4.025%的年金险火起来后，以安全稳健、复利增长、取现灵活等特性，火遍大江南北。自在人生准备谢幕，有人开始问水星保，还有什么产品可以接力这种高收益年金险。
银保监会下调年金险的预定利率后，4.025%已成为历史。从市面上看，3.5%的增额终身寿险是目前最接近4.025%年金险的产品。
实际上，强制储蓄、复利增长、保单贷款、稳定现金流等功能，增额终身寿险也能实现。今天我们来介绍一下增额终身寿险，以及市面上还有哪些接力自在人生的产品。
今天我们主要讨论四点：
寿险的分类
增额终身寿险如何规划现金流
热门产品对比
适合人群
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寿险的分类
寿险的责任很简单，保障身故和全残。按照保障期限可分为定期寿险和终身寿险。
终身寿险里又可分为定额终身寿险和增额终身寿险。
定期寿险对抗的风险是早亡，补偿家庭的收入损失。
终身寿险对抗的风险是长寿，让老年生活更有尊严。
定额终身寿险和增额终身寿险实际上解决的，是“钱”的问题。保险除了保障以外，另一重要功能就是规划资产。
增额终身寿险，相当于是在保险公司开一个身故保障+储蓄账户，把钱放在里面以固定利率增长，要用的时候再领取。
合理设置投保人、第二投保人、被保险人和受益人，还可解决保单由谁支配、身故后保单由谁继续投保、保单由谁继承、资产与债务隔离等问题。
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增额终身寿险如何规划现金流？
增额终身寿险的结构和年金险类似，一辈子复利增长。
年金险每年会定期定额返还年金，而增额终身寿险相当于在保险公司建立一个复利增长的储蓄账户，通过减保的方式支取保险金，时间和金额不受限制。
很多人看到终身寿险的字眼，就觉得这是身故才可以理赔的保险。其实不然，它是一种规划现金流的工具。
不仅现金价值回本快、保额以固定利率增长，而且随时可通过“追加保费”和“减保”存取资金，可进行教育金、养老金、婚嫁金的灵活规划。
年金险和增额终身寿险的现金流示意图
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热门产品对比
目前在市场上比较热门的增额终身寿险有三款，分别为：如意尊、中华尊以及琴童尊享。我们来对比一下。
投保规则
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投保灵活性：
如意尊：投保门槛稍高，但投保年龄最高达80岁，而且缴费灵活，满2年后每年可加保20%，至交费期满。
琴童尊享：投保门槛最低，但可追加保额次数较少，10年交的保单，最多可加保4次，只有如意尊的一半。
中华尊：可缴费年限只有5/10/15/20年可选，加保规则同如意尊。
附加万能账户：
如意尊可附加万能账户，保底利率3%，手续费1%，追加的保费可进入万能账户，以每月更新的结算利率结算，目前是6.05%
中华尊和琴童尊享不附加万能账户。
共同点：支持加保和减保
加保：如果投保后觉得不太够，希望追加保额，可以选择加保。不管是哪款产品，加保时仍按投保年龄计算保费。同样额度，年龄越小，保费越低。
减保：减保是增额终身寿险的核心，通过减保的方式，灵活支取资金，达到灵活规划现金流的目的。保单现金价值即可支取的总金额，和身故保额大小差不多，以3.5%增长。
收益分析
水星保根据不同年龄、不同保费、不同性别、不同缴费年期分别比对了这三款产品，发现对保单现金价值和身故保额影响最大的是缴费年期和性别。
我们以30岁男性和女性为例，年交保费10万，比较三款产品在不同缴费年限的真实收益率最大值。
案例一：30岁男性，年交保费10万
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我们来看一下，对30岁男性来说，三款产品的真实收益率：
趸交、15年期、20年期：如意尊在整个保障期限的内部收益率最高，80岁后3.45%
3年期：整个保障期内琴童尊享均最高，80岁后3.5%
5年期：20年内的收益率中华尊收益较高3.52%；20年后以上琴童尊享收益率最高3.5%
10年期：琴童尊收益率享最高3.49%
案例二：30岁女性，年交保费10万
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如果是30岁女性，结论非常不一样：
趸交、15年期、20年期：如意尊的收益率最高，接近3.5%。
3年期、5年期、10年期：琴童尊享表现最好，最高可达3.5%，优势主要体现在3年期和5年期。
如意尊和琴童尊享对女性的收益率普遍更高，而中华尊对男性高一些。
如果是女性，可选择如意尊或琴童尊享；如果是男性，可优先考虑中华尊。
比较特别的是，男性选择5年期中华尊，第五年收益率可高达3.71%，不仅回本速度快，而且收益非常高。
无论出于何种需求，如果选择了增额终身寿险，水星保都建议这张保单持有至少10年以上。时间越长，复利增长的效应越大。
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什么人适合配置增额终身寿险？
有强制储蓄需求：对于普通人而言，增额终身寿险可以改变我们的消费习惯，满足强制储蓄的需求。无论收入高低，理财最重要的一点是先储蓄后花销。很多人把储蓄和花销的顺序弄反，导致存不下钱。
希望锁定长期利率：我们国家的利率持续走低。银行三个月定存利率1993年为10.98%，至2020年已降至1.35%。
定期存款、国债均以单利计息，我们把3.5%复利换算成单利可见，50年后现金价值单利高达7.5%。假如购买的是定存或国债，50年后已无法得到同样高的收益。
1990年-2019年中国利率走势图
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复利和单利换算示意图
给孩子储备教育基金：子女教育是刚性开支，时间和费用均无弹性，到了那个时间点一定要拿出来。提前规划，及早储蓄。在安全的基础上，利用时间的复利效应让资金增长最大化。
为自己规划养老金：随着医疗科技发展，我们可能会迎来一个百岁人生。我们的寿命会很长，但到那个时候，收入可能会很有限，而支出持续增加。给自己准备养老金将成为一个大趋势。
有理财需求：希望给自己存下一笔钱，增加幸福感和安全感，同时关注安全性、收益性和流动性。增额终身寿险属于收益不会降低的金融产品，也不会出现超额收益。希望为自己或家庭存一笔钱的朋友，可以用时间换取利益，非常安全。
总结
三款增额终身寿险各有千秋，区别主要在于不同交费年期的内部收益率有高低之别，而且性别对收益影响比较大。
总体上来说，三款都是非常优秀的寿险产品，可按需选择。