我在给客户做保险配置的时候，是一定要结合家庭财务状况进行的。
因为保险不止是保人，更是对家庭财务风险的保障。
当家庭年收入整体在10-15万时，该怎么买保险呢？
今天通过几个有代表性的例子来讲明白。
01
我接触的客户中，家底薄厚的都有，但不论钱多钱少，每个家庭面临的风险，都有共通性，只是承受风险的能力不一样。
所以，越是家底儿薄的家庭，越承受不起大的风险，也越应该及早把风险转嫁出去。
咱普通老百姓家庭，面临最大的财务风险就两件事：
一是突然大额医疗花费。 这个事儿，用医疗险、重疾险可以解决； 二是突然丧失赚钱能力。 这个事儿，用寿险、重疾险和意外险可以解决。
所以，一般家庭买保险，就是围绕“重疾险、寿险、意外险和医疗险”四大险种来的。
像分红险、教育金、养老金等等，不急需，不着急买。
以后钱多了，宽裕了，再买也不迟。
接下来，我用3个不同预算家庭的典型例子，推荐三套保障组合方案。
02
方案一
背景：
一线城市，房贷80万，小两口，28岁，预算每年7000。
夫妻二人分别可以获得：
重疾保障30万 疾病身故保障100万 意外身故/伤残保障150万 意外门诊医疗5万，疾病住院医疗保障300万
亮点：
用最少的钱满足最基本的保障。
一线城市的人，房贷带来的压力最大，所以寿险保额要做高。
年轻、收入增长有潜力，预算暂时低，可适当减少重疾保额，后面再补充。
意外和医疗险选性价比最高的产品，把保费做到最低。
不足：
这套方案因预算低，重疾保额很低，且缺失中症、恶性肿瘤二次赔付、豁免等责任，后期优化空间更大。
方案二
背景：
二线城市，无贷款，三口之家，30岁+0岁，预算每年10000。
丈夫可获得：
重疾保障30万 疾病身故保障100万 意外身故/伤残保障150万 意外门诊医疗5万，住院医疗300万 疾病住院医疗保障600万
妻子可获得：
重疾保障30万 疾病身故保障50万 意外身故/伤残保障100万 意外门诊医疗5万，住院医疗300万 疾病住院医疗保障600万
孩子可获得：
重疾保障50万 意外身故20万 意外门诊5000 疾病住院600万
亮点：
夫妻双方都是家庭经济来源，保障类型上可以同样配置，把保障时间选的更长，重疾险都选到终身。
由于男方的经济收入更高一些，所以寿险的保额做高了50万。
在孩子的保障上，加入疾病门诊报销和百万医疗险，提升保障全面性和充分度。
不足：
如果预算再充足一些，可以在孩子重疾保障期和大人重疾保额上做优化。
比如将保障期覆盖的更长，少儿重疾保到终身；大人重疾保额提到至少50万。
方案三
背景：三线城市，无贷款，四口之家，30岁+0岁，预算每年15000。
丈夫可获得：
重疾保障50万，恶性肿瘤还可二次赔付 疾病身故保障200万 意外身故/伤残保障250万 意外门诊医疗5万，住院医疗300万 疾病住院医疗保障600万
妻子可获得：
重疾保障30万 意外身故/伤残保障50万 意外门诊医疗5万，住院医疗300万 疾病住院医疗保障600万
两个孩子分别可获得：
重疾保障30万 意外身故20万 意外门诊5000 疾病住院600万
亮点：
根据家庭结构，保障主次分配，将保费充分发挥效用。
男主外女主内+2个孩子的家庭情况，务必对家庭经济支柱做保障上的倾斜。
女方可以适当减少保额，暂不投保寿险，未来如果恢复工作，可再补充。
不足：
女方的保障在日后虽然还可调整，但随着年龄的增加和健康的变化，可能不利于后期补充。
孩子的重疾保障期还可以拉长到终身。
另外，男方肩负养家重任，特别是还有两个孩子，不能有任何闪失，有条件的重疾和寿险保额还可以再增加。
03
总之，方案的设计，会随着家庭情况的不同和产品的更新而变化。
产品是灵活的，但方案设计的“原则”却有律可循。
第一，保障要向经济支柱倾斜。
第二，针对不同风险，要用不同险种组合应对，不可缺失。
第三，年纪轻时，可先保重点，后面逐步优化；年纪长时，尽量一步到位，后面优化空间小。
我们也会尽可能的按照不同家庭情况，给大家设计出更为合理全面的方案。