时局动荡，不稳定因素太多了，导致年金险又火了一波。
年金险为什么会火？
其实我在过年之前就给你们推荐过两款收益非常好的年金险了，只不过现在都下架买不到了。
这一次疫情，让很多人真正的意识到现金流的重要性。
当经济半停滞状态的时候，每个月还能拿到手一笔固定的钱，才是真实的安全感。
所以这种终身型高利率的年金险火就火在，它的稳定性和确定性都非常高：现在投入一笔钱，以后每年固定领取，一直领到身故。
无论发生什么事情，这笔钱的领取都不会受影响。
投入多少钱，领取多少钱，都是在投保的时候就写进合同的收益，算是可以完全固定下来的，
这就意味着，现在我们可以利用年金险锁定未来30年甚至一辈子的3%到4%的收益率。
最近美国开始泛滥式的放水，将来利率走低是个根本没法避免的趋势。
哪怕有一天中国负利率了，钱放银行里面一分利息都拿不到了，年金险还是有3-4的年化利率。
也会有人说，保险公司难道不知道未来利率要下行吗？他们是傻子吗？
他们肯定不是傻子，他们也知道利率下行是趋势，但他们赚的就是利差的钱，
相当于把我们的钱给保险公司，他们去投资。
我们是优先级，不管保险公司赚多少赔多少，我们拿固定收益，一分不能少，有法律保护的。
他们是劣后级，承担亏损的风险，但也能享受高收益。
这样说吧，你觉得未来30年，你的投资能力可以超过保险公司吗？
如果不能的话，那合理持有一段时间IRR（内部收益率）甚至能超过4%的年金险，就是一个很好的选择。
它虽然短期收益收益比不上基金、股票，但是它确定性100%，安全性100%，是我们资产配置当中最底层的安全垫。
年金险适合谁买？
有养老规划的人，有孩子不想拖累孩子的，没孩子给自己打算的，是适合。
老张说，我走了如果没有一点东西留给孩子的话，让孩子一个人面对以后的生活，感觉我这个爹当的挺失败的。
我觉得老张想太多了，没必要。
我觉得，只要我能不给孩子造成拖累就行了，他自己的人生，我又能负担多少呢。
所以像我们这种，老了之后不想给孩子造成负担，希望每年都能固定领取一笔生活费的人，最适合买年金险。
如果能在中年时代，打拼出更富足的生活，当然更好，但如果不小心在像金融危机之类的时候失了足，有个年金险，让我每年领钱领到死，也不会很惨。
其实年金险也一样是属于保险的一种，所以它的本质功能，依然是给我们人生保底的。
什么样的年金险好？
去年的时候，银保监会发文，说以后不会再批复定价利率是4.025%的年金险。
市面上已有的定价利率是4.025%的年金险，也都被约谈，下架的差不多了。
未来利率走低是个共识，监管层也不希望保险公司开出太高的收益率，回头发生利差损的风险，再导致系统性金融危机之类的，事情就要大条了。
所以这方面的监管一直挺严格的，估计最迟到今年底，估计所有的长期预定利率是4.025%的产品都要没了。
我这两天从犄角旮旯扒拉出几个仅存的预定利率和实际IRR都比较高的优质产品，推荐给有需要的人吧。
我个人认为最好的年金险是，招商信诺的自在人生，虽然我跟你们说了无数次，买保险不用太care保险公司，但是如果还有非得纠结保险公司的，这家你就不用纠结了，招商系的，妥妥大公司。
这个保障的缴费和领取方式是这样的：
假如35岁的老张，从今年开始，每年交6万，交10年，一共需要交60万。
那么老张的基本保额就是74520元。（产品页面选好了缴费方式，就可以看到保额了）
老张选择从60岁开始领取保障金，每年就可以领取74520。
领取到85岁，累计能领201.2万，是已交保费的3倍，相当于年化收益率是3.35%；
领取到100岁，累计能领312.9万，是已交保费的5.2倍，相当于年华收益率是5.22%。
自在人生年金险，还有身故的保障。
如果还没开始领钱就挂了，那么已交保费和现金价值哪个多赔哪个。（它的现金价值是持续增长的，会在第16年，超过已交保费）
如果开始领钱后人挂了，会按照领取20年可以领取的总钱数减去已经领到的钱，剩下的都一次性给你。
其实就相当于，即使人挂了，也能保证可以领到20年的养老金。
比如60岁挂了，那就一次性赔141.5万。
所以呢，这个产品就是，活得越久，领得越多，收益越高，越合适。
这款产品和其它产品的对比给你们简单感受下：
自在人生能领的钱是最多的，同样水平的星颐已经买不到了。
现金价值上来看，自在人生处于一个中间位置。
领取多和现金价值高，就像风险和收益一样，是不可能兼顾的，所以它能有个中间水平，就已经相当不错了。
如果中途想要退保的话，保险公司会返还现金价值。
另外这个保单也是可以拿来贷款的，最高能贷金额是现金价值的80%。
想买的话，这些选项该怎么选择？
缴费年限：可以选择10年、15年、20年，缴费年限越短，每年领取的钱就越多，现价也越高，收益率也更高。
所以我建议，选择10年。
领取年龄：有55岁、60岁、65岁几个选项，越晚领取，每年领的钱越多，现价和收益率也越高。
我建议，还是看个人的需求，我觉得60岁挺合适的，差不多退休的年纪。
最后放个链接上来，这个页面挺不错的，输入年龄和缴费方式，就能看到自己能领多少钱，以及现金价值多少了。
之前我感觉很多人不理解年金险的好，但越到这种乱七八糟的时代，大家才能越体会到保底和现金流的重要性。
人生路漫漫，很多事情都是活久见，未来会发生什么，谁也说不准。