平时生活中，我们碰到一些奇闻妙事，只是感叹一句“天下之大，无奇不有”。
但一些极端的情况要是发生在保险理赔的情境中，关系到的可就是“救命钱”的去向。
比如，买了保险一旦出险，要去找保险公司理赔，这是常识。我们常常会担心保险公司恶意拒赔，但很少会想到另一种情况：因为自身原因，受益人没有去申请理赔。
家人不知道保单的存在，就是最常见的一种原因。当事人买了保险后，或是忘记跟家人说，或是担心家人觉得不吉利而发生口角刻意没有说，又或者是跟家人提过，但家人没有在意完全遗忘了，都是可能的。
总之，家人不知道当事人有保险护身，在当事人突遭变故之后，自然是不会去申请理赔的。
那保险公司会主动理赔吗？答案很残酷，不会。
保险公司的理赔是“被动”的
大家必须明确这条理赔规则。无论是健康险还是寿险，保险公司都只会被动接受理赔报案，不会联系出险客户主动赔付。（ps：除非是一些影响较大的公共安全事件，比如地震、空难等，保险公司会排查遇难人员的投保情况，主动理赔。）
原因很简单，保险公司不是公安机构，是无法得知被保人的生存状态的。
另外，要求保险公司主动理赔也实在是为难人家，保司每年要出售数十亿张保单，如果还要定期排查出险情况，工作量过大，势必要消耗一大笔人力物力成本。
所以，保险公司主动理赔，不具备制度层面的权力，也不具备实操层面的能力，自主申请理赔，既是受益人的权利，也是受益人的义务。
没有及时申请理赔，保单会怎样？
如果受益人始终没有得知被保人有保险，那问题很简单，这份承载着“爱和责任”的礼物就随着被保人的突然离开永远尘封了。
但是突然某一天，比如受益人在整理遗物的时候发现了保单，这个时候还能申请理赔吗？
首先，我们来看看时间维度上的限制。
根据保险法第26条，人寿保单的受益人在事故发生五年后，失去诉讼权。
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解释一下，如果受益人迟迟没有报案，后来某一天突然发现了被保人的保单再去申请理赔，保险公司是有很大的可能要拒赔的。这个时候受益人可以向法院提出诉讼要求保险公司赔偿，但是5年后，受益人失去诉讼权，法律维权的途径被堵死，结果如何就不言而喻了。
除此之外，具体的产品还会有不同的规定。
比如360全民保·综合意外险，诉讼有效期是保险事故发生后的两年内。
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重疾险钢铁战士1号身故责任的诉讼有效期是5年，健康责任的诉讼有效期是2年。
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总而言之，诉讼有效期之后，保单算是彻底作废，受益人再想拿到理赔金的概率基本为0。
如果发现保单的时间还在诉讼有效期内，能不能顺利理赔还要结合具体的理赔材料。
申请理赔要递交相关的证明材料，比如意外险，需要提供与确认意外事故的性质、原因、伤害程度等有关的资料。
而事故发生后，受益人是不知道当事人有保险的，正常来说不会刻意保留相关材料，再加上时间的推移，资料很可能已经遗失。
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产品条款都会有明确的规定，如果由于报案延迟，导致相关证明资料缺失，保司是不承担“无法确定的部分”的责任的。
如果由于资料不足被拒赔，那处理方法就和普通的理赔纠纷差不多了，申请人可以和保司协商，看看能不能通融赔付，双方找到一个利益均衡点，和平解决。如果协商不成，申请人可以直接走法律途径。
一般而言，和保险公司打官司，消费者是占据上风的，根据九尾君之前对理赔纠纷案例的考察，绝大部分情况下，消费者是胜诉的。
但因为没有及时申请理赔而导致的纠纷，消费者本身其实是过错方，法官会怎么判，可能还要视具体情况而定。
九尾有话说
今天这个话题，主要是想让大家认识到保单管理的重要性。
话说回来，假如被保人的保单还在缴费期，如果没有申请理赔，保险公司是默认被保人仍生存的，会要求如期为保单缴费。
这个时候家人还是有很大的概率发现保单的存在的，如果扣款成功，银行卡少了一笔钱肯定会发现，如果扣款失败，保险公司也会短信、电话提醒缴费。
曾经就有过一个真实案例：
2016年10月21日，广州电视台播放了这样一则新闻：妹妹意外离世，哥哥程先生为了纪念妹妹，保留了她的手机号码。不久后，收到了保险公司的催缴通知，一家人这才得知妹妹有保险，最终顺利获得200万理赔款。
所以在投保阶段，大家一定记得填写“紧急联系人”的相关信息，如果联系不上被保人，保险公司会联系紧急联系人。
当然，为避免延误报案而产生纠纷，大家买完保险后，一定要记得及时告知家人。更何况，如果是一年期的短险，比如一年期意外险，那就不会因为催缴电话而有意外收获了，大概率要与赔偿金失之交臂。
建议大家养成定期整理保单的习惯，至少一年梳理一次，可以自己做一份Excel 表格，整理清楚产品、公司、保障期限、保额等信息，并同步给家人。
