由【川崎病】改为【深度昏迷】。
同年4月12日保司同意全额理赔。
案例二
2016年1月28日，客户买入某公司防癌险，保额5万，保费3149元。
2017年3月初，已经缴纳2期保费合计6298元时被确诊为结肠癌。
2017年5月9日，保司通知客户，保险公司核查到2013年初，客户有在沈阳盛京医院门诊开药并治疗脑梗塞的就医记录，因未如实告知不予赔付并不退还保费。
2017年5月10日，对于保险公司理赔结论进行初步判断
1：两年内发生的理赔，需要看客户未告知事项是否属于“重大不如实告知事项”，是否是导致本次保险事故的主要原因。保险依据近因原则判断是否给予赔付。
2：根据保险法第十六条规定，保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。
复议结论——2017年5月11日保险公司正常赔付，且赔付金3个工作日到账。
这里的复议是明亚保单客户对保险公司理赔结论存在争议的情况下，经纪公司判断、认定保险公司理赔存在不合理性，为确保客户合法利益，由明亚经纪代为提出复议申请，帮助其争取合理的保险利益。
复议依据：契约精神及《保险法》相关法条
案例三
2017年10月13日客户买入某公司重大疾病保险保额10万。
2017年12月28日诊断为肺癌，2018年3月26日不幸去世。
2018年4月理赔结论为等待期出险，拒赔保额返还已交保费。
2018年7月11日联系我方，合同条款仅描述疾病等待期，未描述等待期内发生重疾合同终止，所以存在合同歧义，经纪公司以此为由，提出全额赔付身故金（等同于重疾保额）。但机构分支并未松口，后面找到总公司翻出合同条款与保险法第30条法文，反复协商后最终同意协议理赔9万（主要考虑诉讼时间成本以及保单保额）
案例四
2018年6月20日，客户拟投保某公司重疾产品保额50万。
提供2017年单位体检报告，健康告知为脂肪肝，高密度脂蛋白偏高，总胆固醇偏高，尿酸偏高，体重超重。
保险公司下达每期加费20%即加费2000元，合计30期的决定。
收到核保通知后，决定暂不接受该核保结论。
理由为脂肪肝无需药物医治，只需控制饮食，适当运动，之后再次提供2018年体检报告，报告显示正常后通知保司总部变更为不加费核保结论。
案例五
2019年10月出生婴儿，出生时新生儿肺炎、新生儿轻度窒息、心肌损害、低体重、新生儿缺氧缺血性脑病。客户打算咨询投保建议。
由于住院和出院史资料欠缺，且未见有Apgar评分，该评分是针对心跳，呼吸，肌张力，弹足底，皮肤颜色的综合评分。
综合考虑，保险公司可能会下延期2-3岁的决定。投保时可以抄红色描述部分，并加以说明有出院描述可以看出Apgar评分较高，麻烦请高级核保人员核实一下。通过这类操作增加核保通过概率。
以上五个案例告诉我们
1：绝大多数保险公司核保、核赔岗位由低、中、高级别组成。比如刚毕业的大学生按照学历要求可以成为初级核赔人员。一个好的核赔老师是通过实战工作经验培养出来的，是保险公司的财富。他们会看前因后果，保持理赔顺畅性——达到合同要求即可赔付，未达到赔付要求从各角度说明原因后给予拒赔。
每个行业都在提倡慎独，尤其是收钱、赔钱都是保险公司的情况下很考验人性和企业精神。
我在保险行业混迹这些年，某些公司核赔岗位全部外包为圈内人所共知，通过KPI考核指标控制赔付率。其实保险这件事在投保之初就应该建立好隔离带，由服务人员来把控保险使用，这个才是服务，没有服务的保险又被束之高阁还不如不买。
2：消费者不是专业人士，大多数人不了解合同背后蕴含的法律、医学、金融等相关领域知识，如果遇见歧义，自然提不出任何问题。
上学时老师告诉我们，提不出问题就是最大的问题。随着对保险认识加深，我们不能局限于对保险安全性、险种功能性上的认知。对健康类保单的体检内容逐项给予分析，对年金类保单的家庭资产财务配置给一些建议，这个才是服务。
3：无论投保或是理赔，所有资料服务人员都要过手一次，对于投保而言看看到底如何投，资料上传后可能会遇见哪些结论？是加费，还是等下体检？都可以提前吃一颗定心丸。
出险理赔了，提前得知能不能理赔，理赔什么险种，什么病种，理赔金额是多少。做这些有实际意义的工作才是服务。